支付宝存款产品为什么现在还有 互联网存款大变局

互联网存款的“无证驾驶”时代骤然终结！

截至前天（12月20日）晚上，蚂蚁集团的支付宝、腾讯理财通、度小满金融、携程金融APP、京东金融、滴滴金融、陆金所、天星金融均已下架互联网存款产品。

在了解互联网存款犯了什么错之前，我们先要明白，什么是互联网存款？

过去，我们把钱存在银行，我们是债权人，银行是债务人。

而在互联网存款中，债券债务关系仍然不变，只不过多了互联网平台这么个“中间人”。银行提供产品和服务，互联网平台向用户展示信息，并且提供存款的接口。

对于银行来说，互联网平台揽下了一个巨大的流量池，能够减轻揽储压力。

如果你身边有在银行工作的朋友，你就会发现，每到年底，他们就压力山大，疯狂暗示你在他们银行存钱。

而且，根据官方统计，目前11家头部平台上展示的银行，涉及存款在售的银行50多家，绝大部分为中小银行。这些中小银行就算把业绩压到每一个员工头上，再让员工发动身边的亲朋好友，顶天也就是里面那么十几万人。

一旦搭上了互联网平台，就不一样了。今年6月份，支付宝的月活跃用户已经高达7.11亿，随随便便帮银行打个广告，曝光量都是数以亿计。

对于平台来说，做互联网存款，和做基金、保险的目的一样，都是为了吸引活跃用户。

但是，理财产品在中国只能算小众，存款才是绝对的大众，做这个，才能让更多人更频繁地使用自家的平台。

用户呢？当然也乐于讨这个便宜，平台展示的信息越充裕，越方便用户货比三家，找出存款利率高、门槛低的银行存款产品。

这一切的交易都建立在你情我愿的前提下，并且看似是一个三赢的局面……

举个例子，假如身处A市的某个超级大富豪，开了一个中小银行A银行，并且在A市给出了5%的存款利率，这利率与其他国有银行相比，很高了。

A银行找到了支付宝进行合作，存款产品在平台一上架就爆红，吸引全国各地的老百姓存钱到A银行。我们暂且把这个总数算作100亿。

目前为止，A银行的操作还算正常。

A银行拿到这100亿之后，再给当地市民放贷。别忘了，银行是靠揽储与房贷之间的差价赚钱的。

问题出现了，A银行的存款利率已经高达5%，那么它的贷款利率肯定要比这个高，也肯定要比其他大银行高，那凭什么让大家都来这里贷款呢？降低贷款门槛。

贷款门槛低，就意味着资格审查不严格，对方甚至可能还不起钱。

在这种情况下，A银行要如何应对老百姓随时支取存款的需求？

互联网存款的弊端有二：

首先，没有金刚钻，偏要揽这个瓷器活儿。

2019年，城商行由于互联网存款的暴涨，129家城商行总资产规模37.7万亿，营业收入8956亿，净利润合计2548亿元，但资产利润率仅为0.675%！

而招商银行的资产为8万亿，2019年净利润为928.67亿元，资产利润率接近1.2%！约为城商行的两倍！

可能有人不太清楚城商行的定义，在此稍作解释，城商行是指齐鲁银行、青岛银行等由地级市、省会城市、直辖市建立的银行，也属于中小银行。

而资产利润率这个指标，其实代表着企业对资产的利用和管理能力，一般来说，资金实力雄厚，所能创造的利润也越高。

显然，城商行手里握着大批资金，却没能把资金利用起来，这造成了巨大的资金浪费。

中小银行动了国有几大行的奶酪，这也许构成了互联网存款说停就停的原因，但它们抢了这份奶酪之后，并没有创造出应有的价值，这才是问题！

其次，金玉其外，败絮其中。

根据银保监会披露，从2015年至2019年，城商行的不良贷款率从1.40%增至2.32%，不良贷款余额从1213亿元，增至4074亿元。

不良贷款，顾名思义，就是出现违约的贷款。总之，不是借款人到期未还钱，就是还不起钱

城商行去年的不良贷款余额是4074亿元，净利润为2548亿元，一旦不良贷款转为坏账，它的利润立马转为负数。

总有人说，中小银行能够提供更高的存款利率，有什么不好？

眼前的高存款利率的确诱人，只是，高收益必定伴随着高风险，中小银行取不出钱那天，还是要人民银行出面兜底。去年破产的包商银行就是一个典型案例。

如果说，贪心不足的中小银行是主犯，那么，互联网平台就是赤裸裸的帮凶。

12月15日，在第4届中国互联网金融论坛上，央行金融稳定局局长孙天琦总结了监管关注的主要问题：

互联网平台模式为客户提供了存款购买接口，实质是存款营销行为；地方法人银行突破了地域限制，存款业务已拓展至全国；有意突出存款保险保障的宣传，歪曲了利率溢价机制；互联网平台存款的特有属性，对中小银行流动性管理带来挑战。

这些精明的互联网平台不可能不知道中小银行的风险，不可能不知道一个月活几亿的平台对用户的影响有多大，但是为了增强所谓的用户粘性和活跃度，还是和中小银行进行了合作。

在这项合作中，即使出了岔子，用户存的钱收不回来，它最后还是可以把自己摘得干干净净，“这是银行的问题，与我何干？”

俗话说，能力越强，责任越大，越大的企业往往都肩负着更重要的社会责任。而我们的互联网巨头呢？一举一动都能影响上百万、甚至上亿人，他们做了什么？

短短几天内，几大平台将全部互联网存款产品全部下架，速度非常之快。它们不是良心发现，是铁锤之下，不得已而为之。

最近，直播带货领域的几大头部主播正在遭受打假铁锤，将互联网平台与带货主播放到一起看，会发现它们有一定的相似性。

同样是面对广大的用户，同样是帮助产品做宣传，产品被打假，虽是商家与消费者的交易，主播也要负责，该道歉的道歉，该赔偿的赔偿，而假如存款产品出现问题，平台也脱不了干系！

直播带货新规正在紧锣密鼓地实施，主播们的日子不好过；国家的金融政策步步紧缩，互联网金融的日子也不好过。

它们日子不好过的背后，其实是一个更加规范的市场。

作者：刘峰

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