理财秘密法则（理财照妖镜-基础篇）

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上一篇文章讲了当下，需要掌握的一些新的投资方式，那这一篇文章教各位怎么快速地判断，你所看到的这款理财能不能买，值不值得买？

理财照妖镜拿起来[得意]

首先声明，本文不推荐任何的具体理财产品，仅通过客观的角度，来帮各位快速的判断现在市场上的理财产品。

一、宣传多诱人？

现在很多银行手机银行显示的理财产品，都用诱人的收益率来吸引客户。

于是乎很多人会看到类似下面的页面：

某银行理财展示页面

很多人瞬间就被这高收益吸引住了，想想6个月能有4%的收益，这在当下是非常少的。

更有甚者比如下面的界面：

某银行理财展示界面

每天开放，活钱管理的理财，能达到3%或者甚至4%的收益[恐惧]

于是很多人开始毫不犹豫地买进去，买！买！买！

现实中，可能当你买进去的时候，你会发现，嗯？它的收益怎么没有像显示的那么高，究竟出了什么问题？

那第二部开始，就给各位展示，如何快速的通过几步真正认识理财产品。

二、照妖镜之关键要素

小而美，凡事都是都要注意细节，而不是直观看到的。比如这些界面，大的文字永远是别人想让你看到的，而只有那些隐藏起来，或者是小的文字，才是不愿意让你注意到的，但往往这些才是关键[惊喜]

收益率和业绩基准

第一点：收益率。

很多银行理财页面展示的收益率会不断的变化，因为它们会显示出这个产品最优的区间收益率，比如说这个产品近三个月它表现很好，那很可能在这个界面它显示的就是近三个月的收益率，如果这个产品最近表现比较差，但他之前表现比较好，那可能显示的收益率就是成立以来的收益率。

所以你要留意的是，它显示的究竟是哪段区间的收益率，这关系到你是否值得投资这个产品。[得意]

第二点：业绩基准

有些产品显示页面，它是没有显示收益率的，而是显示出一个业绩基准，那么这个业绩基准是什么意思呢？

业绩基准，你可以简单理解成是，理财管理者定的一个目标。比如说你是做销售的，咱们今年要完成100万的销售任务，或者说今年要销售1000件产品，那这个数量，就是好比业绩基准，理解到这里就可以了，它只是一个目标，对这个产品的收益并没有直接的影响作用。

所以千万不要看到一个产品，写着业绩基准非常好，你就觉得它后续的收益也会跟这个业绩基准一样。

风险等级

第三点：风险等级

产品的风险等级究竟有什么作用？很多人不清楚究竟它的区别在哪里？[what]

一般银行理财的风险等级会分为5等。比较常见的一般就123，三个等级，第4级跟第5级一般买的客户会比较少。

一般这三个等级对应的产品分别大概就是以下的类型：

1级（PR1）：一般是按日计息的灵活理财，赎回一般是当天或者隔天到账，风险会比较低，比如说零钱通、余额宝之类的。

2级（PR2）：大部分比较稳健的产品就是等级2，一般他们投资的债券比例会比较高，相对的产品会比较稳定。

3级（PR3）：等级3的产品一般有去投资股票或者基金，它们的波动会比较高，市场行情好的时候，收益相对会比较高。

所以在什么情况下，挑什么等级的产品就显得非常重要，一般的规律是，在经济比较差的时候，建议投资的是1级或2级的产品，比如说现在。但如果市场比较好的时候，比如说类似19年的情形，那就可以去投资等级3的产品。

[惊喜]

第四点：产品的稳定性

产品的稳定性是非常重要的，这决定了这款产品的收益的持续性，所以如果你要买一款产品，它的收益波动非常大，那你就很难把握这款产品，甚至要去考虑理财的买卖时间点。[恐惧]

各阶段的收益率

比如刚刚上面提到的按日开放的理财，你看到它显示的成立收益率是4%，但是你点进详情查看的时候，发现它近1年、近6个月、近3个月的收益都基本在3%左右。

这就说明它的成立收益率是高于近期的收益率的，现实买入后的收益可能没有成立的收益率显示的那么高，可能这款产品比较稳定的收益就在3%。

上面4点就是需要关注的要素。那下面让我们进入实战，直接来看一下，实际中我们怎么操作？[加油]

三、照妖镜之运用

比如你看上的这款按日开放的产品。

某产品

那第1步：你先看它的收益率。你发现上面显示的是成立的收益率，不是我们要看的，所以我们要点开产品详情继续往下看。

某产品

由于是短期的产品，所以你不用去关注它太长期的收益，一般关注1个或2个月内就可以了，我们看到这里没有显示1个或是2个月的收益率，只显示了一个近三个月的收益率，你看到它显示的是2.96%。

这个收益看是还可以，但是我们还是要看短期情况，所以我们自己来算。

一般在产品介绍页下面，是有一个历史净值可以查询的。

红圈就是查看历史数据的地方

我们点开这个地方是可以看到历史的净值情况，这里我们只需要关注一个累计净值。

点开会看到一堆数据[石化]，这些不用担心，很简单的数学就行了，我们只需要关注两个时间点，比如说是一个月，那你就选择最近一个时间点的净值，比如说是9月14号的累计净值，再看一下8月14号的累计净值，把这两个时间的净值记下来。

[奸笑]比如9月14号的累计净值是1.1694，8月14号的累计净值是1.1676。那我们怎么计算这一个月的收益呢？很简单，用近期的净值减去远一点的净值，然后去除以远一点时间的净值，再去乘以12。

(1.1694-1.1676)÷1.1676×12≈0.0185

一年有12个月，所以最后才去乘以12，假设你算的是两个月的，那你就去乘以6，因为一年有6个两个月嘛。[得意]

这个计算结果加上百分号，就是1.85%。那你就会惊人地发现，原来它近一个月只有1.85%的收益，更没有显示的4%那么高。

所以从收益率这一步就直接照出了这个产品的问题，而且你也可以看出，它的收益率稳定性并不怎么样。上面说的4要素中，这款产品已经有有2点不乐观了，那基本这款产品，你可以排除在外了。[听歌]

上面就是今天要讲的全部内容，后续会继续跟大家，深入挖掘理财产品的一些猫腻，欢迎各位继续关注。[惊喜][惊喜]

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