央行降息影响以前的定期存款吗（央行加息3.5的三年期定期存款值得存吗）

央行要加息吗？那是欧美央行要做的事情，咱们国内可没有这样的消息。恰恰相反，咱们国内依旧处于“降息”周期。

凡事怕比较，最近的理财市场，银行理财大面积破净、基金股票惨不忍睹，银行存款的保本保息倒是显得“特别友好”。降息的大背景下，三年期存款提前锁定高利息，看起来还不赖。

美联储加息是最近金融市场最牵动人心的事情，也是最近全球股市低迷的原因之一。为了应对疫情，美联储前期的无限量化宽松政策虽然缓解燃眉之急，但是让国内通胀水平居高不下。

不仅美国，欧洲央行为了应对通胀同样有“加息”预期。据不完全统计，2021年已有23个国家加息76次，其中俄罗斯、巴西和匈牙利分别加息7次，不少还声称明年将进一步加息。

反观国内，我们的货币政策未紧反松。咱们在疫情中经济恢复良好，通胀水平可控给货币政策留足了空间。事实上，为了稳增长，咱们国内始终处于“降息”周期。

1月份，央行中期借贷便利（MLF）操作和公开市场逆回购操作的中标利率均下降10个基点。为了经济稳定增长，货币政策还有进一步宽松的可能。

降息成为板上钉钉的事，那么趁着眼下利率水平还高，锁定三年期定期存款相当于提前锁定高利率。

除此之外，定期存款还有一点优势“本金安全”。银行存款是当前理财市场为数不多的“保本保息”“银行刚兑”的产品了。

最近，那些买理财、买基金、买股票的投资人，都睡得不安生。权益市场遍地狼藉，反而让人怀念起存款的“安稳”。是啊，存款确实让人踏实。

当然，三年期定期存款也有“缺陷”------资金的不确定性。三年的时间看起来不长，但是三年内我们可能有资金周转的需求，而定期存款提前支取，是会折损收益的，对储户不利。

因此，选择定期存款还是得结合自身资金情况，综合考虑。

• 第一，选择中小银行。

对于定期存款的利息，各家银行是可以根据央行的基准利率在一定范围内自行浮动的。那么，那些揽储压力更大的中小银行，往往会给出极高的利息吸引存款。

举个例子，宇宙第一大行工商银行，三年期存款往往与基准利率保持一致，在2.75%左右；邮储银行成立时间短，品牌影响力弱，线下三年期定存利率往往能上浮至3.5-3.85%的水平，同样是存1万元，利息能比中行多几十。

在资金安全相同的情况下，更高一点的利息不香吗？

• 第二，选择关键时间节点。

银行在不同的时间点给出的存款利息也是不同的。例如年初开门红或者年终时期，给出的利率会更高，甚至还会有礼品赠送或者返现活动，同样是存1万元，此时存款利息又能高出几十元。

当前背景下，你会选择低利息但是无风险的定期存款吗？欢迎留言讨论。