理财第一步到底做什么（我们为什么要理财）

我们为什么要学习理财？

人生需要规划，钱财需要打理。无论是我们的人生未来如何，我们都需要对自己的人生进行一个长远的规划，同样的道理，钱财也需要打理，如果钱财不打理，那么我们就很难去拥有更多的财富，学会打理财富才会拥有更多财富。无论是在国内还是在国外，有很多之所以能够非常优秀，他们都是非常懂得如何打理财富。打理财富并不是意味着你富有之后需要打理，每一个人在日常的生活中都需要对自己的财务做好有效的规划和打理工作。

其次，理财可以应对人生发生的意外，对我们生活提供有效的保障，当我们面对意外的时候，我们很多时候真正需要的就是资金。

人生风雨无常，遇到困境时，财富大部分时候起着决定性的作用会帮助我们渡过难关，那么在我们的人的一生中会遇到什么样的困境呢？比如说高额的教育费，投资的陷阱，健康意外事故啊，高房价，通货膨胀等等等等都有可能让我们陷入危机，而在这个时候财富能帮我们解决大部分问题。我们这时候才会意识到财富对我们的重要性。

例如我们想过上幸福的生活，那我们有没有算过我们的一生大概需要多少财富的支撑？

我们如果要买房装修加物业，那通常按照现在三四线城市的标准，100平米的房子大概需要120万，然后加上装修20万物业费，每年大概需要3000元，那我们算一下，可能这一生中我们就需要大概将近200万。

家庭呢，用车已经成为社会的普遍现象，现在买一台车15万，加上每个月1000元的邮费，那再乘以10年大概就需要40万左右。人从出生到大学毕业大概需要25万，这是非常保守的一个数字。

我们要孝敬父母，那大概我们需要每个月支付500元，乘以12个月再乘以20年大概也需要24万左右。还有我们的养老支出，我们从60岁退休到我们老去的一天，如果算20年，那大概需要40多万。那总体算下来大概需要多少钱呢？粗略说一下吧，我们就需要支付大概300多万。你有很多证还有很多支出我们没有去算过，当我们详细算一算，可能这个数字让我们感觉到很吃惊。所以在我们的日常生活中，我们必须做好自己的财务规划，学会理财，才能让我们的生活变得更好，更幸福。

让我们对比我们中国的家庭和美国家庭会有一个什么样的不同呢？在中国家庭中工资收入大概占到95%，而理财收入只占到5%，一旦失业那么生活就会陷入困境。所以现在社会中很多人都非常的焦虑，因为我们的收入来源只有一个渠道。而在美国工薪收入只占到50%，理财收入占到50%。多重的收入来源，使生活得以有效的得以保障。所以作为我们每一个人每个家庭都必须学会理财。

第三呢，理财绝对是一门技术，每个人都需要去学习和掌握理财的核心方法。

理财是一门技术，同时也是一种知识的储备，每个人意识到如何去做好自己的个人财务规划和家庭的财务规划，这对于我们能够过上幸福的生活起到有效的保障。

那什么是理财呢？谈到理财，我们就会想到投资，或者是赚钱。

我们要有一种认知理财不是理一时的财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题，而是解决一生中财富的规划，我们的收入就像一条长河，财富就像是水库，发出去的钱就是流出去的水，理财就是管好咱们家的水库，开源节流，让我们家的水库啥时候都有水，我们兜里什么时候都有钱，理财就是解决人生财务问题，帮助人们达到各种各样的金融目标。

实际上理财的范围非常的广泛，理财是理一生的财，也是一个人生现金流与风险的管理，那么理财包括以下三个方面的含义。

1理财是理一生的财，不要仅仅盯住眼下，一定要规划好一生的财富计划，从而使我们的金钱能够有效地保障为我们生活幸福，不至于陷入一时的困境。

2理财是现金流的管理，每一个人一出生就需要钱，你需要用赚钱来产生现金流，因此不管是否有钱，每一个人都需要理财，不是因为有钱而需要理财，没钱更需要理财，只有理财才能使我们的财富越来越多。

3理财也涵盖风险管理，因为未来更多的流量具有不确定性，包括人身风险，财产风险与市场风险都会影响我们的收入，和我们的支出，所以作为每一个人必须做好理财防控风险。

很多时候我们看到身边的人常常陷入了理财的一种误区。

有些人每天幻想着一夜暴富，幻想着能够通过暴利的机会使自己发生人生的改变，我想飞来横财必招来横祸，所以我们理财就必须保证持续的现金流，在可预期的范围内做好相应的管理工作。

理财呢，不等于投资，投资只是理财的一部分，包括我们的收入管理，我们的支出管理等等都属于理财的范畴。

还有人想赚钱比省钱更重要，我想说开源节流都非常的重要，努力赚钱，提高我们的收入，增加我们的现金流入，这是财富积累的必要前提。同时我们一定要控制好自己的消费和支出，只有让我们的收入大于支出，我们的财富才能够得以不断的累积。

为什么当今社会有很多很多的人负债，就是因为过度消费，没有很好的理财，所以导致自己的收支不平衡，出现了巨大的亏空而导致负债累累。

还有一部分人呢，在理财过程中喜欢投资风险较大的，认为高风险带来高收益，比如说有很多人投资股票，他们盲从巨额投入，最终并不能有效的让财富增值，反而让自己的财富极度缩水。

那如何打理我们的财富呢？

要一个中心三个要点，一个中心就以管钱为中心，三个要点以攒钱为起点，以生前为重点，以护前为保障。咱就是要护钱、管钱，攒钱，生钱。

靠攒钱积累财富，靠生钱增加财富，靠护钱保护财富。

那我们应该如何分配我们的资金用途呢？

我们应急的钱，6个月到一年的生活费，我们可以选择活期存款，短期的定期储蓄，货币市场基金等等，能够及时变现，灵活支取。

我们必须为自己留有保命的钱，也就是3~5年的生活费。这部分钱可以购买国债，定期存款社保，商业保险，或者是养老保险等。保证我们的生活能够安全的稳定的度过。今天保险作为我们生活的，非常常见的一种消费方式，同时也是一种储蓄方式。保险对我们每一个人都非常的重要。

3就是我们的闲钱。就是除了我们日常的生活开销之后，还有充裕的剩余的钱，而这部分钱呢，作为5~10年的生活费，我们可以投资股票基金或者其他一些理财产品，因为这种投资存在的相对较大的风险。所以选择这种投资的时候呢，我们一定要慎重，投入的比例一定不要过高，在确保我们能够承受的范围之内进行有效的投资。

那么如何去积累财富呢？

首先要量入为出。就是说根据我们的收入来决定我们的支出，在我们收入限定的情况下，尽量减少不必要的开支，才能够让我们的财富有所剩余。从而进行财富的累积。

其次要强制性储蓄。其实无论我们收入多少，我们都一定要拿出一定的比例进行强制的数据，其实很多时候我们会发现，如果我们有相对可以富裕的支配资金，就会有很多非理性的消费和支出，只要我们在我们的收入中拿出一定比例强制性进行储蓄，那么当你存10年20年之后，你会发现这个是一笔非常可观的收益。

三要坚持记账。很多时候之所以我们无法限制或者是管理我们的财富，就是因为我们的消费或支出没有合理的计数，就如同上面我们刚刚算的人生，大概需要多少财富的时候，你会发现这是一个非常庞大的数字，而在我们日常的开销过程中也存在类似的现象。

为什么很多年轻人有收入，但负债额度也很高，他没有什么大额的支出，比如说房产汽车等等消费为什么还会负债呢？就是因为没有记账，对自己的资金管理并不清楚。

四消费尽量用现金支付。很多时候我们用刷卡或者微信支付宝等电子支付方式的时候，我们对金钱是没有什么概念的，就如同当下有很多人关闭了支付宝的发花呗。为什么会这样呢？因为很多人意识到不知不觉间就花销了很大的数额，当需要还款的时候才意识到这个额度远远超出了自己所能支付的范围。所以当我们用现金支付的时候，我们会会有一个直观的感受，也就是钱在手上离开你，你会慎重的选择每一次消费和支付。

五控制使用信用卡。我们个人在办理信用卡或者网上信贷，又越来越方便，很多人使用信用卡或花呗，等等类似这种信用消费的时候，往往是没有相应的规划，无意识的就会超支，最终导致自己的收入无法满足支出。最终使自己负债累累。我们如果没有特别需要，尽量不要办理太多的信用卡。

这两天还有朋友在问我，为什么很多银行信用机构纷纷在向我们个人推销信贷产品，作为银行或信贷机构，他们只有把资金贷出去才能产生利息获得营收。但是对于我们个人而言，要合理的认清自己，我们需不需要这样的信贷产品，不要因为获得容易就轻松的使用这些新的产品，最终导致自己的入不敷出或者无法支付这样高额的利息或透支的还款压力。建议有1~2张信用卡为这样可以让我们清楚的知道每张卡的消费多少同时有效的控制我们信用卡的使用情况。

六，控制透支。上面我们已经讲述到，作为现在信贷包括信用卡等等让我们有很方便的透支支付的通道，但是我们自己一定要对自己严格管理，不要轻易去透支消费或支付。

如何增加财富呢？下面我们具体聊一聊，如何增加我们的财富。

我们要把我们的财富分为三个板块，第一个是应急资金，第二是安全资金，第三是闲置资金。

对于应急资金呢，我们要保证它的流动性，所以我们的投资方向应该采用银行的储蓄，短期国债货币市场的基金，短期保本型的银行理财产品，短期的债券等等等。这样的我们可以能够及时的变现，保证我们日常应急的需要。

对于安全性资金呢，我们建议投资指定的银行储蓄中长期的国债债券基金，社会保险储蓄型的养老保险，优质企业的债券，还有保本型的银行理财产品等等。这样的投资呢，可以让我们的财富能够得到有效的保障，必要的时候可以进行有效的变现。

三针闲置性资金。对于闲置性资金，我们可以去投资一些收益性较高的一些投资项目，比如说可以投资股票，股票基金，房地产，黄金外汇，等等，以获得高额的收益，在投资这些高收益项目的时候，我们一定要注重风险，在合理的范围内能够承受的范围内进行投资规划。

作为理财的一定要做好理财的规划，理财的规划必须保证财务安全，财务自由的前提下进行相关的理财。

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