买保险小保险公司靠谱吗（小保险公司靠谱吗）

“我只听说过平安和人寿”

“还有这么多保险公司呢？”

“小保险公司靠谱吗？”

“破产了咋办？”

“赔不起了咋办？”

“小公司理赔时是不是特别费劲啊？”

......

这几乎是每天都会被听众问到问题！来数一数，有多少保险公司？你又认识几家？

大家的疑惑是可以理解的，其实都是因为对保险公司的运营不熟悉导致的“偏见”！

保险公司无论大小，理赔都是看合同说话的，合同里面有的保险责任，就能赔；而合同里面没有的，公司再大也不能赔。

另外，保险公司的运营是非常安全的：不但有《保险法》保护，还有银保监会的监管，更有保险保障基金的托底，所以，大家完全没有必要担忧这些问题。

国家政策层我国早已经步入老年社会了，计划生育政策实行了30多年，人口红利已经过去，老龄人口越来越多，但我国尚处于“未富先老”的阶段，这意味着交保险的人越来越少，而用保险（医保和养老保险）的人越来越多，导致社保基金不足，因此，为了实现“老有所养，病有所医”的宏观目标，就必须大力促进商业保险的发展，以此弥补“社保”的不足。

国家希望商业保险起到补充社保不足，稳定社会的作用，因此，绝对不会允许保险公司乱来的，包括破产。如果保险公司可以随意撤销，说黄就黄，那岂不天下大乱了，国家绝对不会允许这样的事情发生的。所以，商业保险是社会的”稳定器”。

《保险法》保护大家的权益

《保险法》第92条规定（为方便大家理解，我把条款内容翻译成人话）：人寿保险公司如果被依法撤销或者依法宣告破产的话，所有的保单和责任准备金要转交给其他经营有人寿保险业务的保险公司，如果不能达成转让协议的，会由银保监会指定某些保险公司接手，原有的保单不受任何影响，投保人和被保险人以及受益人的合法利益会得到切实的保障（只有分红险，万能险等利益不确定的险种会受到影响，纯保障型的险种不受任何影响，该怎么赔还怎么赔）。

银保监会的监管，保证保险公司运营的稳定

首先，就是各种准备金的提取：责任准备金，保证金，公积金，保险保障基金。这些准备金都有其特定的用途，目的就是为了保险公司的安全稳定。

其次，对于偿付能力的要求和监管，每个季度要公布一次偿付能力报告，对于偿付能力不足的保险公司，会采取一系列的措施以提升偿付能力，包括：股东不能分红，高管不能高薪，不能打广告，变卖不良资产，要求股东注资，禁止新产品上市，禁开分支机构...,有的是招儿限制保险公司，目的就是要让保险公司有钱赔付。

第三，对于保费过多，风险过大的保单，还要进行再保险业务，目的就是降低保险公司的赔付风险。

第四，对于保险公司资金的使用也有严格的监管，即险资主要用于银行大额协议存款，国债，优质地方债企业债等固定收益类产品，只有少部分可用于股票、房地产等有一定风险的投资产品（这也是为什么保险产品收益率都不高的原因，保险要的是“安全”）。

因此，保险公司是非常安全的，破产的可能性很低。

有保险保障基金“托底”

根据保险法规定，保险公司签订的每一张保单都要交纳一定比例的保险保障基金，这笔资金交由中国保险保障基金有限责任公司管理，用途有两个：

一是为接受破产的保险公司转让合同的保险公司提供帮助（上面说了，如果保险公司破产了，又没有人愿意接手，会由银保监会指定某些保险公司接手，而接手不是白接的，会由这个保险保障基金拿钱提供帮助）；

二是向投保人、被保险人和受益人提供救济，以保障大家的合法利益（就是说，如果真的理赔了，也不用担心没人管，会由保险保障基金给你钱）

所以，这个保险保障基金才叫“托底”的。实际情况

大家有所不知，其实保险公司是非常赚钱的，因为保险公司收多少钱，赔多少钱，这个是可以通过精算模型计算出来的，也就是说，保险公司不赚钱的可能性极低（除非遇到天灾，或者风控做的特别差）。

因此，很多大的财团和资本都想开设保险公司（尤其是在中国开，因为中国市场太大了），但现实是——银保监会不批，保险公司太多了，会带来监管的压力，对本国的保险业也有冲击。

所以，最好的方式就是收购保险公司，买现成的。要是哪家不想干了，一定会由很多人排队等着收的。

中国这30几年，保险公司换股东很常见（太多了，不举例了），还有更名的，新疆兵团保险更名为中华联合保险，安邦保险更名为大家保险，生命人寿更名为富德生命人寿.....

但是破产的，却没有一家！！！

保险公司的类型

根据保险公司的知名度、股东成分、业务地域等，可以将保险公司分为四大类型：

1. 知名大公司：平安、国寿、太平、太平洋、阳光、泰康、人保等

这类大公司知名度高（广告费多），代理人多，营业网点多，但是产品很贵，功能也一般。

2. 合资公司：中美大都会、陆家嘴国泰、工银安盛、中英、中意、恒安标准、中荷、光大永明等

这类公司分支机构不多，产品有特色，服务有特色，但产品也很贵。

3. 非知名公司：百年、信泰、天安、华夏等

这类公司产品非常好（因为公司很激进），价格便宜，服务网点也很多，销售渠道也很丰富，就是知名度没那么响亮。

4. 地方性小公司：华贵、华汇、和泰、瑞泰、上海、北京等

这类公司经营地点非常有限，销售渠道主要靠网络和中介，产品也很激进，价格也便宜，但服务效率不高，因为网点少。

总结一下

保险公司是非常安全的，不存在坊间所说的破产、理赔慢、不爱赔、赔不起之类的问题，这都是偏见和误解，如果还有哪个业务人员还在跟你说这些，要么他专业度不够，要么就是别有用心。

总之，保险，看的永远都是合同，是条款。

因此，选择产品，重要的是看价格是否自己可以承受的范围，功能是否自己需要的，而不是单纯的看公司大小。