4分钟看懂利率（大部分人不知道的利率）

我16年刚入行的时候，有一次在房地局展业认识了一位农商行的客户经理，攀谈中告诉他我们公司的抵押贷款月利率是8厘1，3年等额本息还款；他若有所思的说实际利率到了1分5。而我记得非常清楚，培训宣导的就是8厘1，为什么他说1分5？为此还当着他的面用计算器计算8厘1是怎么来的……现在回过头来看这事，都臊得慌！

在信贷界，以等额本息或者类等额本息的还款方式占了所有还款方式的70%。比如给客户做某银行信贷，我们这行99%的人都是按8厘5来给客户报利率。而当客户去面签的时候，客户经理会拿出一张还款计划表（如下截图）给客户确认，如果是18.36%的年利率，表上注明的月利率却是1.53%(1分53），而不是业务员报的8厘5。此时老脸肯定被打得啪啪响，实际利率比给客户报的利率高出近一倍，客户会认为你是骗子，多少单子就“死”在这一步。

那给客户报的8厘5到底是怎么算出来的？

我们这行都知道：月利率=（总利息÷总本金÷贷款期限）X100%，总利息=月供X贷款期限-本金。这是99%的从业者给客户算利率的常用公式。按照上图还款计划表已知贷款本金为50万，36期等额本息还款，按照那个公式先计算总利息：

18166.62x36-500000=153998.42

再计算月利率：

（153998.42÷500000÷36）X100%=0.85%,即8厘5

日常工作中，客户肯定要业务员算月还款金额，继续用8厘5算月还款，计算公式为：

月还款=月利率X本金 本金÷贷款期限，因此可得出月还款为：

0.85%X500000 500000÷36=18138.88（有小数点，四舍五入，会有一定误差）

所以当业务员用8厘5计算出来的月还款跟实际的月还款几乎一致的时候，客户也就相信了业务员报的8厘5是真实利率。

但是又回到了开头，为什么还款计划表的月利率是1.53%（1分53），而不是0.85%（8厘5）？

首先要明确一点，真正的等额本息还款必须借助贷款计算器才能算出每个月的本金和利息。按上面的还款计划表可以发现，虽然月还款都是一样，但是每个月实际还款本金和利息是不一样的，看下图：

第一个月应还利息是7650，第二个月应还利息是7489.1，逐月递减；每个月月还本金也逐月增加，剩余本金越还越少。

都知道月利率是不变的，变的是剩余本金和月利息；随着剩余本金越来越少，月还利息也肯定越来越少。

举个例子，我找一个朋友借10万，约定好每个月还1万本金和1分利息，分10个月还清。计算可得：第一个月应还他1万本金和1千利息，共11000元；第二个月我还要还他1万1吗？稍微正常一点的都不会再还他1万1，因为第一个月已经还了1万本金给他，只欠9万，利息应该按9万算，所以第二个月的利息应该是900元，应还他10900，第三个月应还10800，依此类推…………

从这个例子应该知道这种等本等息的还款方式算月利息应该是这样的：

月利息=月利率X剩余本金，那么反推月利率计算公式是：

月利率=（当月利息÷剩余本金）X100%，用这个公式去计算上面例子的月利率：

第一个月：(7560÷500000)X100%=1.53%

第二个月：（7489.10÷489483.38)X100%=1.53%

第三个月：（7325.73÷478805.85）X100%=1.53%

………………

那么年利率=月利率X12,即：1.53%X12=18.36%

算到这里，有些学霸应该看明白了 ，业务员给客户算的8厘5是根据实际的月还款倒推计算出总利息，再通过总利息倒推算出来的这个所谓月利率，这里并没有考虑到本金越还越少这个事实。

总利息=月供X贷款期限-本金，月利率=（总利息÷总本金÷贷款期限）*100%，用这个公式算出来的月利率有一个好处：算出来的利率比真实利率少了近一半，造成一种低利率的假象：就像用这个公式算出来的8厘5比1分53更容易让人接受，而且用这个利率可以轻松的算出总利息和月还款，客户也容易理解接受。 但是这个公式有一个最大的弊端，会让人误认为每个月的利息都一样，月还本金也一样，比如和上面那个例子算月利息：500000X0.85%=5882.35,月还本金：500000÷36=13888.89。

也正如此，客户如果要在前半期提前还款，他就会发现实际还的利息远高于当初业务员给他算的利息，而实际还进去的本金又低于当初算的本金。如果业务员没有提前告诉客户这个“弊端”，这个时候客户才会发现他被业务员给欺骗了，网上被喷得最惨的某贷款公司最多的投诉就是这个。

所以看到这篇文章的朋友，如果你准备做等额本息或者类等额本息的贷款产品，真实的月利率往往是在业务报的月利率基础上乘以1.8，实际的月利息和月还本金一定要看还款计划表并收藏，避免上当受骗！