适合穷人理财的方法(为啥穷人越穷富人越富)

文/杜豆豆

没成家之前,穷和富在我心里是没有多少概念的。因为打小既没有穷到衣不暖饭不饱,凄凄惨惨的境况,也没有富到锦衣华食,肥牛车马的状态。只记住了老爸常说的一句话,健康平安就好。所以,一直活得还算是安然自若。

有了工作,成了家,没有了家人的接济,渐渐发现自己经常陷入囊中羞涩,捉襟见肘的状态,我想自己有必要端正一下理财观了。


适合穷人理财的方法(为啥穷人越穷富人越富)(1)

没钱了!

与《富爸爸穷爸爸》这本书的邂逅纯属偶然。

大概十几年前,我在一家书店闲逛,门口的畅销书榜里,赫赫然写着这本《富爸爸穷爸爸》,架子上摆了一摞。我拿起一本翻看了几页,发现他对穷爸爸的描写,像极了我自己的父亲,读书、找个好工作、升职加薪攒钱。

难不成我的老爸就是因为这样的财富观被束缚了么?

于是,我果断地买了这本书。《富爸爸穷爸爸》由罗伯特·清崎和莎伦・L・莱希特两人合著,一经出版,就高居销量榜前列,至今已畅销近20年。它的系列书籍发行到了109个国家和地区,总销量超过3500万册,被誉为“全球最佳财商教育系列”巨著。

在这本书里,作者一改理财书的术语解释套路,没有空洞的说教和晦涩的名词,而是讲了一个个连环套的故事,让我们通过8大理财观念,明白:

为什么穷人会穷、富人会富?

正确的投资理念是什么?

如何摆脱为钱而工作的困境?

如何不再像老鼠赛跑一样挣扎在工作的牢笼里?

这些颠覆传统观念的理念,不仅会影响到我们对理财的看法,甚至还对我们的事业观和人生观,也是一种新的冲击。

下面,我就来一一讲解这8大理财观念,让你学得会、搞得懂,并能快速用起来。


适合穷人理财的方法(为啥穷人越穷富人越富)(2)

不为钱工作

1 、富人不为钱工作

清崎有两个爸爸,一个穷一个富,他们都很爱清崎,但是两人对财富的看法却全然不同。

穷爸爸有着高学历、好工作。他毕业于美国最顶尖的大学,拿了博士学位,在教育厅有一份收入可观的工作,可是一辈子都在为各种账单发愁。他总是说:“贪财乃万恶之源”,认为自己付不起奢侈的生活,永远不会成为富人,对钱不感兴趣。他是清崎的亲爸爸。

富爸爸没什么好学历,也没什么稳定工作。他连初三都没有毕业,一辈子折腾创业,发展自己的公司,最终成了夏威夷的大富翁。他的金钱观念和穷爸爸完全相反,他认为“贫穷才是万恶之本”,要想摆脱财务问题,就要学习金钱这门课程。他是清崎好友马克的爸爸。

清崎对比了两个爸爸的观点,认为穷爸爸之所以穷,恰恰是他的金钱观限制了他,如果你都不想变富,没有动力,怎么可能成为富人呢?

于是,他决定跟随富爸爸学习,搞清楚金钱的奥妙。

富爸爸的第一课,就是教他们明白“富人不为钱工作”。

不过富爸爸的教学方法很有趣,他并不是靠说教,而是让清崎和马克到他的杂货店里打工,每小时30美分。三星期过去了,两个小伙伴觉得没有拿到合理的报酬,也没学到什么财富的奥妙,于是跑去找富爸爸要求辞职。

富爸爸给愤怒的两个小伙伴解释了大部分人的工作状态:

找到一份工作,可干着干着,就发现工作乏味、薪水低廉、看不到未来,然后辞职转工,可是新工作依然解决不了这些问题,于是恶性循环,人们就这样被生活推着,走入一个个困境中。在面对这样的困境时,有些人会埋怨雇主或者工作,试图改变环境,比如跳槽、怠工或者抱怨、忍受;有些人则会反省自己,思考如何破局。

事实上,改变自己永远都比改变环境容易。在不如意中推动自己改进,才能让自己适应生活,才能活得游刃有余。


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该如何破局呢?

那到底该如何破局呢?

富爸爸认为,大多数人都认为,我们应该“为钱而工作”

一方面,这是一种恐惧心理。因为怕钱不够花、怕被炒鱿鱼、怕被瞧不起,很多人会选择安稳的工作,成为金钱的奴隶。

另一方面,每天的重重压力和各种挫败,也让我们不断地花钱去买这买那,试图去补偿和安慰自己的脆弱小心灵。

恐惧与欲望控制了人们的行为,而这些行为其实大多都是下意识的、根本没有经过慎重考虑的。最终,你会发现,你努力了,拿到高薪水了,但是你并不快乐。这根本就是错误的。

如果你能直面自己的情感,认识到你没有必要去否认自己的恐惧和欲望,被它们所控制。并且能够理智地思考:

我到底可以从这份工作中得到什么?如果我离开了这份工作,我会失去什么?你就走出了破局的第一步。

慢慢地,你将不再围着钱转,你会开始思考工作本身,它如何运作、它的适合环境、它包含的内容等等,你会从中发现新的机遇,寻找到赚钱的机会。

孩子们”辞职“后,没有了薪水,这时,反而让他们打开了创造力,看到了之前没看到的机会。他们借着富爸爸的启发,发现了杂货店里卖剩下的漫画有可租用的价值,于是,两人开了个小阅览室,开始了自己的第一笔小生意。

适合穷人理财的方法(为啥穷人越穷富人越富)(4)

区分资产负债

2、区分资产负债

一说资产负债这样难懂的会计术语,很多人就要挠头了。但是,如果你想搞清楚要如何让金钱流到你的钱包里,你至少要会区分资产与负债。

看似不容易,其实很简单:

资产是把钱送进你口袋的东西,负债是从你口袋中拿走钱的东西。你要做的,就是尽可能多地获取资产,慢慢你就变成富人了。

穷人的消费模式,是从工作中获得报酬收入,然后再把它们拿去支付日常生活的费用。

中产阶级呢,大多会有自己的房子,但是基本都是靠贷款买房,看似资产值很高,但其实并不是流动的现金,没有实现额外的收入增加,每个月还多了一笔贷款支出。

富人的消费模式则不同,他们一般不会让自己产生负债,有点钱他们会首选去投资资产,而不是买房买车。只有当资产的收益足以买房时,才会去投资房地产。

从这三种消费模式的比较,你是不是脑子里已经很清晰了?有了钱,如果你的消费模式不变,你该是那个阶层,依然会是哪个阶层。它不过是你理财智慧的外在体现。


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消费模式,是你理财智慧的体现

所以,我们会有很多人,在重复这样的类似故事

两个大学毕业生新婚了,先住在一套小房子里,因为两人在一起收入是两份,而且可以少付一份房租,但日常开支并没有增加多少。


后来,两人想要孩子,房子太小要换个大的,就要努力工作挣钱,终于,有了足够的积蓄可以付大房子的首期了。


于是,他们贷款买了一套大房子,然后就开始有了负债,除此之外,还要装修、买家具等等,其他债务也跟着来了。


再后来,孩子出生了,他们不得不更加努力工作挣钱,钱赚得越多,各种缴税、孩子的教育等开支也越多,基本余生的30年都用来还债了。

这就是我们大多数工薪阶层的真实写照:

财务永远是紧张的,没有多余的钱投资,不敢冒险,收入完全靠工资。

问题根源到底在哪里呢?

其实,就在消费方式上,在于他们搞不清资产和负债的区别。

那么,到底该怎么做才能不陷入负债的泥潭呢?有几个启发可以参考:

(1)房子不一定是资产。

如果房子买来价值不上升,现金被大量占用以至于失去了投资其他资产的机会,而且你的收入只依赖工资,房子要靠贷款买的话,房子对你就是一项负债。

(2)富人会越来越富。

穷爸爸的收入和支出总是等值的,没有多余的钱拿来投资,因此负债总是比资产多;而富爸爸的支出靠资产收益就可以平衡,多余的钱就可以投资产生更多的收益,自然就越来越富。

(3)真正的富有是可以留下多少钱并且留得长久。

如果你没了工作,资产和收益还能够平衡吗?支出低于或等于资产收益吗?答案是否定的,你就不算富有。

所以,投资致富的可行之道就是:开源节流一定要记住,投资产、限支出

适合穷人理财的方法(为啥穷人越穷富人越富)(6)

关注自己的事业

3、关注自己的事业

麦当劳大家都熟悉吧?如果我问个问题:麦当劳的事业是什么?你大概会不假思索地回答:当然是卖汉堡了。

然而他的创始人雷‧克罗克却不这么认为,他说麦当劳的事业是房地产,建分店才是他的正经事儿。汉堡对雷来说,不过是个职业。

这怎么个说法?事业和职业不同吗?当然不同

如果你在某个工作上的努力,更多的是让雇主富有的,是让政府抽税的,是抵押给银行还债的,你这个工作就是职业;但事业不同,事业是经营自己的资产。

雷‧克罗克卖汉堡,需要付出努力,会有收入、需要缴税或者贷款,这是职业;但他如果出售连锁分店,他就是在经营能够产生收益的资产。

我们总以为,上了大学、找了好工作,就可以实现财务上的自由。这个观点是错误的。你很容易就会只关注自己的工资,而忘了自己还有事业可以做。而事业的核心,就是获得更多的资产

如何获得资产呢?

首先,你要选择自己喜欢的资产。

真正的资产,是不需要到场就可以运作的业务。比如,股票、债券、基金、有收益的房地产、票据、版税或者其他可产生收入或者增值的东西。最关键的是,你要喜欢它。因为唯有喜欢,你才会用心去经营。

再者,你需要建立起牢固稳定的资产。

比如,你投了十块钱出去,就要让这十块钱成为你的赚钱机器,在它能产生足够稳定的收益之前,不要去买任何增加负债的东西。富人和穷人在消费上的一大不同点就是,穷人有点儿钱就去买奢侈品,而富人总是最后才会把钱花在珠宝上。


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合理避税

4、合理避税

在中国,很少人会注意到税收,总觉得和我们个人的生活相隔甚远。实际上,税收和我们每个人息息相关。

为什么人们要纳税?

因为政府需要钱来运作。从历史上来看,最初税是向富人征收的。但是,之所以现在人人都有了纳税的义务,是因为政府预算的机制问题。

在企业,如果预算节省了就是节省了,说明这个企业管理高效。但在政府,不是这样。如果预算这一年结余了,下一年就会被削减。没有哪一个政府官员喜欢紧紧巴巴地做事情。

因此,政府部门就会想办法加大机构规模、加大费用开支,尽可能花掉当年的预算,以便下一年得到更多的预算。由此,支出越来越大,税收自然也会跟着水涨船高。从哪里找这个钱?自然就延伸到了每个人头上。

但是富人很聪明。他们懂财务,知道如何合理避税。

比如清崎,因为企业所得税率比个人所得税低,他就会把生活上的一部分支出转为自己公司的支出来避税。


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提高财商

5、提高财商

要管好钱袋子,不懂财务知识可不行。这些必要的财务知识,就称为财商。

都有哪些必须具备的财商呢?

第一,是会计。

你要学会用数字精确地记录和分析自己手里的钱,读懂财务报表,这样才能明白你面前的生意该不该投资。

第二,是投资。也就是用钱来生钱。

第三,是市场运营。

也就是关于需求的规律。尤其要明白人们消费的心理。比如,借助节日促销,蹭热点创造冲动消费,让时尚人物代言等,都可能创造出不一样的需求。

第四,法律。

这是人们常常会忽略的知识。富人们懂法律,不单单是为了不犯法。“饿死胆小的,撑死胆大的。”有了法律做底线装备,你就永远是那个胆大而且不会被撑死的赢家。

法律将帮助你合理避税,想想范冰冰的8个亿罚款,你自然就明白它的重要性了。还有,就是一旦上了法庭,你也可以提前做好保护自己的准备。比如,有些人用公司来隐藏部分个人资产,惹了官司涉及到冻结个人财产时,他们的个人账户上是没有多少钱的。

有了基本的财商打基础,接下来,就是如何运用好你的财商了。

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用好财商

用好财商,首先你要抛弃两个思维。

第一个思维是,女人是管家务的,男人才是管钱的。

说起这个,我就想起我一个好朋友。她和自己男朋友一起开了家公司,账务全交给男友管,结果男友有了新欢,几乎把公司账上的钱全转走了,最后交给她一个空壳公司,一脚把她给蹬了,为此,她痛不欲生,整整两年意志消沉,几乎精神失常。想想都可怕!所以,女人一定要有财商,有财商的女人才有足够的底气。

第二个思维是,工作是唯一的赚钱之路。

眼下大部分人都是这样的思路,所以,一旦一个工作没了,就去找第二个,努力打工成了唯一选择。其实,很多人完全有能力“斜杠“出自己不同的生财之道的,只是囿于思维,没有给自己选择机会罢了。

其次,要有勇有谋地创造机遇。

清崎发明了一种“现金流”游戏,类似我们小时玩的“大富翁”。在这个游戏中,清崎发现,玩家有三种典型:

一种是老抱怨拿不到机会卡,等着机会来临的。


第二种是机会卡到手了,可惜手中没资金可投资,结果错失良机的。


第三种是机会卡到手了,却不知道是个好机会,结果白白浪费一张牌的。

这三类人,其实就是我们在现实生活中的真实写照。但事实上,机会是可以创造的。

在美国经济低迷的时候,很多人选择了储蓄来保住财产,清崎则反其道而行,把手上的现金都换成了股票和房产。

甚至,更高招的是,原价10万美金的房子,售价低到7.5万美金,他也并不直接按售价买,而是跑到破产公司去,找到更低的价格2万美金,然后跟朋友借了2000美金,开了张支票给律师做为定金,按6万美金免首期的价格转手出售。房子很快售出。

清崎没有投入一分钱现金,净赚4万美金,前后5个小时结束买卖。这样的类似交易,他做了6笔,赚了19万美金。

所以,我们还是要打牢财务知识基础,勇于运用智慧来冒险,才能快速积累出财富。

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运用智慧,创造机遇

再者,要学会打牢自己的资产根基。

清崎把房地产做为自己的事业在经营。房地产市场变化小,相对稳定。在这一领域打牢基础后,他就可以利用收益,在股票市场上,投资买入高风险的股票,然后将收益再投放到房地产上巩固根基,让自己的投资获得更多收益。

还有一点,就是做自主的投资者,而不是一揽子打包依靠别人。

很多人会依赖理财专家,比如买个基金组合或者找个房产中介公司等等。清崎建议,最好还是自己学会去组合你的投资。

要想成为自主的投资者,需要掌握三种技能。

第一个技能,就是能意识到别人常常忽略的机会。

清崎曾买过一间“鬼屋”,别人都觉得奇怪,这样的房子怎么卖得出去。可他看到的,是这间房后连着的4间额外空房的占地。他把那4间空房拆了,把土地按3倍于成本的价格卖给了一家建筑商,两个月赚了7.5万美金。

第二个技能,是能不借助银行贷款找到可用资金。前面讲到的“5个小时赚4万美金”的故事就是很好的例子。

第三个技能,是聚集自己的智囊顾问团。这个我就不细说了,一个好汉三个帮,相信你懂的。

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技多不压身

6、技多不压身

光懂财务知识,其实还不够。你还需要更多的技能,来武装自己的赚钱能力。

很多人觉得自己很有本事,可惜遇不到伯乐,动不动就埋怨说自己生不逢时,怀才不遇。可事实上,这些人大多数都只有一项深入的技能,换个岗就无法适应。

清崎有个爱写小说的朋友,总是梦想成为畅销书作家,可是为了挣钱,只能在报社当记者。作者建议他学学营销,她却觉得自己一个笔杆子,怎么能去当销售员呢?结果冲作者发了一通火。

其实,如果她能去学习营销,就可以转做广告文案,然后再去学公关技巧,通过这些技巧和别人的渠道协助去营销自己的品牌,很快成为畅销书作家。

前几天,还有人专门写了微信给我,说我推荐的书太文艺青年,不如多看看类似《电工入门》这样的实用技能书,手中有点儿专业化的技能更牢靠。对这样的建议,我只能回答“萝卜白菜,各有所爱”了。

这应该也是普遍的观点,认为只有专业知识,才能让人赚钱。

富爸爸是怎么告诉清崎的呢?他建议清崎“对许多知识你只需要知道一点就够”。

如果只专注在一个领域,你必然会面临一大风险:如果这个行业被市场所抛弃,你该何去何从呢?

不断学习、终生学习,吸纳不同的营养,才能更为迅速地成长和丰富自己,学会从整体上经营事业,进入富人行列。

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终生学习

那成功都需要哪些技能呢?

最重要的是管理技能,比如对现金流、系统和人员的管理;还有销售技能,比如与人交往、沟通能力、对市场的把握等等。

另外,还需要克服各种心理障碍,包括恐惧心理、焦虑、懒惰、不良习惯和傲慢。

对待亏钱,要学会应对恐惧,让失败成为磨炼。


对待失败,要善于将其转化为机遇,越挫越勇。


对待投资,要注意选择合适的方式,避免把大部分的鸡蛋放在较少的篮子里。


对待焦虑,要学会不抱怨,理性分析现实,让自己把注意力放到解决问题上。


对待懒惰,要反问自己“我逃避,会让我得到什么?”做你内心认为正确的事情,允许自己有欲望,并利用这种欲望去克服懒惰的思维。


对待总是把债主放在前面的不良习惯,要学会先留钱给自己的资产。


对待傲慢,要克服自己对无知的掩饰心理,当发现自己不懂时,还是快些去学习的好。


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激活你的理财天赋

7、激活你的理财天赋

这个世上,想把自己活成“犬儒”的,毕竟是极少数的另类者。大部分人,还是希望自己能够在财务上获得自由的。事实上,每个人都有理财的天赋,只是有些人激活了它,而有些人却对之置若罔闻罢了。

那么,该如何激活你的理财天赋呢?这里有个超实用的“十步法”,不妨一试

(1)让自己有超强的动力

没有足够大的动力,做任何事都会退缩,长此以往,就沦入了心理学常讲的“习得性无助”—— 也就是破罐子破摔。致富也一样。

你必须问自己,你为什么想成为富人?你到底想不想富起来。只有你内心存着想要的欲望,即使失败也不放弃,才能在遇到挫折时继续前行。

(2) 做正确的选择

你每赚到一块钱,就有一次选择成为富人的机会,关键是你的消费方式要专注在投资资产上。

最重要的资产投资,当属你的头脑,向聪明人学习经验,智慧会让你不断思考,打破自己的思维局限,创造出最适合自己的理财方法,做一个有勇有谋的理财达人。

(3)择友要有开放心态

除了特意交一些富人朋友,观察他们是如何谈论和运作金钱的,尽量获得第一手内部消息。你还需要有一些穷人朋友,看看是什么理念导致了他们的负债。记住四个字:兼听则明。

对于投资,要抱有一种开放的心态。不要抱怨没有遇上好时光,每一个时间都可能有投资的机会,精明的投资者往往有敏锐的市场洞察力,而不是跟着众人盲目随大流。

(4)不断学习新的思维

学校里很少教你怎么赚钱,更多地是教你怎么为了钱去工作。所以,你要在自己的生活中找寻各种机会去学习理财知识。比如参加理财辅导班、主题研讨会或者和不同领域的人交谈,扩展自己的知识面和思维方式,成为一个终身学习的人。

(5)养成高度自律的理财习惯

记得在《大败局》里,有句话我印象深刻:伟大的治理都是从学习控制开始的。企业如此,个人亦然。自律是区分你是富还是穷的首要关键因素。

永远要把资产放在投资第一位。手上有了收入,不要急着去还债,而是先投资资产,然后拿余下的钱或者资产产生的收益去还债。

要保持低支出,不要让陷入消费债务中。

现金短缺,你要做的不是去动你的储蓄,而是给自己压力,想办法赚更多的钱去付账。


适合穷人理财的方法(为啥穷人越穷富人越富)(14)

有高度自律的习惯

(6)对你的智囊团不要吝啬

给自己建一个专业的信息智囊团,学会用优厚的报酬对待比自己更聪明的人,包括律师、会计师、房产经纪人、股票经纪人,让他们给你提供信息,一旦你用了他们提供的信息赚到了前,记得按比例给他们分成。这样,你才可能有更多的优质信息,帮助你把致富的雪球越滚越大。

(7)先给后取

舍得舍得,先舍才有得。只有先付出,才会在将来获得更好的回报。

养成好的思考习惯,当你在自己觉得缺什么时,先想想自己真正的需要,如果要满足自己这个需要,要给予别人什么,然后再求得回报。你对世界笑,世界自然报你以欢笑。

(8)敢于投资但不盲目

即便是最厉害的投资高手,也不可能所有的投资都稳赚不赔。但你如果只想赚不愿意冒任何亏本的风险,只是把钱存在银行里,你也就同时放弃了成为富人的可能。

你要敢于投资,但也不能盲目投资。你需要做好自己的投资组合。

比如投资一些小型的仓库,风险很低,利润虽然不高,但很稳定,这样可以用这笔投资的收益拿去投有潜力的高收益股票。然后在股票获得收益后,把本金抽回,用盈利来继续操作股票。

(9)学习好榜样

模仿并超越榜样,是任何学习的快捷之路。如果你崇拜唐纳德·川普、沃伦·巴菲特和彼得·林奇,你就可以拿他们当榜样,读书、探索他们的投资经验和技巧,遇到类似场景,去琢磨这些榜样的思考方式,告诉自己:“他们可以做到,我一定也可以”。从而,给自己增添力量。

(10)用资产来满足欲望

很多人会冲动消费,甚至借钱来满足自己的欲望,而不是借着这个强大动力,想办法去挣钱。

如果你想买辆保时捷,正确的做法是,想办法赚钱,不会就学习,直到你能靠自己的理财智慧最终获得这个大大的奖品。买到了心仪的车,又学到了生财之道,还收获了成就感,可谓是一箭多雕,岂不快哉?


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牢记十大投资行动信条

8、牢记十大投资行动信条

不行动,一切理财的知识都只是纸上谈兵。但是,在行动之前,你还要牢记十大投资行动信条:

(1)不断评估,分辨你所做的工作哪些是有效的。对无效的,要果断停止,避免浪费时间。

(2)学习不同的投资方法。尤其是那些具有创新性的不同思维,会拓展我们的思路。

(3)为自己的头脑投资。比如参加培训等,是必要的。

(4)在交易中,灵活出价。不管是做为买方还是卖方,都要考虑准备多份报价,以便根据情况灵活选用,而不是一根筋到底。

(5)把交易当成约会。找个好生意,就像找朋友一样,你需要花精力和时间去市场上观察、和人沟通,天上不会白白掉馅饼的。

(6)爱消费的人都是穷人。穷人会在商场减价的时候跑去抢购,而在股市上升时跑去买入,这样的惯性注定了这些人会越来越穷。


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爱消费的都是穷人

(7)把钱花在正确的地方。

这里有个例子,或许会让你有所启发。清崎和自己的邻居同时各买了一套房子,房屋条件基本相当。可因为清崎是在银行破产部买的,购买价是5万;而邻居是找的房产经纪人,结果花了10万。

为了学习如何在银行破产部购买此类房屋,清崎花了500元培训费,可邻居却觉得花这个钱上课不值。这就是花钱思维的不同。

(8)先找买家,再找卖家。

很多人都是手里拿着钱,先找卖家,看到自己力所能及的生意后才买入后再卖出,赚取差价。这种投资人基本只能做小买卖。更高明的做法是:先去找买家,突破自己的资金局限,然后想办法找到卖家,做更大的生意。

(9)抱团投资。

商场上没有真正的敌人,只有不会合作的人。学会抱团,当然比单买要便宜,也容易做成大生意。

(10)向前人学习。

经验会让你避开别人走过的坑,有更为快速高效的执行力,不过,最重要的是,你要行动。

最后想说,理论永远都是别人总结出来的经验,适不适合你,要靠自己的行动去摸索。

学习,是你迈出的第一步。行动,才是你实现跨向富人之路的关键!

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