装修最怕我们装好了别人开始装修（我从装修中想到了什么）

@滚叔我的河畔小城从去年开设读者社群以来，结识了许多《装修情报》的读者粉丝，他们都是正在装修的业主，世界各地、各行各业的都有，滚叔将自己十多年以来的装修经验以及行业资源，分享这些读者，万万没有想到的是，滚叔得到了许多读者的分享与帮助，比如说群友Peter，是一个资深程序员，他帮助滚叔开发了装修优品小程序；比如说vivian，一个网销专家，她帮助滚叔开发了广告系统；比如说F老师，营销专家，她帮助滚叔梳理了广告的营销渠道；比如说奶瓶，她觉得《装修情报》和滚叔实在老土，就帮滚叔做起媒体营运；比如说暖暖、如姐、老汉、奕奕师太、紫姐、包包、欢、佳佳等等，他们帮助滚叔建立了各地读者群-------滚叔做梦也没想到，自己一点分享，得到了那么多的回报。还有一些群友，他们边装修边思考人生，比如我提起过的“砸哥”天年，装修房子砸了两次，因而结识了一些邻居，找到了新的人生方向，砸哥的故事，以后滚叔专门撰文介绍。下文是一位群友写的，她叫叶尔，是一位上海的保险从业人员，她在装修自己家时，发现了装修工人缺乏安全保障，装修业主权益得不到有效保障，于是她开始了思考，先看看她装修完成的新家吧。

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​我是叶尔，边装修边思考

为什么打算写这样一篇文章，主要基于以下几点原因吧，最近家里在装修，也不是第一次装修了，每次都喜欢跟师傅们聊聊天, 距第一次装修已经过去了6、7年，虽然装修需求、装修风格、装修材料、施工方式等等，这些年来发生了很多变化，但是装修工人们和装修公司的配合模式，还是行业内的老规矩：临时组合，无论多牛多大的公司，会和设计师签订劳动合同，但是和队长和工人们基本都是临时组合，无非有些组合更稳定些，套用一个施工队长有趣的描述就是：有时候要么就是叫不到一个人，有时候，一个电话，会来一堆的人。。。

​先不说业主们的烦恼，即使签到满意的装修公司和设计师，也无法保证工人们的手艺是否满意，今天这个问题不作为重点讨论，因为促使我写这篇文章，是因为如今装修行业的工人们，只要手艺不错，认真负责，勤恳愿干的，他们的收入都是不错的，但是他们却是目前社会基础保障、医疗保障最缺乏的人群之一。

有些人会说，家装主要是在室内，风险要比户外的施工作业低一点的，然而低风险并不代表无风险，一旦遇到风险降临在在他们身上，很可能就毁了一家人的生计。就在前天，听说给我家干活的木工（我大概只见过一两面吧……因为这次整屋定制为主），据说在其他家干活的时候，不幸被板子压死了，事情具体经过无人知道，因为他是一个人干活，业主回家才发现的。非常年轻的一个小伙子，家里还有一双儿女。目前这家装修公司老板和施工队长已经焦头烂额了。虽然社会上很多人不喜欢我们保险行业的人，觉得我们喜欢拿悲剧来说事，以此来推销自己的保险，然而我并不这样认为。

​一条鲜活的生命，如果无人关注，也就是一些亲友、相关的人会悲痛，然后甚至新闻里都看不到。用本文纪念这位年轻的木工（文中吊顶和榻榻米应该是木工最后的作品了，他的遗作），我希望看到此文的人，也能关注这个行业内工人们的生存和福利保障现状，也算尽我们一点绵薄之力了。

当初，从寿险行业转做产险为主、寿险为辅，给我最大的动力也可能就是我们分公司领导的一句话：“产险的销售人数比寿险少的多，却承担着更大的社会责任”，原来我可能只能影响身边的一些亲朋好友去建立自己和家人的保障，现在我可能可以通过影响一些公司负责人、一些行业的有话语权的人，一起去改善一群人的保障状况，这些人可能是一些长期开大货的司机、可能是一些长期出差奔波的员工、也有可能是临时搭配组合的装修工人们。

​装修工人究竟需要怎样的保险

废话太多，我还是切入主题吧，因为近期其实跟不少工长交流过他们的保险需求，目前保险行业现有的一些保险购买方式，可能都无法很好的符合装修行业的现状。因为一般团险分两种模式：

一、以公司名义为员工购买雇主责任险或者员工团体意外险（显然雇主不可能，因为装修公司根本不会跟临时组合的工人们签订劳动合同；团体意外险公司也那个往往要看是非常稳定的几个人才会购买一年期的保险，偶尔临时帮忙的工人很有可能一年会为很多工地临时打工，他们的保险就顾不上了）；

二、以某项工程为期不记名的团体意外险，这个险种还是比较符合装修施工的临时性质，但是目前大部分保险公司承保的起码是200万以上的工程才愿意不记名承保建工意外险。家装这种很有可能只有5-20万的小工程，可能根本找不到公司愿意承保。

​也许需要一种更有针对性的新意外险

谈到这里，我又得感谢一下财险的性质更灵活可以量身定制，公司的核保也愿意为了我的一些想法和工长们还没形成投保的意向，已经做出了一些适合家装工程的短期建工意外险，方案如下：

​ 上图方案仅供目前参考，不作为永久有效：因为核保也是愿意尝试看看，如果相对出险率低可能会降低费率；如果承保几个方案后理赔率高，保费可能会做相应调整，这就是财产保险的灵活之处。

​我想对装修的师傅和每一个人说的：每个人的现状是由”自己 目前的环境“决定的，如果别人没有给你们提供很好的环境，自己也可以努力改善，尤其责任重大家庭主力也应该为自己做好风险保障。

最后还是说一个保险的理赔原则：小伤小害这些小的医疗，实行的是补偿原则，有一份就够了，多买不会多赔；但是涉及到生命、伤残之类的大事故，生命是无价的，买多少赔多少，虽然没有人希望用到，但是真正发挥作用时候是叠加赔付的。

下面提供一个适合装修行业个人购买的组合方案：

1. 一份30-50万含门诊和住院医疗的意外险：300-500元（注意职业类别，如果职业类别无效可能导致无法足额赔付，另外投保时要特别注意一些特别约定，比如超过多少保额不赔付等条款）

​2.一份百万医疗：26-40周岁的价格在228-448元。

​ 3.大病保险：看需求和预算，有能力多买点，能力小就少买点。

接工程时要求工长再买一份施工意外险，这样每个工人每年就花700-800元，发生事情的时候起码有50万打底，发生疾病住院自己花费只要超过1万块，就可以全额报销。另外还要打消一点大家的顾虑，不会因为自己已经购买保险，装修公司或者队长再不负责的事情，这些可以赔偿的金额都是可以叠加的。

最后，是写给和我一样的装修业主的话：装修真是一件累心累人的事情，但是安全风险千万不能低估，如果找装修公司的，一定要审核对方资质，尽可能在合同时就确认好万一责任事故发生的处理方案；如果为了省钱直接找工人装修的，也请为他们投上一份意外险吧。珍惜生命，关爱彼此；改善现状，人人有责！

​编辑留言：@滚叔我的河畔小城刚开设装修保险群时，有些群友是不理解的，以为滚叔是在为保险公司做推销。滚叔在装修行业十多年了，耳闻目睹的伤害事故实在太多了，哪怕只有十万分之一的意外伤害概率，其结果也可能祸及到了成百上千的人和他们的家庭。能帮一个是一个，就让别人说闲话去吧。

对装修保险感兴趣的读者，可以私信滚叔，备注保险，滚叔亲自邀请您入群。滚叔热切地希望更多的群友，也能像叶尔那样，发挥出自己的专业特长，边装修边思考，也许你的思考既帮到了别人，还能体验到了装修这件事以及生活中的更多意义，赠人玫瑰余香在手。