买保险必须避开的十个坑（5分钟让你知道买对保险的7个注意事项）

本文从投保前、投保中、投保后三个阶段，分享7个要紧的注意事项。

最重要的是确定自己的需求。

保险的功能是覆盖经济损失的风险，一旦发生保险合同约定的风险，保险公司给一笔钱或者报销花费。

因此需要先捋一下支出和收入：一段时间内自己或家庭要承担的经济责任：房贷、车贷、学费贷、每年的生活开支、孩子的养育费用等，最近一段时间的可支配收入（收入减掉还贷和必要生活开支）。

这部分用来帮助评估需要什么险种、多少保额合适和能够承担的保费预算。

其次是清楚险种的功能。

比如重疾险是得了合同约定的重疾，一次性给付的一笔钱，自己怎么花都可以。

医疗险是报销性质的，是否报销社保内用药，是否有免赔额，在什么级别的医院就医等，在合同中都有约定，根据实际花费及合同的约定报销。

寿险覆盖的是身故这种大风险，一次性给一大笔钱，保费少，保额高，虽然发生的概率远远小于重疾和医疗，但一旦发生，对家庭的打击是最大的。

减额终身寿保费低，适合覆盖债务，适合收入正在上升期同时要负担家庭开支的年轻人。增额终身寿具有财富传承的功能，加上信托功能，可以把财富有条件的传承给指定的受益人。

年金险具有安全、领取金额确定、活着就能领取现金，锁定利率等特点，一般用来覆盖养老风险。年金险通过保单设计，也可以用做婚嫁金、教育金，保证保单永远属于自己的孩子，不会因为婚姻风险被分割。

意外险是针对意外带来的身故或者伤残给出补偿，意外医疗是其他险种没有的，意外险也是小保费撬动高保额的险种，与寿险有相似的地方，但只保意外原因造成的风险。

从上面描述可以看出来，保险与经济责任的对应关系，因此一般先考虑保障类、再考虑储蓄类、先考虑家庭经济第一支柱，再考虑经济第二支柱。先保障大风险，再考虑小风险。

第三是考虑自己的预算。

买保险的花费不能占据太多收入，否则生活品质可能受影响。其次，保额要合适，保额不能太大，大保额对应高保费。也不能太小，比如重疾险买个10万保额，一旦发生重疾，起的作用不大，后续也不能再买重疾险了。一定保费能够撬动多少保额，也是评价保险产品的指标之一。

保险的本质首先是保障功能，覆盖人生经济责任最重的25岁-50岁之间的经济责任，保障类的产品比较便宜而且实用，储蓄类和带有其他投资功能的产品是在有余钱的情况下，借助保险的特殊属性配置。

首先是看产品条款，清楚明白这份保单保什么，不保什么，什么情况下理赔，什么情况下不理赔。

保险合同是一个商业化的产品，我国的银保监会对保险产品的设计做了不少硬性规定，达到"保险姓保"的目的，同时保险公司也有一些"自由度"，比如给保险产品的定价在一定范围内（同等保障情况下，保费差可以有30-50%），重疾险险种的设计除了6种必保疾病，其他的病种保险公司说了算，比如病种理赔的条件同时符合2条还是3条，年金险的预定利率在4.025%以下即可，有的年金险预定利率1.5%，有的达到3.9%，年复一年得复利滚动几十年，差别不是一小点。

不管保险公司怎么宣传、销售人员怎么夸，保险合同的条款才是理赔的最终依据。

其次是如实告知。健康类保险比如重疾险和寿险，对被保险人的身体状况有要求。不符合条件的不承保，其次有标准费率承保、加费、除外、延期承保。

为什么如实告知重要呢？因为如果故意隐瞒重要事实，保险公司不赔偿，不退保费。如果不是故意的隐瞒了重要事实，不理赔，退保费。

怎么如实告知？是否需要提供体检报告？如果自己非常健康，体检没有指标异常的记录，保险产品随便挑。如果身体指标有点小瑕疵，为了争取比较好的承保条件，就要挨个儿多问几家保险公司了。

互联网保险的保费便宜，其中一个原因是它要求非常健康而且年轻，因为发病的概率低，这种人群的保险费率可以比普通人群低50%。买保险时，年轻和健康就是最好的资本，非常省钱。

但现实是30岁左右没有点儿指标异常的太太少了，有个囊肿、结节、血压高点儿、乙肝携带的很多。这类人群买互联网保险的时候，最好可以预核保，核保不过的话不要留下记录，一旦有了被拒保的记录，再买保险就有点儿麻烦了。

一是知道自己买的保单用途是什么，发生状况时看这份保单能否用起来。记住续费的日期，在60天的宽限期内把保费续上，保证保单有效。如果联系方式变更了，及时通知保险公司。

二是随着家庭结构、收入变化，调整保单的配置。