保险组合销售方法（张淼保险工作室）

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张淼保险工作室：必看！孩子怎么选保险？不同公司、不同产品组合优质方案！

很多人开始有保险意识和需求，都是从有了孩子开始。

孩子该如何选择保险呢？也没那么复杂，我们消费者牢记一个思路即可：

不同险种解决不同问题；

不同险种解决不同问题；

不同险种解决不同问题。

对于孩子，基础险种就三类：意外险、医疗险、重疾险。

（1）意外险：解决的是【意外】原因导致的身故伤残的高额赔付，与【意外】原因导致的【医疗费用】报销，比如所谓的猫爪狗咬、磕磕碰碰，看个门诊啊、住院啊，产生的医疗费用意外险都可以帮我们报销。

（2）医疗险：解决的是【医疗费用】报销问题。实际应用来说，产品选择主要是以【住院医疗险】为主；

因为带门诊的医疗险比较少，或者是低端门诊医疗，额度低，有日限额与日免赔额，有医保范围内等等要求；或者是中端或高端医疗险，但高昂的费用又让很多人望而却步。

而【住院医疗险】能解决【住院】费用报销问题，尤其是对于较为高昂的住院费用，实际应用性最强。

（3）重疾险：解决的是罹患【重大疾病】，赔付对应保额问题，本质是一种【收入补偿】。

有些产品会在重疾险里强制捆绑一个身故责任的寿险，不足是身故赔付保额要到18岁成年后才可以生效，且身故保额和重疾保额是共用的，且加上这个责任整体费用也会增加不少；

优点是确定性，即18岁及以后，一定会得到保额赔付（或重疾或身故）。这里就看我们自身需求了。

还有些是定期返还保费类重疾险。其实就是一个算数问题。比如50万保额保30年定期：

（1）返还型重疾险，年交5000元，交10年，30年后返还120%总保费，即6万元；

（2）消费型重疾险，年交1000元，交10年，30年后不返还费用，一共消费1万元。

30年内，两者享有同样的保额保障；消费型重疾险少交了5万元，这5万元我们单独拿去买一个储蓄型保险，30年后确定的现金价值至少有14万元。

是不是远高于返还型重疾险，返还的比例保费呢？

所以选择保险，牢牢记住核心思路：不同险种，解决不同问题。

打个比喻就是，你去超市里买水果，你的需求是苹果与鸭梨；但你忽然看到了包装精美华丽且吆喝声不断的“果篮”，里面也有苹果与鸭梨，而且还有西瓜、香蕉、菠萝……打的蝴蝶结也很漂亮。

所以，你要买果篮吗？

接下来，针对这三类险种，笔者带大家一起看下，都有哪些保险公司的那些产品值得我们重点关注。

目录

01 重疾险：北京人寿大黄蜂7号

02 重疾险：中国人保寿I无忧

03 医疗险：安盛保险卓越馨选（0免赔）重要

04 医疗险：MSH欣生代（高端医疗险）

05 意外险：中国平安小顽童

06 意外险：美亚宝贝无忧（特需部、私立医院）

07 结语

01 重疾险：北京人寿大黄蜂7号

张淼保险工作室：少儿重疾险，大黄蜂7号，从业不识大黄蜂，阅尽重疾也枉然！

儿童重疾险领域，最能打的当属北京人寿的大黄蜂7号全能版，笔者此前也有写过详细的解析与行业同类产品对比文章，大家可以参考。

大黄蜂7号全能版：

（1）形态极其灵活，可以保定期30年，也可以保长期至70岁或终身；可以纯疾病保障，也可以捆绑身故寿险责任；

（2）重疾可选择单次赔付，也可以选择不分组4次赔付，每次保额递增；

（3）保30年定期，前10年重疾额外多赔付60%保额；保长期，前30年重疾额外多赔付60%保额；

（4）少儿特定重疾，最高可额外多赔付150%保额等等。

产品对比上，每个优秀的儿童重疾险产品都有各自的优势和相较的不足。大黄蜂7号只是综合方面相对的佼佼者，篇幅有限，大家想要了解其他产品，也可以私信笔者咨询。

北京人寿大黄蜂7号全能版详情私信笔者咨询。

02 重疾险：中国人保寿I无忧

上面包括北京人寿大黄蜂7号在内，都是大火的网红类重疾险，特点是性价比高。但相应的公司名气确实不大。部分消费者群体，可能也会关注保险公司的名气，那可以参考中国人保寿险的I无忧重疾险。

该产品形态中规中矩，是一款重疾单次赔付类产品，但有额外赔付（前10年额外多赔50%保额）。并且该产品不强制捆绑身故寿险的责任，这在老七家保司（国寿/人保/平安/泰康/新华/太平洋/太平）里是极其罕见的。

可以用极低的费用，就能买到不错的保障；我们以30万保额保终身为例，前10年保额40万，0岁男孩，年交仅仅1530元。

当然了，所谓鱼和熊掌不可兼得，名气小的公司要靠自身产品性价比去拼市场；名气大的公司，品牌溢价原因必然牺牲产品性价比，重点投入打造品牌。如何选择，还是看我们自身需求和侧重。

中国人保寿险I无忧重疾险详情私信笔者咨询。

03 医疗险：安盛保险卓越馨选（0免赔）重要

张淼保险工作室：这款0免赔、儿童单独投保百万医疗险，马上就要买不到了！！

（1）有住院医疗需求的朋友；

（2）有0免赔住院医疗需求的朋友；

（3）你家娃有百万医疗险但却有10000免赔的朋友；

（4）你家娃有百万医疗险但却有10000免赔，甚至单独投保了一个小额医疗险的朋友；

（5）你家娃有百万医疗险但却有10000免赔，甚至附加了一个小额住院医疗险的朋友。。。

倒计时，还剩7天！全球最大保险集团之一安盛保险的卓越馨选，0免赔额、儿童可以单独投保，仅到本月底。

赶紧投保。

这款产品笔者此前也是写过详细的解析，大家可以参考文章。儿童本就是住院概率更高的群体，而0免赔额，在费用报销方面，实用性是最强的。

高实用性、强体验感；外资优质与人性化的服务；优秀的产品性价比。7月31日前，尽快为孩子匹配好。

安盛卓越馨选0免赔医疗险详情私信笔者咨询。

04 医疗险：MSH欣生代（高端医疗险）

张淼保险工作室：高端医疗第（6）期，儿童可单独投保高端医疗险MSH欣生代解析！

想覆盖门诊医疗？想去公立医院特需部国际部就诊？想去私立医院就诊？想享受更优质的医疗服务？

只有高端医疗险可以满足你的需求。高端医疗险是保险行业一个独立维度的险种，有自身的逻辑和思路。

儿童对于高端医疗险的选择，尤其是儿童能够单独投保的高端医疗险确实不多。高端医疗领域里的领头羊MSH的欣生代是优质的可选项。

欣生代地理涵盖范围为中国大陆，这点较之大多数甚至可以涵盖全球医疗的高端医疗险来说，确实是不足；不过欣生代定位还是针对于大陆地区公立医院（含特需）与私立医院。

并且计划B和计划C，还可以选择是否涵盖昂贵医院（如和睦家）。

计划B与计划C住院都是0免赔额，计划A/B/C，都可以选择门诊责任。

门诊责任没有单独的限额，同年度总保额。不过为了防止过度医疗，会有次数的限制。

作为一款高端医疗险，MSH欣生代费用也不算很贵：

计划A纯住院50万保额，涵盖公立与私立医院（不含昂贵医院），年度1万免赔，一年仅仅2500元；

计划C纯住院300万保额，涵盖公立与私立医院（不含昂贵医院），年度0免赔，一年只有5500元；

计划B住院 门诊150万保额，涵盖公立与私立医院（不含昂贵医院），年度0免赔，一年1.3万元。

较之行业其他高端医疗险，MSH欣生代绝对是最亲民的产品了。

05 意外险：中国平安小顽童

最后是意外险，市场上可选的意外险就非常多了。这里笔者介绍来自中国平安的小顽童意外险，该产品也是笔者理赔最多的产品之一，亲历的理赔体验感还不错，尤其小顽童的“闪赔”功能，理赔基本半天也就完成了。

最贵的版本尊贵版，年交最高也仅仅197元。推荐还是尊贵版为主，极低的费用可以撬动高达50万的保障杠杆。虽然针对10岁以下身故限额20万，但是对于残疾依然还是按照50万保额为准的。

中国平安小顽童意外险详情私信笔者咨询。

06 意外险：美亚宝贝无忧（特需部、私立医院）

最后我们看一款偏高端的意外险，即可以覆盖公立医院特需部，与私立医院的产品，来自美亚保险的宝贝无忧2022版。

该产品分为5个计划，都是包含公立医院特需部的。最便宜的计划一年交仅仅150元，去公立医院特需部就诊的费用就可以赔付，作为从业者，笔者只能说这个产品，绝了。

计划三到计划五，针对私立医院，也可以涵盖了。计划三年交保费也只有365元。笔者也是建议大家投保重点关注计划三。

不过计划三是没有儿童眼科检查的增值服务的。只有计划二、四、五是包含的。

儿童眼科检查：

①保险合同有效期内被保险人可获网络内眼科医院的儿童眼科检查服务，检查项目包含视力检查、电脑验光、眼轴测量、裂隙灯检查。

②保险合同有效期内，被保险人每年可申请1次眼科检查服务。

③因各眼科医院检查设备不同，因此个别机构检查项目略有差异，以医院实际检查项目为准。

美亚财险宝贝无忧2022意外险详情私信笔者咨询。

07 结语

最后我们再来梳理一下选择保险的基本思路；

（1）不同险种，解决不同问题；

（2）了解每一类险种的意义和功用；

（3）对应险种，去选择符合需求的保险公司与产品；

（4）最后组合搭配成一套最优质的保障体系。

保险的知识体系丰富且复杂，以上涉及到的险种、保险公司、保险产品，也只是这个行业的冰山一角。

如果保险行业是浩瀚无垠的夜空，那笔者愿做闪亮的星辰，帮助更多的消费群体打破信息不对称，指引大家找到最适合自己的保险方案。

以上，大家遇到哪些保险问题，也可以私信笔者咨询；

买保险，更要买对保险；

张淼，一个帮您买对保险的人。

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