20岁时应该懂的10个理财技巧（理财积少成多的练习）

先给大家讲个有趣的故事，叫“买牛存钱”。

在一些非洲国家，农民在获得收入后很难把钱真正存下来。不论是消费诱惑还是亲友借款，都会轻易消耗他们本就微薄的收入。

一顿美餐、一件新衣、一台电视，都是对他们辛苦劳作的回报，但是这些消费却让他们无法积攒足够的足够的资本走出贫困的循环。

于是经济学家提出了一个方案，叫“买一头牛”。

通过扶贫政策，经济学家在肯尼亚设立了丰收期的买牛折扣，鼓励农民把收入拿去买牛。

牛能提高农民的生产效率，而同时它又是流动性很差的资产 ——你不能为吃顿好的而专门去把牛卖了，同时又有了婉拒亲戚借钱的理由。

于是，这些牛帮助大量的农民完成了原始存款目标。

想要攒钱的人，都需要这样“一头牛”，约束未来的自己。

“牛”的范围可以很广。

比如我小时候就喜欢攒钱，请妈妈帮我买了只有砸碎才能打开的存钱罐，有钱了就丢进去，等到小学毕业的时候，狠狠心打开，那些毛票竟然到银行换回了一张百元大钞，要知道那是20多年前，我吃一顿早餐只要花费5角钱，这对于当时的我来说，是一笔名副其实的“巨款”了。

比如贷款买一套房子，东拼西凑付了首付，每个月还要还不少房贷，开始时可能觉得压力大，慢慢也就习惯了，再后来形成了新的消费习惯，生活步入新的轨道，不知不觉间还完了贷款，房子就是自己的了，很可能房价还上涨了不少，等于躺赚了不少收益。

再比如基金定投，设置好定投计划之后，每个月、每两周或者每周都默默地从你的账户里把钱扣掉，转化成基金份额，稳准狠，不容你有吃后悔药的机会。如果你打这笔钱的主意，赎回至少要3个工作日。工作再忙一点，你很可能会忘记了这个账户的存在，等某一天突然想起，打开账户，会发现数额真的很可观。

前几年，我曾经和闺密相约共同进行定投，当初不怎么懂选基金，随便挑了几只基金，市场也不好，涨涨跌跌始终没有起色。那段时间她常常加班，根本没有时间查看账户。等到她结婚要度蜜月的时候，闲来无事打开账户，那数额令她惊讶，更令我惊讶。后来，她一直和我感叹：“真没想到，我能攒下这么多钱，这是最好的结婚礼物。”我则被定投的收益惊呆，这之后更坚定地选择定投。

我并不是让你一定要买房或者选择定投作为投资方式，我想说明的是，你需要的其实是一个“强制储蓄”机制。

让我们再来看看其他简单易行的攒钱方法。

52周存钱法

52周存钱法是风靡全球的一种攒钱方法，金额不需要很多，从10元开始即可，一年下来，你将收获1万元以上的存款。

具体操作方法：

第1周存10元，

第2周存20元，

第3周存30元，

…………

第52周存520元。

以此类推，每周比上一周多存10元，存满一年52周。积少成多，一年下来，实际的数额是13780元！

10元起步，一年攒下1万多元，是不是有点心动呢？

在这里我要给你3点提醒：

1．最开始的几个月比较轻松，每月只需要积攒几十元，后期的几个月小有挑战，最后一个月的攒钱金额是2020元。

2．这个方法贵在坚持，可以制作一张打卡表，放在显眼处，提醒自己完成目标。

3．给自己的攒钱计划起个好听的名字，会让你更有动力，比如我的是“泰国游52周攒钱计划”“Macbook到碗里来52周攒钱计划”，等等。

把钱存到哪里去？

1．货币基金

优点：门槛低，1元起存，随存随取，适合较小的攒钱金额。

缺点：利率较低。

另：支付宝、理财通推出的梦想计划，具有一定的强制性，存进去的钱除非终止计划，否则无法取出。

2．基金定投

优点：收益浮动，长期复合收益率在10%以上。

缺点：需要一定的基金知识，能够承受一定的亏损，要做好长期投资的准备。

另：蚂蚁聚宝和天天基金都有10元起步的定投产品，门槛较低，基金“小白”可以少量尝试。

365天存钱法

简单来说，就是一年365天，从1到365中任选一个数字存钱，每一天的数字都不能重复。

举个例子：

第1天存1元，第2天存2元，第3天存3元，一直到第365天存365元。

一年下来可以存：1 2 3 4 ……364 365=66795（元）。

轻轻松松实现五位数存款，比52周存钱法存得还要多。

无论是52周存钱法，还是365天存钱法，每周/每天的存款数都可根据自己的实际情况灵活变动。

如果你的收入较高，可以这样进行：

第1天存100元、第2天存200元……以此类推，直到第7天存入700元之后又再从100元开始，这样一直重复下去。

一次储蓄的金额最高700元，对收入较高的群体来说不会对生活品质造成太大影响。

这样储蓄一年之后，你就会有145600元的储蓄了，将近15万元呐！

如果你觉得每天储蓄太麻烦，可以先计算好每个月的储蓄金额，薪水到账一次性扣除，先强制储蓄起来。

如果是刚刚工作的年轻人，收入还不高，咱们可以这样进行：

一年365天，从0.1到36.5中任选一个数字存钱，仍旧是每天的数字不能重复。

比如，你可以第1天存0.1元，第2天存0.2元，一直到第365天存36.5元。

一年下来可以存：0.1 0.2 0.3 ……36.4 36.5=6679.5（元）。一次储蓄的金额最高700元，对收入较高的群体来说不会对生活品质造成太大影响。

这样储蓄一年之后，你就会有145600元的储蓄了，将近15万元呐！

如果你觉得每天储蓄太麻烦，可以先计算好每个月的储蓄金额，薪水到账一次性扣除，先强制储蓄起来。

如果是刚刚工作的年轻人，收入还不高，咱们可以这样进行：

一年365天，从0.1到36.5中任选一个数字存钱，仍旧是每天的数字不能重复。

比如，你可以第1天存0.1元，第2天存0.2元，一直到第365天存36.5元。

一年下来可以存：0.1 0.2 0.3 ……36.4 36.5=6679.5（元）。

365天，最多的一天存款才36.5元，一杯星巴克的花销而已，能存下6000多元，是不是不太难？

如果你觉得数字每天递增有点难度，可根据实际情况进行随意变动，今天发了工资就多存，明天还了信用卡囊中羞涩就少存。

365天存钱法，最重要的是每天坚持， 老话讲“不积跬步无以至千里，不积小流无以成江海”，就是这个道理。

12存单法

大名鼎鼎的12存单法，是从我外婆，到我妈妈，再到我，都在实践的存钱方法，它非常简单易行。

具体操作方法如下：

按月定时定量存入一笔一年期的存款，坚持存满12个月，这样一年下来就有了12张一年期的存单。从第二年开始，每个月都会有1笔存款到期，一年中陆续会有12笔存款到期。

比如，小A每个月工资到账就会存下1000元，坚持一年后，她的工资结余加上已到期的存款，每月可以存下的金额是2000元，这还没包括利息。

12存单法的好处是，既保证了一定的资金流动性，又获得了一年期相对较高的利率，同时经过资金的循环，可以不断扩大资金量。每月工资到账就攒钱，避免了过度消费，是工薪族很好的存钱方法。

类似的还有60存单法和33存单法等。普通版的60存单法，原理和12存单法一样，就是每个月存一笔5年定期，5年后就有60张存单了。

还有一种快速版的60存单法。

第一年：每月存2年、3年、5年期整存整取，各存一单，完成60单中的36单。

第二年：每月存3年、5年期整存整取，各存一单，完成60单中的24单。

第三年：开始循环，把每个月到期的都转成5年期。这时候，每月都会有到期的存单。

过去生活节奏慢，信息更新慢，如今的互联网时代，一切都是飞速发展的，摩拜单车用3年时间完成了过去企业几年才能完成的成长蜕变。5年时间太长了，为了保证资金的流动性和不错失更好的投资机会，很少有人再去存5年期的定期存款了，因此这种方法我只是略做介绍，但不推荐。

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