买保险需要注意哪些细节 先学会看保险合同

随着人们生活水平的提高，风险防范意识也在不断提高，大家越来越认识到保险的重要性。

但是面对动辄十几页甚至几十页的保险合同，密密麻麻的文字，晦涩难懂的专业术语，很多人就犯了难。

甚至有客户跟奶爸说，看保险合同，无异于看天书。

有些人买完保险就把保单压箱底，当真正需要用到的时候却发现因为疏忽，导致无法赔付，后悔不已。

买保险最核心的问题，其实就是看懂保险合同。

今天，奶爸就来给大家分享快速看懂保险合同条款的秘诀。

01保险条款，在哪里看？

很多朋友在买保险时，不是不想看保险条款，而是不知道在哪里看。

买保险一般分为线上投保和线下投保，分别来说说具体怎么看。

1、线上投保

如果在网上投保，在投保页面就能找到保险条款链接。一般在投保须知后面：

（守护者3号重疾险条款链接）

里面包含产品保障什么、赔付多少、怎么缴费、疾病定义等各项重要信息。

2、线下投保

如果是通过保险经纪人/代理人投保，一般会提供一份保险计划书，里面的内容跟线上投保的《产品条款》差不多。

02投保前，保险条款重点看这些

保险内容较为繁杂，投保前我们需要重点看的，是这3点：

保险责任、免责条款、4个时期。

同时因为保险条款较长，想要快速找到我们所需的信息，

一般可以在保险条款的第一页——阅读指引里获取定位。

接下来奶爸就逐个解析条款的重点信息。

1、看保险责任：保什么

保险责任，主要告诉你这个保险产品保障什么内容，也就是在哪些情况下保险公司会理赔。

无论代理人还是亲朋好友告诉你这个产品能保障什么东西、夸得多么天花乱坠，最终给到你确切答案的只有保险责任。

（超级玛丽6号保险责任）

上图是超级玛丽6号的部分保险责任截图，

可以看到，这款产品的基本保险责任，也即是必选保障责任，包含重、中、轻症疾病保险金以及特定疾病豁免保险费。

下面的分点则会详细说明各项保障责任的赔付条件、赔付次数等信息，

其中也会包含我们都很关注的保险金额——即发生风险，会赔付多少比例的保额。

例如投保30万保额的超级玛丽6号，附加疾病关爱保险金，在60岁前确诊合同约定的重疾，

能够给付200%的基本保额，即会赔付60万保险金。

2、看免责条款：不保什么

除了看保险产品保什么，我们还要看产品特别说明不保什么。

免责条款，也即是除外责任，

告诉你这个产品不保障的责任，或因某种情形导致风险发生，而保险公司可以免除或减少承担赔偿的责任。

免责条款一般会在保险责任下面：

诸如投保人故意杀害或伤害被保人、被保人吸毒/酒驾等行为导致的保险事故，

基本在所有产品中都属于免除责任，保险公司不予理赔。

像感染艾滋病毒、遗传性或先天性疾病，虽然一般产品都不承担保险责任，

但如果合同另有约定的话，保险公司会在约定范围内予以理赔。

3、看4个时期

4个时期即保险合同的犹豫期、等待期、宽限期和中止期。

这些关键日期也对保单的生效至关重要，关乎到消费者的退保、理赔、保费缴纳和合同存续的权益。

我们一个个来讲。

1）犹豫期

长险通常都有犹豫期，在这期间如果投保人认为保险不合适，申请退保会退还所交保费，在犹豫期内退保最多只会扣工本费。

如果过了犹豫期之后再退保的话，一般只退现金价值。

能够有效减少投保人的冲动消费，或转投更适合的产品。

2）等待期

等待期，也叫观察期，是保险公司为了减少带病投保的风险而设立的。

在等待期内，如果是非意外导致的保险事故，保险公司不予理赔。

不同的险种，等待期的长短不同：

意外险：一般没有等待期

医疗险：等待期较短，一般30~90天

重疾险/寿险：等待期较长，一般90~180天

不过这两年定期寿险也出了一些0等待期的产品，例如阳光擎天柱7号（珍藏版）。

3）宽限期

也可以说是缴费宽限期，如果一时半会资金周转不灵或卡里的余额不足，导致无法及时缴费，

保险公司一般会给到60天的宽限期，让投保人补交。

在此期间发生保险事故，被保人仍然能获得理赔。

4）中止期

宽限期过后仍未缴费，保单就会进入中止期，保险公司将会中断保险责任，

也即是说，在此期间发生保险事故，保险公司不予理赔。

保险中止后，只有提出复效，才会重新恢复效力。

03投保时，健康告知很重要

而除了保险条款之外，投保时还要看投保规则跟健康告知。

投保规则一般涉及年龄、职业类别、保额限制、财务状况等，

而健康告知更是评估投保人所属风险等级的重要依据，保险公司会据此做出是否承保的决定。

《保险法》第十六条也有明确规定，

如果投保人没有如实告知健康状况，后续出险如跟投保时的健康异常相关，保险公司可以不赔。

说白了，健康告知是为了保险公司为了防止骗保，带病投保发生而设置的一道门槛。

（华贵大麦2022的健康告知）

一般来说，按照不同险种的保障内容，

重疾险、医疗的健康告知要求更严格，寿险（定寿/终身寿）、意外险、年金险等健康告知则比较宽松。

以线上的保险为例，健康告知方式通常有以下三种：

1、在线健康问卷问询

少部分产品仅支持这种模式，只要问卷里有一项不符合，那就不能买。

2、智能核保

（华贵大麦2022的智能核保）

在线问卷的基础上再增加智能核保，即使问卷里有一些健康项目不符合，进入智能核保针对性回答疾病状态，

如果符合条件，也有机会在线顺利投保，通常针对简单且不复杂的病况。

3、邮件核保/人工核保

如果健康情况比较复杂，健康问卷和智能核保都无法投保的话，也可以试试走线下核保，

目前比较常见的是邮核，通常都是前置的，在投保前需要拿到保险公司同意承保的邮件，

而这个邮件是需要有咨询人员或销售人员帮你去联系并发送相关检查报告的，

这种告知的方式会更有空间，可以补充材料，可以尽量争取。

如果是线下的保险，只需要在投保单上进行勾选，最终签字确认即可。

健康告知最重要的一点是，问到的一定要如实告知，

而且每家产品的健康告知松紧程度不同，这家通不过可以试着尝试别家，遇到不确定的情况别贸然投保而留下不必要的拒保记录。

04投保后，保险合同重点看两点

在投保完成后，我们会收到保险公司发来的电子版或纸质版的保险合同。

在拿到合同后，我们要重点看两点：

1、确认个人信息及保障计划

保险合同里除了有前面说的保险条款，还有保险单和保险投保书。

保险单和保险投保书，会载明你的姓名、身份证号、电话、家庭住址、你投保的保障计划等各项投保信息。

在拿到保险合同后，我们要第一时间确认个人信息。

投保人/被保人的姓名、身份证号、性别和年龄等信息，我们都要一一核实，

如果信息有误或需要变更，就要联系保险公司的工作人员进行修改。

除此之外，也要认真读一下保险计划，确认是不是自己所要获得的保障。

2、保险理赔

买到保险、拿到合同，确认完个人信息和保障计划，

接下来就要清楚出险后如何获得理赔。

这一部分的信息，一般在【如何申请领取保险金】这一部分。

其中包括以下信息：

保险事故后，应在约定的时间内通知保司；

申请保险金所需要的资料和证明；

保险金如何给付；

如果在理赔过程中与保司发生纠纷，可以先协商调解，如果无法调解，则可以提起诉讼。

在奶爸这里投保的话，出险之后可以第一时间联系规划师，我们的理赔老师会协助理赔。

最后，看完保险合同后，如何妥善管理也很重要。

奶爸建议，最好专门做一份保障清单，整理好所有保单的重要信息，以便日后出险查看。

需要保单清单表格模板的朋友，欢迎私信奶爸发你。

有兴趣了解的可以咨询自己的专属规划师。

05奶爸总结

保险合同关系到我们能够获得的保障和理赔，所以在投保之前一定要学会在哪里看，重点看什么。

保险其实没有大家想象的那么复杂，但确实有很多细节需要我们注意的。

如果对于投保还有其他疑问，欢迎文末留言。

>>奶爸保，让保险更简单

,