教育金成为首张保单：目前收益最高的两款教育金

前两天和同事聊天。

他儿子今年才5岁，上一个早教班，竟然就要花3万块钱。

四脚吞金兽，行走的碎钞机，果然名不虚传。

作为未婚人士，我表示瑟瑟发抖……

不得不承认，孩子的教育费用、婚恋成本，是家长们无法避开、且极度烧钱的一个项目。

如果没有合适的储蓄理财方式，真是要愁死个人。

教育金是其中的一种解决方式，如果你感兴趣，我愿意跟大家分享一下，目前收益最高的两款教育金。

给孩子存钱这件事，是所有父母们避不开的难题。

孩子总会长大，长大之后就会面临上学、结婚、买房等情况。

根据《光明日报》的调查，哪怕是普通家庭养大一个孩子，也需要50万-130万的费用。

毫无疑问，这是一个庞大的理财目标。

好在，孩子从出生到读书深造、结婚生子，有至少20年的时间。

把庞大的目标拆解开，你会发现至少需要做这三件事：

1、 强制储蓄

储蓄是一切理财的基础，没有本金，再高级的投资人也难以获得高额收益。

必须要有计划、习惯性的储蓄，绝不能东一榔头西一棒槌，中途尽量不要动用这笔钱。

这对于有储蓄、理财思维的家长，也许很简单；但如果你本身花钱大手大脚，缺乏规划，可能就需要借助一些工具来改变了。

2、确保本金安全

孩子的教育金和其他的理财目标不一样，它要求必须安全，绝对安全！

宁可收益低一些，也要安全第一。

一旦本金亏损，影响的是孩子的学业和婚姻。

3、 在能力范围内，选择合适的理财方式

有了强制储蓄的习惯，有了安全意识，我们还需要选择适合自己的理财方式。

方法千千万，但关键是：你能驾驭哪一种？

可以选择银行存款，确实足够安全，也很方便。

但是考虑到存款利率的不断下行，收益确实不太乐观，毕竟10年期国债的收益，已经跌破3%了。

这条路安全、方便，但是收益太低，无异于坐等资产缩水。

也可以投资房产，过去十年房价翻倍的案例数不胜数。

但是，在房地产前景不甚明朗的今天，如何寻找有升值空间的房产？你有投资房产的本金吗？能确保孩子留学结婚那年，一定顺利把房产变现吗？

这条路有机会，但已经不是躺赢的时代了。

或许，可以投资股票基金，博取一个高收益。

但投资市场也是战场，永远有赢家，也有韭菜。

你对股票、基金是否足够了解？有没有承受大涨大跌的心态？能否抵抗人性的诱惑，不去追涨杀跌？如果被套牢，有没有退路？

这条路风险与机会并存，更适合有投资经验和良好心态的高端玩家。

综合安全性、私密性、收益性、可操作性来看，教育金有它的不可替代性，对大多普通人或许更合适。

从安全性的角度来说，产品背后是保险公司，以及中国银保监会，参考安邦保险，即便出现巨大的经营风险，所有理财险依然全部按期兑付，消费者权益不受一点损失，安全性极高；

从私密性的角度来看，教育金相比于房、车等固定资产，私密性更强，由于教育金的受益人是孩子，在家长破产或者离婚的时候，法院判决一般也不会用于偿还贷款，或者进行保单分割，以免影响未成年人的利益；

从收益性的角度来看，最高年化4%的复利，虽然比不上牛市的行情，相当于单利年化6%了，比绝大部分银行理财高出一筹，加之未来收益下行的大趋势，提前锁定收益会很明智；

从可操作性来看，教育金对投保人没有投资能力的要求，使用和变现都很灵活，到期领钱、自由支配，既能上学，也能买房，也不像房产等不动产变现那么麻烦，取钱还没有手续费，避免了时间、金钱、精力等额外损耗；

好的教育金就像成绩中上的学生，也许每门功课都不是最优，但偏偏每一点都不差，不存在明显短板，胜在稳健、安全，适合很多没有时间精力理财，也不愿意承担亏损风险的家长。

每一个手段，都只是我们达成目标的工具，都有其适用的人群。

关键是，你是什么样的人？你有什么需求？你要如何去运用它？

老读者都知道，目前年金险的最高预定利率是4.025%，并且监管再也不会审批收益如此高的产品了。

年前停售的那批高收益产品，我敢确定你未来10年绝对买不到。

仅存的几款4.025%产品中，教育金类型的，收益最高的就两款：渤海人寿大富翁（i宝贝）、信美天天向上。

大富翁的收益率更高，年化复利能达到3.94%，而信美天天向上更灵活。

这么说可能有点抽象，具体应该怎么选呢？

我给大家举两个例子。

第一个：坐我前边的同事宅哥，他就想存一笔钱给儿子长大上学用，费用大概20万。

这笔钱平时不会动，哪怕出点急事也不担心，因为家里还有几套房。

那么宅哥可以选择收益率最高的渤海大富翁。

0岁孩子，一次性投10万。

在他儿子18-20周岁上大学的期间，每年可以领取19826元，用来交学费；

到21岁，一次性领160813元，这笔钱可以留着将来给孩子买房或者做创业资金。

累计领取220293元，领取的钱是投入的2.2倍，妥妥的实现了本金翻倍。

最重要的是上边的每一分钱都是实实在在到手的，所见即所得，不会存在任何的不确定性和风险。

第二个，我们公司的人事小姐姐豆豆。

她想给儿子提前存一笔老婆本，但是又很担心中间可能会有什么变动。

尤其是家里上有老下有小，万一有什么事，能够随时取出来是最好的。

天天向上就非常适合豆豆小姐姐这样的家长。

它的花样比较多，有三种方案可以自由选择。

分别是大学教育金、深造教育金或大学&深造教育金。

也是0岁孩子，一次性投10万。

为了方便看，我也把三种方案的领取金额列了一个表：

主要想用来给孩子上大学用，选择大学本科教育金。

18-21岁，每年领2万；到30岁，一次性领取192400元。

累计领取272400元，年复利IRR是3.91%。

如果是想要孩子上完大学之后出国，或者继续读研，选择深造教育金。

22-24岁，每年领2万；30岁，一次性领取234400元。

累计领取294400元，年复利IRR是3.90%。

想把更多的钱早点领到，那就选择大学&深造教育金。

18-24岁，每年领2万；30岁，一次性领取113200元。

累计领取253200元，年复利IRR是3.94%。

三种方案暂时拿不准选哪个也没关系，18岁之前，可以灵活变更。

更精妙的地方在于，天天向上的现金价值特别高，回本超级快。

一次性交10万，从投保之后的第二年开始，现金价值就已经超过已交保费了。

如果豆豆小姐姐在第2年突然家里有急用，想要退保，可以拿回103884元。

如果坚持到第5年，退保也能拿回116939元，不会有任何损失。

天天向上就是那种既可以享受到3.9%以上高收益，需要取现的时候，又能有一个很好的退路的产品。

很多人可能不理解，3.94%的复利收益，到底代表什么呢？

给大家和支付宝全民保实际收益3.37%比较一下：

同样是每个月存1000块钱，总共交144000元。

全民保在22岁时累计领取229470元。

而渤海大富翁到孩子21岁累计可以领257670.4元。

也就是一样的投入，经历差不多的时间，仅仅相差057%的收益，大富翁就可以比全民保多拿2.8万。

这就是复利的威力，一点点利率上的区别，带来的是几十年后惊人的差距。

坦白告诉大家，以后应该不会有复利更高的产品了，因为4.025%的年金险，早在去年就停止审批了。

有的朋友可能会困惑，不对啊，我在代理人那里，明明还看到过收益5%，甚至6%的产品？

这里面的秘诀是，大富翁和天天向上是年金险，而代理人给你看的5%或6%是万能险，两者不是同一种类型。

它们的区别是什么呢？

年金险就是，你看到的每一笔收益，都会一分不差的落尽你的口袋里。

既不会多1毛钱，也不会少1分钱。

比如我们现在测算买10万元大富翁和天天向上，到期能够领取20万，这笔钱是实打实写在合同里的。

万能险的实际收益是不确定的。

它有一个保底收益，目前最高是3%，很多产品保底收益只有2.5%，甚至1.75%，这个是写进合同的数字。

但是销售的时候，业务员会按照比较高的收益，比如4.5%，甚至6%来给你演示。

至于投保之后，几十年后的实际结算收益到底有多少，谁也不确定。

相当于给你画了一个大饼，但最终能不能吃到，有点听天由命的意思。

给孩子存钱这种事，自然是越稳健越好。

所见即所得。

教育金是一种极刚性支出，孩子到了18岁一定要上大学或出国留学，容不得一点点的差池和风险。

如果你有孩子，这两款教育金真的值得去了解一下。

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