人生所需要的7张保单（人生的七大保单）

人生的七大保单，你还差哪张

保险分为保障型保险和理财型保险。保障型保险有4张保单，分别是人身意外险、商业医疗险、重疾险、长期护理险；理财型保险有3张保单，分别是养老年金险、教育年金险、万能和分红险。

一、保障型保险

1、人身意外险 意外需要满足的四个条件：

（1）外来的

（2）非本意的

（3）突发的

（4）非疾病的

猝死一般不属于意外险，但有的意外险产品包含猝死责任。

意外险，主要保障的是意外事故引起的身故、全残或高残，有的还会附加意外医疗，门诊医疗和住院医疗都可报销。

意外险对被保险人的职业要求比较严格，1至6类职业，基本都能承保，到级别越高的职业，危险性越高，越不容易投保，而且同样的保额需要交的保费越高。

比如第6类职业，包括消防员、水手、防爆警察等，一般都在保险范围之内。像攀岩、登山、潜水、跳伞、探险等一般都会被列为免责条款，保险公司不保的。

比如甘肃白银那场广受关注的“失温症”，就是一场意外险应该赔付的事故。专业级别野外马拉松运动，目前基本还处于保险没有特别约定的阶段，不在免责范围内，保险公司就应该赔付。

意外无处不在，意外险一般没有年龄和疾病的限制，一二百块的保费，就有上百万的保额，杠杆效应非常大。

2、商业医疗险 被称为“国民医疗险”的百万医疗险，最主要的商业医疗险。还有中端医疗险和高端医疗险。

百万医疗险，主要报销2级以上公立医院普通病房的住院费用，而且一般都有1万元的免赔额。百万医疗险最大的好处就是高性价比，几百块的保费，撬动几十甚至几百万的住院费用。

中端医疗险和高端医疗险，还可报销公立医疗国际部、私立医院、甚至昂贵医疗的医疗费用，也可以去医疗水平更高的国外就医。在享受稀缺医疗资源方面很有优势，住院体验好，可以不需要排队，甚至可以直付报销。

普通人，购买百万医疗险就好。不过要注意免赔条款，百万医疗的免赔条款实在太复杂了，对普通人而言，门槛较高。

对提前垫付医疗费的百万医疗险，就是十分良心的产品。

如果资金充裕，又比较在意医疗的良好体验，建议购买中、高端医疗险。

3、重疾险

严格意义上讲，重疾险是一种收入损失险，只要确诊了合同约定的疾病，保险公司就按约定给付保险金。这部分保险金，不一定要用来治病，它是一种经济补偿，你可以随便怎么安排。

重疾新规以后，重疾险产品推陈出新，现在市面上有很多的轻症、中症、重症均可多次赔付。

随着医疗水平的不断提高， 多次、多倍赔付，显得越来越重要。

4、长期护理险

长期护理险也是社保新增的险种，被称为社保“第六险”，资金从医保基金、企业、个人等进行筹集，各地标准不一。

长护险主要解决的失能人员基本生活照料和医疗护理费用。因为年老或者疾病失能，生活无法自理，可以通过居家或社区等方式，请专业人员照顾护理，由此产生的费用大部分可以通过长期护理保险来解决

二、理财型保险 多数产品都能实现3.5%的年复利率。随着利率下行的趋势越来越明显，也随着银行大额保单利率的下调，理财型保险，因为其确定性、安全性、复利性，成为越来越多人的理财新宠。

1、养老年金险 年轻时候，每年强迫性地投入确定的金额，到退休以后，可以按年或按年领取一定的金额。未来养老金不足，几乎已经成了整个国民的痛，这个商业养老金，可以成为社保养老金的补充。为我们养老的尊严和体面加一点保障，而且活得越久，领得越多。

2、教育年金险 在孩子很小的时候，每年投入确定的钱。到孩子上高中、大学，甚至出国留学的时候，取出来，保证孩子的正常花费。有的，甚至也可以当作孩子成家立业的启动资金。

3、万能和分红险。万能和分红险，都是为了获取安全而高额的投资收益。

人生的这7张保单，你都有了吗？如果你有了，那么恭喜你。如果你还没有或者还不全，那么建议你尽快配置。

我是竹语财经，有关财富筹划的事情，可以咨询我。我是明亚保险经纪人，我们不但做人身保险，还做团财险。