智慧e保保单过期保额还能用吗（你要的超e保保单合同解读在这里）

前几天对新华的康健华贵B和工银安盛的安康e生的合同进行了解读，大家可以知道医疗险从保障内容、支付方式（提前给付金）、续保条件、免赔额、宽限期保障、满期延续保障期限、责任免除、可报销医院等都千差万别，可能有几项在前面2篇解读中还不能感受差异，但是随着了解的产品越多就会知道差别很大。所以每个人的具体情况不一样，需求就会不同，针对医疗险的挑选和购买思路也不一样。如果想自己买医疗险就先多了解产品，如果不想费心思就找专业的保险经纪人，专业的事交给专业的人。

如果你暂时没有找到即专业又让你信任的第三方保险经纪人，那么就跟着我一起来学习条款吧。

应读者要求今天来一起解读太平超e保。（大家可以自行先在网上下载这款产品的电子版合同）

阅读理解一款保单合同主要从基本信息、保什么、不保什么、名词解释这四个方面

一、基本信息

解读：被保人的年龄是28天—65岁，这属于比较友好条款，最常见的投保年龄上限是60岁。

这里关于续保的说明，只是乌托邦式完全理想状态可续保至100岁。说人话就是如果从第一次购买此险种开始一直不因疾病住院报销，并且产品不停售的情况下可以一直买到100岁，但事实呢，不存在的。所以很多保单在开头的投保范围处写这句话是具有迷惑性的，反而还不如安康e生这一类不写（但在续保条款处写明不因身体状况变化不因历史理赔情况而拒续保），至少不会对客户造成一种误导误以为可以买到100岁（进而造成一种表面的产品好感）。

二、保什么

解读：也就是保单生效30天以内如果生病，忍者不看病，等30天后去住院看病再报销也是没用的，依然不赔。

解读：自保单生效日起，意外伤害导致的住院医疗费（含恶性肿瘤）用可以报销。

自保单生效日起30天后，疾病导致的住院医疗费用（含恶性肿瘤）、约定的特殊门诊（含恶性肿瘤）、门诊手术费用（含恶性肿瘤）可以报销。

这里需注意门诊手术可以报销，属于利好条款，例如有个小瘤子等需要做个门诊小手术（不住院）割掉的费用是可以报销的。但是值得注意的是住院前7天出院30天门诊费用是不能报销的，所以这款产品功跟康健华贵比较而言，康健华贵可以报销住院前7天出院30天费用不能报门诊手术费，超e保可以报销门诊手术费，有利也有弊。而安康e生是这两者都能报销，保障最全。

同样，这里说按照治疗实际发生费用报销，也就是说不限社保报销。（没有说社保内报销的，就是社保以外的可以报销）

解读：免赔额条款属于苛刻型的。如果客户未买其他商业医疗险，非恶性肿瘤住院需要自费1万元。如果是恶性肿瘤，没有免赔额。这一点跟市面上其他社保报销可以抵扣免赔额的产品比差很多，属于绝对免赔。当然了如果买了0免赔的医疗险更不会有这种担忧。0免赔>相对免赔额（社保报销可以抵扣免赔额）>绝对免赔额。

解读：本产品包含恶性肿瘤住院津贴，这条在众多产品中属于中等利好条款。相比康健华贵B没有是好的，但是比起安康e生又要差一点，因为安康e生的特定重大疾病住院津贴包含传统6种重疾（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、重大器官移植）。

解读：本产品可以对质子重离子费用进行60%报销。

关于社保、商业报销问题需重点关注。

基本所有的商业医疗险，以有社保身份购买而未进行社保报销时，医疗险报销60%；社保报销后按照100%报销；按照无社保费率购买100%报销。所以在给自己或家人购买商业医疗险前需特别注意，社保缴纳地和自己工作生活的地方或者未来想就医的地方是否一致。如果不一致，异地就诊办理转诊手续非常麻烦或者难，导致异地就医后需回本地报销社保，异地报销比例可能大概在30%-40%（每个城市都不一样），比在本地就医报销比例低很多，然后再报销商业医疗险；如果不回本地报销社保直接报销商业医疗险只有60%。事实上，现在很多人的父母来到子女定居的城市照顾孙子辈，而自己的社保在老家，那么给家里老人买医疗险时就要考虑清楚是按有社保身份买还是无社保身份买。另外一些本身社保缴纳地和工作生活地不在一个城市，或者经常出差的人，或者考虑外地就诊条件更好的异地就医的其实都可以考虑以无社保身份买商业医疗险。

三、不保什么

解读：可以注意职业病、药物过敏、食物中毒、保单生效日120天以内的扁桃体、甲状腺、女性生殖检查治疗系统等这个产品是不保的。本产品包含门诊手术报销，所以责任免除条款较为苛刻，但是作为同样包含门诊手术报销的安康e生却条款相对宽松，以上责任都包含。

解读：关于续保，是不保证的但不需要审核。这里只是不会因为被保险人的身体状况和历史理赔情况而调整费率，但是他们可以拒续保。跟市面上其他不会因为被保险人的身体状况或者历史理赔情况拒续保比差些。所以也可以判定一旦被保险人因为疾病住院报销之后，这个险种续保的可能性为0。而同样的病，这个产品不能再买，再买其他产品也会除外，第二次第三次治疗费用将与商业医疗险报销彻底绝缘了。

不保证续保（保证不因身体状况变化或历史理赔而拒绝续保）>6年保证续保>不保证

解读：包含60天宽限期的新发保险责任，属于利好条款。

值得注意的一点，整个合同条款里并没有关于如被保人正住院而保险期满，延续到满期后的治疗费用报销并没有任何保障。没写即没有。一般的医疗险30天是至少会有的。

四、名词解释

名次解释暂无需特别注意的地方。

后面也会对最近三款解读的产品做一个对比。

还是欢迎大家在评论区留言你最想解读的保单合同名字。