个人养老金实施办法出台如何解读（个人养老金制度正式实施）

这两天发生了一件大事，五部门联合发布《个人养老金实施办法》。

这次动作格外迅速，4月刚出台个人养老金制度，11月办法就落地了。

毕竟形势严峻，上头等不了了！

如果你还是一脸懵，不知道个人养老金是啥，不清楚要不要买，请耐心把文章看完，这关系到你的最终利益。

国家为什么这么着急？

我国社保采用的现收现支制度，就是把年轻人交的钱，发给已经退休的老人。

现在老人能拿多少钱退休金呢？

根据求是网发布的文章《进一步织密社会保障安全网》， 2021年我国企业退休人员月均养老金2987元，城乡居民月人均养老金179元。

不过这两个都是平均值，想知道自己大概的退休金，我们可以用退休前的工资乘以养老金替代率计算下。

保妹整理了1997年-2020年我国养老金替代率数据，让人担忧的是，这个数值整体在下降。

按照国际劳工组织的测算，55%的养老金替代率才能确保基本生活，而世界银行提出70%的替代率才能确保退休后生活水平不下降。

而2021年的养老金替代率已降到41.3%，连最低标准55%都达不到。

随着人口老龄化的加剧，养老形势会越发严峻，养老金替代率也会继续降低。

等我们这群80后90后退休时，要想达到70%的养老金替代率，维持退休前生活水平不变的话，靠社保这个第一支柱就更难了。

那养老第二支柱，职业养老金能帮我们养老吗？

很遗憾，绝大多数人都没有。

职业养老金包括职业年金和企业年金，前者是发给机关事业单位这种端铁饭碗的人，后者只有少数福利待遇特别好的国企、央企、外企才有。

所以对大多数人来说，这政府和企业都靠不上，大家养老只能靠自己。

当然，国家也很清楚这一点，这两天热议的第三支柱个人养老金，就是国家让大家靠自己去养老。

靠个人养老金能养老吗？

《个人养老金实施办法》公布的当天，我们第一时间出了一期视频，很多朋友们在留言区问了不少问题，这里保妹整理出来分别解答。

1、 谁可以参加？

只要在中国境内，有参加城镇职工养老保险或者城乡居民养老保险，就可以自愿参加个人养老金。

2、 怎么参加？

参加个人养老金需要开通2个账户：

先在全国统一线上服务入口（如国家社会保险公共服务平台、全国人力资源和社会保障政务服务平台、电子社保卡、掌上12333APP）或者商业银行开通个人养老金账户，再在商业银行开通个人养老金资金账户。

其中，在商业银行可以一次性开立这两个账户。

3、 怎么交钱？交多少年？

个人养老金每年缴费上限为12000元，可以按月、分次或者按年度缴费，缴费额度按自然年度累计，次年重新计算。

说实话，对中、高产家庭而言，保妹觉得这个额度偏低了，将来能拿到的养老金比较有限。

个人养老金没有严格限制缴费年限，一般情况下只要能参加职工养老保险或城乡居民养老保险，就能缴费个人养老金了，能一直缴到领取个人养老金的年龄。

4、 账户里的钱怎么用？和存款有什么区别?

账户里的钱完全积累，能自主选择购买这4种产品：储蓄存款、银行理财、商业养老保险以及公募基金。

产品都是国家筛选好的，产品库里没有的买不了。

这4种都是个人养老金产品，和一般金融产品相比，它们运作安全、成熟稳定、标的规范、缴费期限较长，更侧重以后养老。

5、 产品收益如何？

具体的金融产品还没公布，收益率还不清楚，但是能确定的是，购买这些产品都是自负盈亏。

收益越高，风险就越大，会有收益，但是也可能会亏本，非常考验个人的投资能力。

让保妹买的话，我会选择安全稳定的方式，毕竟这钱是给我养老用的，我接受不了它有任何亏损。

6、 参加个人养老金有哪些优惠政策？

交钱时，缴费金额在个人所得税前办理扣除；

投资时，收益暂不征收个人所得税；

领钱时，单独按3%税率缴纳个人所得税。

这里有些绕，保妹给大家算一算。

当个人收入不太高时，这个税优政策能延缓交税时间，减轻了一些经济压力。

比如老王年薪12万，一年要交个税：

（120000-60000起付线）*10%- 2520=3480（元）

如果每年买1.2万的个人养老金，之后需要交个税：

（120000-60000起付线-12000税前扣除）*10%-2520=2280（元）

相当于一年省下3480-2280=1200（元）

而收入高的，比如年薪百万的大咖，一年最多能节省5400元的个税。

谁的钱都不是大风刮来的，经济环境不景气，能省一点是一点。

7、 这些钱以后怎么领取？

等到了法定退休年龄，或者移民、丧失劳动力时，能申请按月、分次或者一次性领取个人养老金。

对于符合条件的，商业银行会把个人养老金资金账户内的钱，转入到参保人社保卡银行账户里。

坦白的说，保妹觉得这个领取门槛挺高，遇到急事钱也取不出来；

而且法定退休年龄也不明确，毕竟有个板上钉钉的事叫“延迟退休”。

总结

总的来说，个人养老金制度让我们意识到，只靠社保养老是远远不够的，养老还要靠自己。

不过个人养老金每年缴费上限只有1.2万，领取门槛高，收益自负盈亏，对以后养老的贡献有限。

建议大家把个人养老金和收益确定、真实收益都能达到复利3.5%的增额终身寿或者商业养老年金险搭配起来，

这样将来既能享受到一定的税收优惠，又能获得一份安全、稳定、确定的养老金，实现高质量的养老生活。

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