银联云闪付主要人群分析（云闪付破局之困）

来源：21世纪经济报道3月10日，在央行新闻发布会上，央行副行长范一飞回答了关于移动支付的问题，宣传介绍了银行业统一APP“云闪付”当天，银联的员工纷纷转发这则新闻，今天小编就来说说关于银联云闪付主要人群分析?下面更多详细答案一起来看看吧!

银联云闪付主要人群分析

来源：21世纪经济报道

3月10日，在央行新闻发布会上，央行副行长范一飞回答了关于移动支付的问题，宣传介绍了银行业统一APP“云闪付”。当天，银联的员工纷纷转发这则新闻。

范一飞介绍，人民银行协调了商业银行、中国银联等各方，从2017年开始在全国推行了移动支付便民工程。2018年，这一工程服务范围进一步扩大到全国100个主要城市，而借由便民工程，云闪付初步建成，现已经覆盖公交、地铁、菜市场、超市等十大便民场景。

近年来，在移动互联网趋势下，支付宝、微信依靠二维码支付崛起，实现“降维打击”，支付行业格局发生深刻变革，银联的压力可想而知。

于是，2017年12月，在央行的指导下，银联与各商业银行共商共建的银行业统一APP云闪付高调诞生，试图在移动支付市场争得一席之地。

2018年9月，时任银联董事长葛华勇坦言，银联面临三大挑战，其中之一便是来自第三方支付的挑战。后接任葛华勇出任银联董事长职务的原央行办公厅主任邵伏军强调，加快以云闪付为重点的移动支付发展，以学习者和追赶者的姿态，积极运用金融科技，优化产品体验，做好市场推广。

那么，在财付通（微信支付可视为其支付产品）与支付宝二元支付结构成型的今天，含着“金钥匙”出生的云闪付，又能否破局，实现三分天下有其一？

云闪付初长成

多位熟悉银联的人士告诉21世纪经济报道记者，移动支付便民工程主要依靠云闪付落地。

从诞生至今，央行领导多次出席云闪付重要场合，可谓不遗余力。

比如，2017年12月11日，云闪付正式发布之时，央行副行长范一飞、中国铁路总公司总会计师余邦利、中国银联总裁时文朝、17家全国性商业银行负责人、14家区域性银行负责人等悉数到场，阵容强大，声势浩大。

央行为何力推云闪付？业内看法不谋而合。一位央行分支机构人士近日告诉21世纪经济报道记者：“我个人认为，更多从金融基础和金融安全角度考虑，希望引入竞争，防止寡头垄断，有更多的支付工具给老百姓(603883)服务，更好促进移动支付发展。”

“支付宝、财付通形成寡头垄断，市场占比结构不大合理，需要推动优化移动支付体系，促使转向合理市场结构，进行良性竞争。央行费了很大苦心，以银联为首，银行业共同参与的一方，希望三分天下而有其一。”一位银行业资深人士认为。

2018年11月16日，第七届中国支付清算论坛在京举行，到任银联后首次公开亮相的邵伏军提到，以云闪付产品推广和移动支付便民示范工程建设为契机，进一步提升各类场景支付服务的覆盖面与渗透率。推动支付产品与服务向二级地市、县域、农村市场下沉，弥补传统金融服务的空白，降低金融服务门槛。

云闪付一周年来临之际，即2018年11月26日，银联正式宣布，云闪付APP用户数突破一亿，云闪付不仅汇聚了支付、卡管理、理财等基础金融功能，也深入便民示范工程“十大场景”。

云闪付刚上线时，记者便已下载，但当时很多商户不支持，且APP技术故障较多，偶尔使用几次，便搁置了。

近日为体验产品，记者更新了云闪付APP。3月7日，记者在陆家嘴(600663)世纪金融广场太平洋(601099)咖啡店使用云闪付购买了一杯咖啡，消费34元，优惠2.45元，并获得0.12元红包奖励；3月13日，记者在浦东小区附近的联合超市购买了商品，消费19.64元，优惠1.8元，并获得0.14元红包奖励。

记者还在云闪付上成功开通了上海银行III类账户；为了体验理财功能，开通广发银行电子账户，成功购买了一款货币基金产品。

可以说，目前云闪付功能较为丰富，支持信用卡在线申请，信用卡账单查询及免费还款、借记卡余额查询、移动支付、投资理财等，还有手机充值、公共缴费、商城等服务。

“这几年做得不错，比如APP功能、体验、活动等。”谈及云闪付，一家城商行网络银行部人士如此称。

怎么留住客户是个问题

毫无疑问，移动支付是云闪付的主要功能，打开云闪付APP，首页宣传语便是“支付先看云闪付”。

对于用户而言，云闪付最吸引人的地方还是优惠活动。“银联舍得砸钱。”多位银行业人士称，但不清楚投入资金情况。

问题在于，用户早已习惯使用支付宝、微信，多位银行业人士坦言，很多用户使用云闪付，目的是为了薅羊毛，“优惠一次，勾搭一次”。甚至，多位受访银行业人士也只知云闪付其名，虽然下载了，但较少使用。

多位云闪付用户坦言，得知云闪付有一分钱坐公交车的活动，开始使用，但优惠结束以后，就不用了，甚至卸载了。“家人朋友都不知道这个，转账发红包也不方便，就继续用支付宝、微信了。”一位云闪付用户近日如此评价。

“怎么留住客户，确实是个问题。”多位熟悉银联的人士表示，最近云闪付促销力度较大，特别关注用户数和用户活跃度，会对每个项目进行全面评估，甄别用户，还会开展交叉营销，希望为客户提供常用的账户和支付服务。商户也愿意贡献资源，而不只是银联出钱。

“现在受理环境确实好很多了，在大型商超落地较多。受理环境好了，对客户有积极影响。”一位银行人士近日告诉21世纪经济报道记者，他常使用云闪付在超市购物，可以享受优惠。

一家大型商超福建营销部人士近日也告诉21世纪经济报道记者，跟云闪付有一些合作，双方各出一半资金，目的是拉动超市销量，但银联投入力度较小。

比如，去年做过两次优惠活动，满100元减50元，但优惠名额只有几千个。全省那么多超市，客流量太大，优惠名额很快用完了。他还表示，在技术层面，银联目前还无法实现单品补贴，也是未来机会点，这要看双方合作力度。

没有杀手锏？

“以前，我们到商场买东西，每家银行都有POS机，一共十几台。后来，央行牵头成立银联，不搞重复建设，一台POS机就可以了，互联互通做得不错。近几年，支付宝、微信横空出世，二维码支付一下子把银行卡打败了。”上述央行分支机构人士坦言，阿里、腾讯的市场开拓能力太强，虽然云闪付补贴多，且还是二维码支付，但用户已习惯支付宝、微信，这必将是个艰难的过程。

对此，多位受访业内人士看法不一。有人认为移动支付格局已定，很难改变，且云闪付还没探索出来；有人认为，只要有时间和决心，云闪付还有崛起机会，市场会从两强争霸步入多强共存的局面。

“还是没有杀手锏，也就是说，用户为何要用云闪付，而不用支付宝、微信。我觉得银联还没摸索出路来。”一家大型互联网金融机构资深人士赵义（化名）近日对记者表示。

“单纯搞支付肯定不行，银联方向也不明确，一会儿二维码支付，一会儿NFC。”赵义进一步分析，现在要在支付上打出一片天地可能性很小。由于缺乏流量、生态和增量价值，云闪付很难做起来，得想办法差异化，不如在其他服务方面找出用户的痛点。如果做好了，有了装机量和活跃度，支付则是水到渠成的事，当然也不可能改变大格局。

赵义认为，银联不妨发挥地位优势，立足长板，做对客户有增量价值的事。不妨做个超级网银入口，比如，围绕银行卡，就可以做很多，查询各银行卡的余额，转账，购买理财等。

实际上，银联已在上述领域发力。比如，逾330家银行开通借记卡余额查询功能。“享优惠”频道开设理财信贷页面，集合展示银行相关产品，目前主要是广发银行、上海银行等中小银行的基金产品和理财产品，以及新网银行的信用贷款产品。

“从用户角度看，目前云闪付好处在于：一是由于银联和银行的紧密关系，实现卡管理，解决了多卡用户的痛点，转账也比较方便；二是囊括了所有信用卡产品的优惠信息，还可以直接在APP里使用，别的APP无法做到；三是服务费优势，比如信用卡还款免费。”中国支付网创始人刘刚分析称。

联盟各方的“心思”

除了“外患”，云闪付运营也存“内忧”。

虽然，在云闪付诞生时，银联总裁时文朝表示，云闪付是商业银行、中国银联等产业各方协力同心、共建共享的移动支付产品，但实际推广时，银联与银行各有“心思”。

“云闪付APP相当于是个统一入口，管理各个银行的账户，可以开通银行III类户。”多位银行业人士表示，银行主要起到配合作用，如营销活动等。

但多位银行业人士表示，当地央行对云闪付推广有指导性考核，虽然并非强制性，但有银行人士直言，并不市场化。

一位不愿具名的知情人士反映，银联也存在借力直接给银行布置任务的现象，让银行出营销费用，但增加的是云闪付的客户，因此，银行并不满意。

但有城商行总行人士表示，可能是地区差异，当地央行没有考核，有帮忙推广但并非硬性任务，银行本着自愿原则，也可以不出营销费用。

无论考核有无，在实际运营中，银行推广的积极性不高却是事实。

21世纪经济报道记者询问上海、广州多家银行网点人士，均表示没有推广云闪付任务。“我们推自己的手机银行和聚合支付，反正没人管过云闪付。云闪付对银行又没什么好处，银行只会尽力推自己的产品。”一家国有大行广州某支行人士坦言，有安装云闪付，但很少用。

记者了解，更多是银行总行层面配合推广云闪付，有城商行总行人士表示，银行的积极性确实不高，而且还有自己的考量，银行不会单独推广云闪付，只是本行营销活动时，同时帮忙宣传。

“银行还有私心，在宣传时强调自己产品的优惠，而且让客户下载云闪付的积极性也不高。举个例子，我行信用卡有消费满100元减40元活动，别的银行信用卡有消费满100元减50元活动，全都展示在云闪付上，客户就用其他银行产品了。总之，我们银行不太积极主动。”上述城商行总行人士坦言。

上述不愿具名的知情人士还称，银行在某种压力下要出营销费用，银行推广也不积极，联盟无法形成合力，甚至对立，可能成为一盘散沙。希望打破现有模式，仅将云闪付作为一个功能，嵌入各家银行手机银行APP，用云闪付帮银行拉客户，同时，也保留云闪付APP，届时全国这么多银行都推云闪付，相信会更有未来。

“但可能比较困难，之前也跟银联提过这个想法，但银联并没有接受。”上述城商行总行人士称。

益普索最新报告显示，目前移动支付市场，财付通和支付宝的共同渗透率为93.3%，接近移动支付整体用户渗透率94.7%。财付通和支付宝用户规模分别达到9.1亿和7.4亿，用户渗透率分别为86.4%和70.9%。对于云闪付而言，要实现“三分天下有其一”，任重道远。

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