终身寿险与定期寿险（寿险--终身寿险）

别人都说我很富有，拥有很多的财富其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险 --李嘉诚 ，今天小编就来说说关于终身寿险与定期寿险?下面更多详细答案一起来看看吧!

终身寿险与定期寿险

别人都说我很富有，拥有很多的财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。 --李嘉诚

上篇已经介绍过了定期寿险，本篇的主角则是寿险最原始的形态——终身寿险。

顾名思义，终身寿险就是保障被保险人终身的寿险产品。

与定期寿险相比，终身寿险的最大优点是可以得到永久性保障，即无论被保险人何时死亡，保险公司都将给付死亡保险金。这也是终身寿险的特性之一。

在寿险实务中，我国的终身寿险都是基于生命表假设的105岁为人的寿命极限。即根据保单的现金价值演示，到第105个保单周年日的时候，保单累计的现金价值正好等于保单的保险金额，超过这个时间点，保单便不具有保障性。

所以理论上来说，如果被保险人活到105岁，保险公司就应当支付全部保险金，当然，如果保险公司没有支付保险金，投保人也是完全可以通过退保获得保单现金价值。从这个意义上来说，终身寿险其实是相当于一个保险期限为保障至105岁的生死两全保险。即，如果被保险人活到105岁，无论是生是死，保险公司都会赔付保险金。

有的朋友可能会说，虽然我们都希望长命百岁，但是谁能有把握活到105岁呢。如果活不到，保险金额最后给付的是受益人，我享受不到呀。我又不是像李嘉诚那样的富翁，都说80后的养老都成问题了，我还哪有能力资产传承？这不是花钱打水漂吗？

这就涉及到了终身寿险的第二个特性了：储蓄型。

由于采用的是均衡费率且终身寿险是以假定被保险人的死亡年龄到105岁的时候计算的。所以，在被保险人年轻的时候，每年交的保费是远大于实际应缴纳的保费的，而这一部分保费保险公司除基本的保险成本外还收取部份用于投资，投保人不参与投资操作。

随着时间的推移，保单的现金价值会逐步增长，直至105岁的时候与保额相同。而这期间的任一阶段，只要必要，投保人完全可以通过退保的方式取回保单的现金价值（当然，保险前期，尤其是10年以内，由于支付了佣金和正常的运营费用，通常现金价值不会太高）。

终身寿险的保险合同中通常会有一部分现金价值表，显示在不同时刻保单持有人提出退保后可以获得的现金价值。

此外，终身寿险还有一个很重要的作用——保单贷款。

即保单持有人可以用寿险保单为质押向保险公司申请保单质押贷款。通常保险公司会允许使用保单80%左右的现金价值进行质押贷款，如果逾期未还款，只要支付合理的贷款利息就可以了。实际操作中，也有大量商人给自己投保高额寿险，然后以保单质押贷款的形式贷出大部分的保单现金价值进行投资，每年只要支付少量利息，既不影响现金流，也拥有一份大额的终身寿险保障。

综上所述，终身寿险主要使用于以下几类人员：

（1）家庭收入中等。此类情况可以抛弃高杠杆的消费性定期寿险，通过购买终身寿险，既可以有一份确定的保障，晚年家庭责任较轻的时候也可以通过退保，获取保单的现金价值颐养天年；

（2）收入集中在人生黄金时刻的商人。此部分人员可以通过购买大额的终身寿险，保障由于不幸导致的家庭生活条件骤然下降，也可以通过高额贷款的形式保证现金流，保障、现金流两不误；

（3）就是像李嘉诚这样，本人吃穿无忧，需要进行大额资产传承的富翁啦。