如何处理网络借款纠纷（借款6.2万元到手3.8万元）

近日，南宁市民唐先生遇到一件烦心事：他在贷款时，被借款平台收取“砍头息”，贷款金额6.2万元，实际到账则为3.8万元，而还贷总额却达7.4万元，利率高得吓人。唐先生想协商提前还清，却因费用问题迟迟谈不拢。

遭遇

借款六万二到手三万八

2019年5月初，唐先生接到一个陌生来电，对方称可以提供借贷服务。那段时间，唐先生正好手头有些紧，便很快和对方确定贷款意向。

数天后，唐先生如约赴会，见到了与此前和他通话的男子。对方自称只是中介，随后，带着他来到位于南宁市南湖名都A座14楼的宜信普惠信息咨询（北京）有限公司南宁第三分公司（以下简称宜信普惠）。一名姓余业务员负责处理他的借贷。

“从交材料到办结，大概2个小时贷款就下来了。”唐先生注意到一个细节，他发现当初谈好只贷款4万元，签合同时借款金额却变成6.2万余元。对此，业务员的解释是，多出的费用是手续费和服务费。

“业务员列出还款分期表，每月要还2067元，共有36期。”唐先生说，当时他觉得月还款不高，因此并没有仔细算过平台的利息，也没想过后果，“当时太着急用钱，这笔贷款都没敢告诉我爱人”。

唐先生手机记录显示，5月9日下午3时36分，他接到一笔4万元的款项。40分钟后，系统自动划走2000元“。后来，我了解到这2000元是给中介的，实际到手的只有3.8万元。”

唐先生贷款6.2万元，实到4万 元，还被扣款2000元。

憋屈

明知利息高含泪月月还

一次偶然机会，唐先生跟朋友说起这事，朋友直呼唐先生被套路了。唐先生遭遇的这种情形，业内称之为“砍头息”，通常指高利贷或地下钱庄，在给借款者放贷时会先从本金里面扣除一部分钱。按照合约，他全部还完要支付7.44万（2067元/月×36期），而实际到账是3.8万元，那么利息就达3.6万元。换算下来，年利率高达近32%。

2020年1月，唐先生来到宜信普惠协商，希望提前还清贷款，减少利息损失。工作人员告知，在已还贷8个月的情况下，如要提前还清，需一次性还款3.8万。“3.8万正好是我到账的钱。换句话说，我之前还的都是利息。”唐先生觉得费用过高，希望对方能免掉部分，但对方不肯。

前前后后，唐先生找宜信普惠协商过3次，双方都不让步。有一次，双方还闹到派出所。警方认为属于经济纠纷，让双方协商，如果有暴力催收的情况，警方会介入。唐先生曾想过故意拖延还贷，以此作为谈判筹码，不过最后还是妥协了“。系统显示逾期一天就多200元。另外，我也担心对方会打电话骚扰家人和同事。”

回应

明细已告知合同受保护

3月12日，南国早报客户端记者来到宜信普惠南宁第三分公司，一名自称经理的工作人员表示，“按照总部公司流程，我们门店没有权力、也不接受这个采访。我们会把事情向北京总部汇报，由相关部门跟你们沟通。”

3月13日，宜信普惠北京总部的工作人员回电表示，公司在和客户签合同的时候，已把相关费用明细告知，而且整个过程会视频录制。他们服务的借款人大多是一些无法在银行贷款的人群，“这类客户的征信较差，因此为保证出借人的利益，我们需要提前收取手续费、服务费、保险费等。”

上述工作人员进一步解释道，显然，借款人往往没钱支付这笔前期费用。“如果对方没钱支付，我们可以借给他。而这笔费用会计入本金，等到贷款下来，再直接扣除。整个行业都是这么操作，这样也保证平台能够持续运营。”

针对唐先生提出的诉求，上述工作人员回应，合同约定的利率并未超过36%，受法律保护的，应该继续按照合同约定来执行。“如借款人想要免掉部分费用，需符合相关条件，比如可提供家里发生重大变故，或受疫情影响导致经营周转出现问题等证据材料。”

对此，南国法援律师麦鹰雄认为，唐先生借贷本金应该是3.8万元，而不是合同的6.2万元，“利率则按照合同约定来执行，此前多出的利息，借款人有权要回。”

调查

涉事平台多次被投诉

官网显示，宜信普惠创建于2006年，总部位于北京。2012年，该公司推出一款名为“宜人贷”的个人对个人网络借贷服务平台。根据天眼查，宜信普惠在全国共有800多家分支机构，其中在广西地区就有23家分支机构。

在此前一些公开报道中，宜信普惠一些地方的分公司因涉嫌非法开展金融业务宣传，或暴力催收等活动，被地方政府部门勒令关停。

3月12日，南国早报客户端记者点开某公益性消费投诉平台，输入“宜信普惠”等关键字，投诉量高达5376条。不少投诉跟砍头息和高利息有关，甚至有些投诉直指宜信普惠涉嫌暴力催收。

编辑丨褚瑞懿

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