人人必备的四大保险金刚是什么（保险界的34）

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2020年真的是不寻常的一年，一场突如其来的新冠疫情，完全打乱了我们的工作和生活。

疫情深刻的影响了很多行业，很多家庭都面临着家庭收入锐减同时家庭风险增大，家庭抗风险能力减弱的情况。

疫情让我们看到了风险对我们的家庭有两个损失，一是家庭财富面临损失的可能；另外一个是家庭赚钱的能力也会面临损失的可能。

而保险呢，一是能够保住我们家里赚钱的人；另一个是帮助我们守住辛苦赚到的钱。

所以，保险受到了格外的关注，很多人从"被动"开始变为"主动"去了解保险。

一些人为了买保险，做了很多攻略，但是对于基础保障型的几个险种医疗险、意外险、重疾险、寿险有时候还是分不清楚。

有人甚至问，我有医疗险，看病用医疗险既可以了，为什么还要买重疾险呢？

今天我们就来说说保险界的"四大金刚"。医疗险、意外险、重疾险、寿险是我们需要的人身保障型险种，因为经常一起出现，被合体称为"四大金刚"。

今天，我们用一个案例，来和大家一起，看看这四大金刚如何区分，如何正确购买，并且正确理赔。

我们看看这个世界上不幸的人。40岁的韩某（别介意，他也可以是小明或者隔壁的老王，都行），一天独自在家，因家电线短路意外失火。大火无情地将他的双下肢、臀部、双手及颜面部大面积烧伤。

幸运的是邻居及时拨打了119和120并通知了他的家人。韩某被及时送到了医院，医生检查发现，韩某深二度及三度烧伤面积超过了80%，属于特重度烧伤，情况危急。医院迅速成立医疗抢救小组，对韩某进行抢救。

期间医院进行了多次手术。但是很不幸，韩某最终因为重度烧伤致器官衰竭而亡。

手术费高达80万。最终社保报销15万，剩下的65万需要韩某家人承担。

不幸中的万幸的是，韩某生前购买了四大金刚，分别是：

某百万医疗险，保额为200万，免赔额1万，剩余100%报销；

某重疾险，保额为100万，保障终身；

某意外险，意外身故/伤残保额100万，意外医疗保额10万，0免赔，100%报销；

某定期寿险，保额100万，保障到70岁。

这些险种对已经逝去的韩某和他的家人意味着什么呢？

我们可以算一算，韩某的家人可以通过理赔这四个保险，最终能够得到多少理赔款呢？

50万？

100万？

200万？

答案是：365万。

这怎么来的呢？这四个保险具体又是怎么购买怎么赔付的呢？

下面就这韩某的理赔故事，我们深入说说保险的"四大金刚"。

医疗险——报销医疗费用

医疗险是保障疾病的，简单来说就是：你看病，我报销。

一般在医院产生的合理且必须的花费，如药费、手术费、住院费都可以通过医疗险，按照合同约定的比例或者金额进行报销。其中最有必要的医疗险，是百万医疗险，因为这类险种的报销额度高，随便买都有两百万以上，能覆盖社保封顶线之上的医疗费用。

医疗险是不是相当于公司的财务？出差的时候，可以自己先垫付费用，回去再找财务报销，但是报销的理由得充分，报销额度也不会高于你花费的总和。

案例中韩某买的百万医疗险有200万保额，有1万免赔额，韩某住院期间，一共花了80万，扣除社保报销的15万之后，自己掏了65万。减去1万的免赔额，剩下的64万都可以报销。

那你知道市场上最近哪些医疗险比较好吗？

1、百万医疗

平安E生保

太平医保无忧

2、中端医疗

复兴联合乐康一生

MSH欣享人生

3、高端医疗

MSH精选计划

安盛天平卓越计划

招商信诺醇悦人生

重疾险——保障重大疾病带来的收入损失

重疾险保障的是合同约定的疾病，确诊或者疾病达到某种状态或者做了某种手术，即可获得理赔。与医疗险的报销型不同，重疾险是给付型保险，可以购买多份，只要符合赔付标准，都会赔付。

重疾险根据保障期限分为短期和长期，根据是否现金返还分为消费型和返还型。

重疾险和医疗险是一对好搭档，医疗险主要负责报销医药费，重疾险负责因为疾病无法正常工作期间的其他支出，如护理费用、误工费用、生活支出等。

重疾险是确诊即赔，且一次性给付，只要提交韩某的病历资料，符合合同规定的理赔条件，在住院期间，就可以马上拿到重疾险100万的赔付款。

之前有拍过一个片子，叫做《爱，拒绝遗憾》。

采访了7个家庭，问的是你有没有想过自己会得一场大病？

3分钟的视频，不到一半，就已经让人潸然泪下。

一面是放弃自己生命的无奈，一面是对亲人生命的坚持。我们感动于父母爱的伟大，也感慨自己身上责任的重大。

你知道市场上最近哪些重疾险产品比较好吗？

（1）不分组赔付多次

同方全球康健一生新多倍保

工银安盛御享颐生

（2）分组多次赔付

信泰百万守护典藏版

意外险——保障意外身故/伤残，也有意外医疗

意外险保障因为意外造成的身故和伤残，意外险的杠杆很高，价格低、保额高，同时也是所有保险里，唯一不限制健康情况投保、可以按伤残等级赔付保险金的保险。

案例中韩某意外险的保障责任分为两部分：

意外医疗：报销因意外导致的治疗费用，最高赔付10万，0免赔，100%赔付。

意外身故/伤残：因意外死亡，一次给付保额100万；因意外导致伤残，则根据伤残等级按比例给付。

另韩某治疗无效后身故，符合意外身故的赔付条件。

最终，意外险赔付给韩某身故保额100万，意外医疗保额1万，共51万。

那么市场上最近哪些意外险比较好呢？

意外险：

亚太超人意外险

安联百万玫瑰意外保障计划

寿险——保障身故和全残

寿险不限制死亡原因，无论是病死还是意外死，都能赔付。这个非常好理解，就是挂了就赔。

定期寿险纯粹以死亡为责任的简单产品，如果说重疾险赌注是病，那寿险赌注就是命。

终身寿险是保障一辈子，定期寿险保障一段时间：20年、30年、至60岁或至70岁等。因为定寿保险公司不一定会赔钱，所以保费便宜杠杆高。

一般来说，性价比高的寿险只包含三条免责条款：

1、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

2、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

3、被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀，但自杀时无民事行为能力人的除外。

所以你看寿险合同都很简单。

有句话说，买了寿险，"站着是一台印钞机，躺下是一堆人民币。"

寿险赔付的保险金，可以用于家庭的生活开支，抚养孩子的费用，赡养老人的花费，甚至房贷等，也算是一份爱的延续。

韩某的寿险是100万保额，保障到70岁，而韩某身故时只有405岁，在合同期内。

所以，定期寿险赔付给韩某及家人身故保额100万。

那么市场上最近哪些寿险产品比较好呢？

华贵大麦2020

华贵大麦甜蜜家

中信保诚祯爱定期寿险

总结下

医疗险---报销医疗费用的；

重疾险---重疾确诊赔付保额；

意外险---意外身故赔保额；

寿险---身故直接赔付保额。

（四大金刚对比图）

前两个解决的是我们好好活着的问题，后两个解决的是万一不测给家人留下一笔钱。

总的来说，就是不同险种抵抗不同的风险。配置齐全，保障才能全面。

买对保险很重要，花少的钱办大事是我们的正确之选。

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