什么叫商业年金保险（什么是年金保险）

年金险是一种以被保险人生存为给付条件的长期理财类保险，目前主要有三种形态：第一种是在设定的养老年金领取前，以保单的现金价值持续复利增值，到设定的养老年金领取年龄后每年固定领取预定数额的养老年金，直至终身；第二种是按照预定的规则从第5个保单年度开始每年返还生存金的养老年金，直至终身；第三种是万能险型养老年金，俗称万能账户。第一种到期领取的养老年金和第二种领取的生存金，既可以进入自己的活期银行账户，也可以作为第三种年金的保费，进入万能账户后复利计息。持有时间越长，收益越大。

年金保险人人都需要配置，主要是因为以下几点：

一、年金保险是一种收入转换器

人的一生，收入是一阵子的事情，支出是一辈子的事情。收入与支出周期，存在着不匹配的问题。

当收入停止的时候，支出还是会继续。谁都希望，在人生中的任何阶段，想要花钱时就一定有钱可花。事实上，如果不提前做好规划，是很难做到的。因为人生中随时可能会出现我们意想不到的事情，而导致我们的收入中断或者减少，会面临现金流中断的问题。

年金保险就是一种收入转换器。它就像转换插头一样，把我们当下的收入转换成未来持续不断产生现金流收入的本金，并用复利增值和约期定额返还的的形式，让我们的家庭在未来拥有一个稳定的随时可以提取现金的账户，让我们想花钱的时候一定有钱可花，让我们的家庭可以保持与生命等长的稳定的现金流。

这里，我们所说的收入与收益它不是一个概念。收入是数额确定，在确定期间持续产生的现金流。而受益是依托投资行为而产生的溢价，可能会是正收益，也可能会是负收益（亏损）。

二 、年金保险是一种风险损失的管理工具

从风险管理金字塔中可以看出，家庭财富的中端风险是现金流中断的风险。同时从财富池可以分析，财富投资的风险和财富支出的风险。现金流的中端风险主要是未来刚性支出的部分无法被满足或者阶段性突发的大额开支带来的支出困难的风险。一个家庭中典型的现金流中断的风险主要来自养老、重疾、子女教育、婚嫁等问题，所以需要使用保险工具提前管理、转移风险损失，这里面用到的保险工具主要就是年金保险。家庭长期现金流的稳定，对于家庭生活品质的保证的意义是重大的。

三、年金是一种财富管理的工具

家庭财富管理有两大要点：分散管理（鸡蛋不能放在同一个篮子里、篮子不能放在同一辆车上、车不能开在同一条路上）和比例计提（根据风险偏好配置不同账户，养成定期按比例计提财富进入专用账户的习惯）。所以，针对一般的家庭财富管理，都需要有四大类别的账户—日常开支的账户、对冲风险的账户、投资账户和保本增值的理财账户。其中投资≠理财。理财账户的配置规划要符合三个要点：本金安全 复利 长期规划。（具体对接理财规划内容）

四、年金是一种法律契约

年金的法律契约作用可以体现在如下四点：

1、年金是一种传承工具

传承包括生前传承，也包括身后传承。生前传承主要通过财富支持、赠与的方式完成。年金是一种典型的生前传承的安排，类似于投保人对被保险人的赠与，同时通过指定受益人形式完成身故后传承。但与其他身前传承方式不同，年金的传承，不会失去对财富的掌控权。

2、年金是一种婚姻财富管理的工具

主要用于父母对未结婚的子女进行私人财富赠与的规划。可以确保父母给到子女的财富不会因为子女婚姻的变化而产生损失。

3、资产隔离规划

作为企业主客户，对未来可能产生的家企不分的风险进行未雨绸缪。可以有效防止因为企业经营的变化而给扰乱家庭生活，保障家庭生活的品质不受大的影响。

4、税收筹划工具

提起筹划，可以有效合法节税，主要是高净值人员的个税筹划工具及移民跨境资产转移的税收筹划工具，减少客户资产受到税务的侵蚀。