保险公估师证考试内容（是时候重启代理人资格考试了）

文|杨子

30年前，个险的营销机制引入，令中国寿险市场这一巨大的金矿被猛然发现。

原本认为中国寿险市场受制于经济发展水平形成规模发展尚需较长时间的观点，随即数据证明这过于保守。

1992年营销起步时，人身保险保费在总保费中的比重为32%；寿险营销全面铺开后，人身险保费在1997年实现了平分天下。

彼时，人这一辈子一定要认识三个人的说法不胫而走：一个律师，一个医生，一个保险销售。话语很激励，卖保险不丢人。投身寿险市场，成为哪个时代的热门选择。

2002年，保险代资考问世。进入保险市场，不是没有门槛的事：取得一份《保险代理人资格证》，才算拥有了进入保险市场的入场券。

组织培训，帮助新招募的人员获取代理人资格证书，成为寿险公司十分重视也极具压力的一件事，并衍生出一个庞大的市场。

2015年6月，轰轰烈烈的代资考活动嘎然叫停，引发市场一片惊呼。

一转眼，代资考被叫停已过去7年，这期间，也一直不乏要求恢复代资考的声音。

代资考为何被取消？取消后对行业带来了什么，利弊如何？是不是需要恢复代资考？

如今，人海战术走到尽头乃共识，个险市场的每况日下，也已牵连行业发展。再看海外发达市场严苛的保险销售资格考试和消费者维权法律体系，加之我国保险法再到修订时，这使得代理人资格考试当是个值得聊一波的话题。

1 前因：职业资格清理，大批资格考试被取消

保险代资考被取消，缘于国家的简政放权和对行政许可事项的清理。

2014年,政府工作报告中提出:“把加快转变职能、简政放权作为本届政府开门第一件大事。”

2014年4月,国务院下发《关于清理国务院部门非行政许可审批事项的通知》（国发〔2014〕16号），部署行政许可事项清理。

2014年7月,国务院取消了11项职业资格许可和认定事项后，人社部负责人在接受全国人大常委会的专题询问时透露：今年11月再取消一批职业资格许可，到2015年将基本完成取消职业资格许可事项的工作。

职业资格清理遵循的原则为：

没有法律法规依据的准入类资格一律取消；有法律法规依据的准入类资格，如果与国家安全、公共安全、人民生命财产安全关系并不密切，或者自身不宜采取职业资格方式进行管理的，将建议按程序提请修改法律法规后，予以取消。

保险代理人要取得保险监管机构颁发的资格证书，这是当时的《保险法》明确规定的事项。所以，2014年11月在国务院取消的67项职业资格许可事项中，保险代理人资格考试并不在列。

2015年4月24日，全国人大常委会常委会对《保险法》进行修订，修改前，第一百二十二条规定为：

“个人保险代理人、保险代理机构的代理从业人员、保险经纪人的经纪从业人员，应当具备国务院保险监督管理机构规定的资格条件，取得保险监督管理机构颁发的资格证书。”

经过修订，本条变成了：

“个人保险代理人、保险代理机构的代理从业人员、保险经纪人的经纪从业人员，应当品行良好，具有从事保险代理业务或者保险经纪业务所需的专业能力”。

修改后的条款去掉了个人保险代理人须取得保险监督管理机构颁发的资格证书这一项，意味着代理人资格证书已不再是入行门槛。

不到两个月后的2015年6月，当时的保监会便下发通知后，自6月13日起，全国各地陆续停止了保险从业人员资格考试。

保险代资考，由此偃旗息鼓。

2 为何集中清理资格考试，保险代资考是否属误杀？

国家为什么要集中对职业资格考试行清理？

首先是由于职业资格考试在实践中弄得太多太滥了。我国从1994年开始推行职业资格证书制度，包括准入类职业资格和水平评价类职业资格。

到2013年底，国务院部门共设置各类职业资格618项，地方自行设置得职业资格1875项。

“考试”遍地开花，水分越来越大。这么多的职业资格考试，用泛滥成灾来形容，一点也不为过。

其次，许多职业资格考试已经形成利益链条，成为了部门牟利的工具。人社部负责人回答问询时说过这么一段话：

“目前一个行业有十几种甚至几十种职业资格，有关方面通过办班、教材、考试来收取高额的培训费、教材费、考试费借机敛财，青年人取得高学历后，还要去考各种各样的资格证，手上拿着一大把证，可就是找不到工作”。

最后，是促进政府转变职能。厘清政府与社会的界线，将能够由社会承担的职能交给社会。进一步转变政府部门治理行业的方式，推动行业的行政调节向法律约束转变，淡化对市场主体和从业人员资质管控的依赖。

政府主动限权，向“小政府，大社会”迈进的节奏，值得称道。只不过，银行、证券业相关的职业资格被沿用至今，保险同属于金融行业，且需要极高知识壁垒的行业，保险代理人职业资格考试被取消，是否属于“误杀”？

3 复盘往昔代理人资格考试：基层经营之困惑，想说爱你不容易

保险代理人资格考试被取消，业内当时的反应堪称一片哗然。

但就业内的具体心态看，其实有两种截然不同的情况：

有人担心和忧虑。“未来从事保险销售是否没有门槛”？是否意味着销售和服务质量下降？是否会造成客户投诉率、保单退保率等风险指标异常？今天还在卖白菜的人，明天就能够卖保险，行业的形象会不会受到影响？

也有人高兴和释然。基层保险机构和营销人员更多的是这种心态。

对于基层单位来说，多年的保险代资考，带给他们的酸甜苦辣实在太多。

①代资考给基层机构带来的成本负担不轻。购买教材、组织培训、聘请讲师、租用宾馆会议室、租用车辆送考，无一不需要费用。基层单位向来费用紧张，取消代资考，无疑可以节省不少的费用。

②代资考让增员考核的压力挥之不去。有队伍才有业绩。队伍建设才是王道。上级公司历年来的人力考核，都让基层单位压力山大。好不容易拉了队伍进来，无奈代资考通过率上不去，人力考核总是失分。取消了代资考，增员的考核压力骤然减少。

③代资考让部分业务员的业务能力无法合法化。在“代资考”的岁月里，走到任何基层单位，都能听到这样的声音：“这个（些）人做业务是把好手，就是文化水平低，代资考总也通不过，能否为这些业务员给予些特殊政策”？“这个（些）人从来没有使用过电脑，参加网络考试根本玩不转，考试总是通不过”。

④代资考给一些基层单位带来了监管处罚。一是有的业务员连考数年无法通过，但业务能力强公司又不愿意放弃，聘用没有合法资格的业务员展业，注定带来罚单。

另一方面，一些能带来保单的业务员长期无法通过考试，基层单位为了让其通过代资考，只好安排人员捉刀代考，一旦发现，罚单也就如期而至。

类似的处罚，全国各地基层单位都有发生。某地市公司在代资考取消后，还接到一大宗罚单，因为取消代资考之前的一次有组织的代考事件，公司和25人被处罚。

宝宝心里苦啊！

不知道有没有公司因为取消代资考而欢欣鼓舞，但因为取消代资考而突然感觉如释重负的一定大有人在。

风起的日子笑看落花。这样的心情，这样的路，有多少人走过。

4 终极之问：没有了代资考的日子里，行业过的还好吗？

取消代理人资格考试，给行业带来了什么变化？对行业的长远发展有什么影响？站在行业的角度，感受会与基层单位迥异。

数据能够说明问题。

变化之一：营销员数量增幅出现“大跃进”

《今日保》从两个视角分析:

①2015年取消代资考前后月份全国寿险业营销员的人数增幅情况。

从上表可以看出，1-5月有代资考的月份，寿险行业营销员每月增加的人数累计只增加244685人，从6月取消代资考开始，每个月增加的人数就开始突飞猛进，6月份增加了49.43万，7月份增加了36.96万，8月份增加22.77万12月增加了27.74万。人力考核的压力瞬间荡然无存。

②取消代资考前后全国寿险业营销员的人数增幅情况。

从上表可以看出，从1992年-2014年22年间，全国寿险业营销员总数为346.03万人，2015年取消代资考后，到2017年达到937万人，三年净增加591.39万人，三年净增加的人数是过往22年留成人数的2.7倍！

变化之二：初中及以下学历营销员人数比重增加

我们仍然从两个维度来进行分析：

①取消代资考后全国寿险业初中及以下学历营销员人数和占比情况。

从上表看出，全国寿险业营销员初中及以下学历人数，在取消代资考之后，人数整体呈现较大增长，由36万增加到最多时的95万，初中及以下学历人数的占比整体也呈现较大幅度的增加，到2021年达到15.52%。

另据数据显示，取消代资考后，某省2016年营销队伍中，初中及以下学历人数达157972人，在营销员中的占比达到55.7%。

②取消代资考后专业中介机构初中及以下学历营销员人数和占比情况。

从上表看出，在取消代资考之后，专业中介机构初中及以下学历营销员人数及占比情况，与寿险公司的情况具有一致性，其数量的增幅更为明显。

变化之三：寿险公司保费收入节节攀升

由于寿险营销的惯例是新入司的营销员大都要购买“自保件”，加上新入司的营销员都有自己特殊的人脉，会带来数量不等的缘故保单。因此，营销员的大量进入，会直接促进寿险公司的业务发展。

取消代资考后历年的寿险保费数据，能够证明这一点。

2014年，我国人身险保费收入为1.3万亿元，在总保费中的占比为64.3%，到2021年，我国人身险保费收入为3.1万亿，在总保费中的占比为69.04%。

我国保费在世界的排名由2014年的第4位提升到第2位。取消代资考造就的千万级营销队伍，无疑是寿险业发展的“神助攻”。

5 保险代资考的是非曲直：考试恢复，尚需四大问题待解

保险代资考取消后，寿险营销队伍急速壮大，寿险业务发展也由此进入快车道。

当然，队伍的整体素质也很可能出现了整体的下降，至少这也是大多数人的直观感受。取消代资考的功过是非，根本无法简单地进行评判。

但代资考为什么被国家取消，而且是在启动修法程序，否定原有规定的情况下取消？这说明取消保险代资考绝非拍脑瓜的一时冲动。回过头来看，运行了十多年的保险代资考机制，确有自身的软肋和弊端。

问题一:保险代理人资格属于从业资格还是执业资格？

根据国家职业资格目录，职业资格包含从业资格和执业资格，从业资格属于水平评价类职业资格，适用于具有较强的专业性和社会通用性，技术技能要求较高，行业管理和人才队伍建设确实需要的情形。

执业资格属于准入类职业资格，适用于关系公共利益或涉及国家安全、公共安全、人身健康、生命财产安全的管理需要。

2006年的《保险营销员管理规定》第六条规定：

从事保险营销活动的人员应当通过中国保监会组织的保险代理从业人员资格考试，取得《保险代理从业人员资格证书》。

从这里可以看出，保险营销员资格属于从业类资格，而不是定位为执业类资格。作为从业类资格（水平评价类资格）是需要分级的，而营销员资格考试并没有分级。

作为从业类（水平评价类资格）资格认定的目的是对学识、技术和能力的一种认定，而在实践中，保险代理人资格却实际充当了进入保险业创业的门槛，变成了执业资格。

国家连续7批集中取消434项职业资格许可和认定事项，削减比例达70%以上，目的之一为了推动大众创业。保险代资考本质是从业资格，却并不做水平评价，并不分级，客观结果又行了执业资格之实，肯定被清理掉。

问题二:保险代理人资格貌似高大上实质又要求极低

动用极大的资源、花费很大的费用来组织代理人资格考试，而且未获得这一资格就不能进入保险行业从事保险销售，按说获得这一资格必须具有较高的标准。

可实际上，从有这个资格考试以来，初中毕业生就可以报名参加考试。一个初中生就可以报名参加的资格考试，能有多大的含金量，能有多高的从业标准呢？站在国家的高度看，这样的资格考试，当然不要也罢！

问题三:保险代理人资格考试到底对营销员的从业水平有多大的帮助

保险代理人资格考试，采取的是请院校教师出题组成题库，编写教材，由电大或相关院校组织考场，进行线上考试的方式进行，本质上与学历教育的应试考试没有任何区别。

这种考试到底对营销员的从业水平提供了多少帮助，营销员和保险基层单位的评价可能不会高，而这种资格考试给他们带来的费用支出和压力确是实实在在的。

问题四:保险营销员如何定位行业其实还在摸索中

1995年，市场上营销员才35万的时候，当时出台的《保险法》第一百二十七条规定：

保险代理人、保险经纪人应当具备金融监督管理部门规定的资格条件，并取得金融监督管理部门颁发的经营保险代理业务许可证或者经纪业务许可证，向工商行政管理机关办理登记，领取营业执照，并缴存保证金或者投保职业责任保险。

后来全国多地工商行政管理部门以保险公司没有为营销员办理工商登记为由要求进行处罚。行业受惊吓不小，直到2009年修订保险法删除了需要进行工商登记的条文，问题才解决。

从监管规定看，有时称保险代理人，有时称保险营销员，有时称保险销售从业人员。而实际上，对于保险营销员，我们拿不定的肯定不只是一个称呼。

保险代理人如何定位如何管理，既涉及几百万人的归属和职业前景，涉及保险主体的利益和承受能力，还涉及监管机关的责任和担当。

保险公司对营销员的管理办法，被称为“基本法”，重要性不言而喻，同业间却相互保密讳莫如深。

一部《保险代理人监管规定》，研究数年，数次征求意见才得问世，各方的争议与博弈可想而知。在行业定位尚不很清晰的情况下，代理人资格考试又当如何恢复？

后记:中国需要怎样的保险代资考？

在美国纽约州,在日本，在中国台湾省，保险代理人需要取得执照，或代理资格考试，办理注册登记后，方可招揽业务。

在我国取消保险代理人资格考试后，要求恢复代资考的呼声一直都在。

2017年10月，网络上有图片称：

“明年起将陆续恢复各地区保险中介从业人员基本资格考试，北京地区保险代理从业人员基本资格笔试2018年1月1日开考，其他地区代理人考试安排逐步实施。”

有人在互联网发布紧急通知称：

“保监局将正式恢复保险代理人资格考试，需要理财证和合规证，难度将会加大。但是只要在现在进入公司，就不用参加此类考试。”

原保监会随后发布《关于保监会恢复保险代理人资格考试不实信息的声明》，予以辟谣，并指出这其实是一些极个别机构或人员为了拉人头的手段。

现在，离这些谣言和辟谣，又过去四年了。

从业人员资格考试，国外可以搞，银行、证券可以搞，保险业就坚决不能搞？当然话不能这么说。

让代理人取得法定的职业资格，拥有一份“派司”，可以促使他们学习更全面的知识，增添拜访客户时的信心，提升专业能力，促进行业的发展，并提升行业的地位，这些都必须承认。

也许，国家取消保险代理人资格考试，并不是否定保险行业需要职业资格，而只是否定当时保险代理人资格考试自身的不足。

多一点理性思考，为行业打造一个具有建设性并受业内欢迎的代理人职业资格，避免利益驱动，应当成为保险代资考的初心。

本着这份初心，重新设计一个适合行业需要的代资考，或许功莫大焉，善莫大焉。

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