恒大财富保本保息（透过恒大财富疑似暴雷）

大家好，我是吴博，你身边的人生风险规划师。

吴博/文 No.89

这个9月，我被问到最多的就是

恒大财富最近暴雷事件我怎么看

恒大这么大的公司都兑付有问题

他们买的商业保险养老金会不会暴雷

大部分保险公司市值不如恒大？

会不会出现恒大这样到期不能正常支付

带着这些问题我们一起来看看

9月13日恒大金融疑似暴雷的新闻到处传播

虽然这些理财产品，恒大金融官方公布均在金融交易所正式备案，但是备案真的=安全吗？

按照了解，这些个理财产品的流向，大都流向了恒大及其供货商

最底层债务人恒大的经营状况，其实决定了这些理财产品是否能兑付！！！

恒大的经营困境大家今年相信大家不是第一次看到出现在新闻上了，兑付结果不容乐观。

接下来

我们看看目前市场上常见理财项目及其风险评估

我们就会知道我们购买的产品是否有风险？

在开始今天的介绍前

我先借用一句话

2018年6月14日中国人民银行党委书记郭树清在陆家嘴金融论坛上警示，收益率≥6%就要打问号，≥8%很危险，≥10%就要做好损失全部本金的准备。

这是2018年说的话，当时和现在不可同日而语，放在2021年的大环境我觉得还要往下1-2%！！！

投资产品风险两大类

首先，我将目前市场上的主流投资按风险归类分安全和可能不安全两大类

我知道还有很多人有一些银行间拆借超过10%个点的超安全的理财渠道

本次讨论不考虑这些不面向大众的项目

安全类

1银行存款、2国债、3保险、4股票基金

为什么我会把这四者列在一起，他们的安全性都是目前最高的，安全的投资中我又分为保本保收益和不保本不保收益

保本保收益

1银行存款：存款需要上交存款准备金，资金主要用于个人贷款（车贷、房贷、消费贷）、企业贷款、银行信托机构间拆借，银行的风控整体比较良好，目前定存3年的大额存单大概在3.55%左右单利，安全保本。

2国债：和一个国家的国运绑在一起，只要你是手持人民币，那么买国债就绝对安全，因为人民币同样绑定的也是国运，保本保收益，安全稳定，2021年8月份的3年期的国债单利3.4%，5年期的国债单利3.57%，安全保本。

3保险：

理赔：保费同样需要交准备金，再保公司（保险公司的保险公司）也会收取一部分保费，赔付保险的时候再保公司会出自己应出的那一部分。

投资：保险公司的保费都在银保监会指定的银行账户上时时监管，限制各项投资的比例，分摊风险。

兑付：还有一个全球最先进的偿二代C- ROSS，这个保险公司账面上流动资金的情况，一旦流动资金过低，银保监会会警告甚至接管。

破产：《保险法》保护，自愿或银保监会指定机构接手兜底保单（重疾、寿险、年金），接盘侠享受银保监会准备金补贴。

目前市面上比较好的储蓄型保险在3.5%复利，缺点就是不灵活，前几年想用钱退保的话会损失钱，超过一定年限安全保本。

不保本不保收益

4股票基金：我花的钱买的就是这个股票或基金，不会被挪用买别的东西，涨涨跌跌都在账户时时可查，不会无缘无故消失，也不会无缘无故多出来，都在股市的走势中，我们可以肉眼可见，不像币圈的炒作平台火币等眼看暴涨，拉闸不让交易，在正常交易的时间限制交易，难免有一天他不想割韭菜了，直接平台关闭。股票基金的钱都在银行账户，安全可靠不保本。

（PS：前提是在正规的券商等平台购买）

可能不安全类

1银行理财、2信托理财、3其他理财、4币圈

这里的不安全，是到期才发现不能兑付，或者平台本身存在一些非法性，不受任何监管。

1银行理财：2021年底所有银行售卖理财不允许刚兑（可以亏损的意思，风险消费者自担），银行销售的理财产品不是银行发行的，而是一些子公司或者别的公司出的理财产品，过程没有监管，只要到期了，如果对方无法偿付了，我们才知道，我的客户中，目前有三位客户和我说过在银行买的理财，还是某宇宙第一大行，逾期兑付超过3年以上了，银行不负责，在疫情这两年暴雷的银行理财逐渐增多，不是保本保收益的完全安全的理财。

目前的银行理财，银行会按照评级分为PR1-5五个等级，越低越安全，越高越危险

大部分的银行理财投资集中在一下几个领域。

国债、地方债、企业债、金融债、央行票据、基金债券等，可能包含小部分权益类投资。

整体银行理财的风险比较低，但是还是不能忽视存在亏损本金，甚至本金全没的情况。

为了多出来的1-2个点的收益，换来了一点风险，我觉得还不如银行存款、国债和保险的保本保收益。

你实在要买银行理财，我建议选择PR1级别的低风险银行理财

银行只有存款是保本保收益的，银行理财不是银行发行的，会出现无法兑付的情况，合同里也会有风险提示，但是大家都不会看，请慎重考虑。

信托理财：这里必须和家族信托分开，信托理财是信托理财，家族信托是家族信托，两个安全系数完全不同的东西，同样也是对标固定的投资标的，如果对方项目ok，兑付没问题，如果遇上项目不顺利，出现问题了，会出现无法兑付的情况，不是保本保收益的完全安全的理财，政府的信托项目都有违约的情况，所以。。。

PS：项目比较好的信托理财产品一般不会流到外面来卖，所以大家慎重考虑

其他理财：既不在银行卖的，也不是信托理财，风险系数会更高，都是些无法进入信托和银行售卖的理财产品，一般情况下风险会比信托理财和银行理财高。恒大的理财就属于这个，几乎全流向恒大供货商或者恒大本身，全部绑定在一家企业的生命线上，风险比较大。

还有没有在金融交易所备案的一些理财产品，可以认为是一些非法集资，都是非常不安全的。

币圈：涨跌很刺激，睡前可能还亏损99%，一觉醒来有可能就暴涨10倍了，它的涨跌也是肉眼可见的为什么我会列为不安全，在某些暴涨时刻，如果交易量过大，它会直接拉闸，故意制造网络故障，不让大家操作购买或卖出，这种动不动就404的平台，你能保证他有一天不网络故障突然关闭？

最后总结一下目前市面投资理财

保本保收益：银行存款、国债、保险

赌博性质：币圈，以小博大，平台风险

非保本保收益：银行理财、信托理财

高风险：非银行信托理财

大家结合自己这笔钱的用途，选择合理的投资工具！！！

,