少儿重疾险买多大保额最划算（保额多少才够用）

Auther | 小马哥

要说买保险，大家都说价格贵，最先想到的就是给孩子买，大人就算了吧。

小马哥整理了课程群里的提问，尤其是宝妈群的用户，超过1/3的提问与孩子相关。

因为孩子小，是一家的宝，年纪小不懂事，磕磕碰碰不懂保护自己，容易受伤。

有几家会在孩子生病或发生意外的时候不给治疗呢？肯定是倾家荡产也要治！

但其实买保险和爱不爱孩子不是一回事。

先大人后小孩，这个小马哥已经提过很多次了，这里就不多说了。

今天主要谈谈，既然决定给孩子买保险的话，买多少保额合适呢？

我们今天就以下三个主题逐一展开：

• 儿童重疾的发病率
• 儿童重疾的平均治疗费用
• 儿童重疾险要买多少保额？

在2013年中国红十字基金会发布的《中国儿童大病救助与慈善参与现状报告》中，我们可以看到儿童疾病的发病情况。

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由数据可见，发病率最高的主要有14种。

其中先天性心脏病、结核病、脑瘫和唇腭裂发病率和新增患儿数都排在前4位。

但是一般来先天性心脏病、脑瘫和唇腭裂保险是不保的，因为重疾对于先天性的、遗传性的都是不保的。

结合病的治疗费用比较低，也就不在保障范围内了。

除了14种里面的这四种，其他10种都是在儿童重疾的保障范围内的，其中的部分疾病是可以多次赔付的。

但是我们所担心的好像不是这些高发的重疾，反而担心一些重大的意外事故发生，比如烫伤、烧伤、视力受损和骨折等，这些可以更具条款，也都是可以获得保障的。

该报告对以上疾病的治疗费用也一并做了统计。

可以看到，这14种疾病中，花费最高的前4名是“终末期肾病”、“血友病”、“白血病”。

其中，“终末期肾病”发病率不高；“血友病”属于遗传性疾病，大多数重疾险不保。

“白血病”的治疗费用也高，长期的康复、维持费用也很高。

如果患上白血病，家庭的整个财务都会被“绑架”，可能一辈子背负上这笔花销，是非常沉重的。

有部分朋友买重疾额度会参考他人的意见，看到别人给孩子买30万，自己也买30万；还有部分朋友会根据预算选保额，比如打算出1000块钱给孩子买重疾，并且还看好终身型的，那就只能买20万左右。

但根据上面的治疗费用，以白血病为例，别说30万了，50万额度也只能涵盖一部分治疗费用。

再说了，买重疾不仅仅是为了治疗费用，更重要的是为了后续的康复费用。

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花在医院里的钱，有医疗险去补偿；花在医院外的钱，才是重疾险价值的体现。

白血病后续的康复费用也是不可小觑的，甚至可能超过治疗费用。

儿童重疾额度，比较科学的选择，是以一方家长收入来衡量。

谁家的孩子不是父母的心头肉，真要是生病了，肯定会有一方要做出牺牲，全身心投入，辞去工作全职照顾小孩的。

所以罹患重疾后，收入损失也是比较大的影响，这是普通人经常忽略的地方。

生病三分治七分养，大病更是如此。后期需要长时间的营养补充和护理，这部分费用也是不小的开支。

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• 看护费：照顾病人几个月可以，但是长期还是得靠护工。深圳医院护工平均每天大约220元左右，一个月就是7000左右。出了院，如果要请保姆，现在一线城市好一点的保姆5000元/月不算高吧？
• 营养费：放化疗对身体损伤很大，病人还要加强营养，如果想要好一点的补品，每个月也是要几千块的。

从治疗到康复大概需要3-5年的时间，那重疾保额就应该是一方家长年收入的3-5倍。

看到这里，大家可以计算下是否给孩子买了足够的保额。

如果保额不太够，可以再买一份新的重疾险。

预算有限的话，可以买份专项重疾保险。