理财七日年化3.3（小白也不会掉坑的理财方式）

（本文约3300字，阅读完大约需要8分钟。耐心，是财富的声音。）

当我以为买到了年化率6%以上的理财产品而沾沾自喜时，细算才发现13个月创造的真实收益率才3.33%！

平时我喜欢买一些微信理财通的理财产品，也时常乐于与亲朋好友们分享最近发现的哪个产品收益不错。

一般会从“货币基金”、“安稳债基”、“保险产品”这3个类别中选产品：

货币基金收益率很低，但是能保本，不会产生负收益；

安稳债基和保险产品中有几个预期年化可以达到6%-8%的产品，看着挺吸引人，也买过不少。但这种较高利率的产品，却不能保证每天都有正收益，行情不好时，整月下来亏损本金也常有可能。

今天，总结了一下自己过去一年的微信理财通收益率，惊讶地发现：一整年下来平均年化率居然才3.33%！ 这还是靠着4月份不错的收益率拉了一把才达到这个均值，否则更低。

所以，在现阶段买个微信理财都能创造负收益的时期，我很庆幸的是去年底抓住了火爆市场的年金理财“如意享”，因为保本又保收益，存入万能账户稳稳躺赚的利息给了我唯一的妥妥的安全感，也对冲了理财产品和股票亏损的风险。

但是，目前市面定价利率4.025%的年金产品都已被监管层银保监会叫停，降到3.5%。也就是说，以后保险公司卖给咱们的理财类产品，定价利率最高不能超过3.5%了。理由是利率风险太大！但不是客户有风险，而是保险公司有风险。因为保险是刚性兑付，一旦白纸黑字确认就必须给付。

即便如此，定价利率3.5%的保险理财仍然是当前市面上无风险 稳增长 确保终身收益的理财产品的不二选择！

比如：3月底上市的“如意尊”增额终身寿险产品，从官方公布的首月销售战绩来看，同样都是市场标杆，如意尊上市一个月，无论在标准保费、承保件数及件均保费上，均已打破了此前如意享的月度销售记录，成为了继如意享之后的又一爆款！

这说明越来越多的人已经认识到保险理财的优势，不再执着于那些看不懂的“高收益”产品。

虽然4.025%/3.5%的收益率，很多理财产品短期内都能达到，但是长久稳定且复利增长的收益却很少有理财能够做到。复利的优势在于通过时间的积累可以带来很高的价值（参考下表：复利折算单利表）。目前市面理财产品绝大多数是单利，但保险理财的定价利率，都是复利！

放眼全国乃至全世界的利率史，低利率低增长将成为经济发展的新常态。

余额宝利率跌破2%，银行五年期定存才2.75%，国债收益率也不到2%，起购金额少则20万高则600万的银行定期大额存单年化率也不过在1.5%-4.125%之间。

购买了如意尊增额终身寿险产品，意味着你同时拥有了两个理财账户：主险账户和万能账户。

1、主险账户

主险账户为终身3.5%复利增值的增额终身寿险产品。收益数字全部写进合同，不是空口无凭！带身故赔付责任。

①当被保人生存时，享受的是与生命等长的3.5%复利增值。

虽然3.5%不如已停售的4.025%如意享收益高，但是仍然会比很多其他公司号称定价3.5%甚至4.025%的年金产品收益高。（为什么高？还得从现金价值 生存金的总收益计算内部收益率IRR说起。IRR是很多同业也不知道的问题，有兴趣私聊，帮你揭秘真相。）

②带身故保障功能。

相比于年金产品，增额终身寿多了一层身故赔付责任。当被保人不幸身故时，根据不同年龄段给付不同比例的身故赔偿金。（赔付比例详见下图合同条款）。

2、万能账户

万能账户是购买主险赠送的账户，不能单独购买，为保底3%、现结6.05%、上不封顶的理财账户，也是复利。

①保底利率3%写进合同，不是空口无凭！

意味着无论未来市场环境如何不好、利率降低甚至负利率，只要拥有了这个万能账户，你存入其中的钱将终身享受不低于3%的复利增长。现在市面还有保底1.75%、2.5%和2.85%的，但是有了3%何必去选那个低的？

②当前实际结算利率为复利6.05%。

官网可查，是目前市场同类理财产品中结算利率最高的。

③收益率上不封顶。

如果以后投资环境好了，市场利率升高，保险公司为了吸纳资金，也可以超过6.05%，所以未来可期。不过确定的保底和当前结算利率也已经足够吸引人。

④存入万能账户的钱，可以用来自动抵交主险保费。

由于上述的主险账户和万能账户对应不同的结算利率，这就需要在购买时根据自身需求和资金预算合理分配两个账户的钱：

①更看重未来长期收益的，可以选择主险多交 万能账户少交。毕竟如果未来投资环境不好，万能账户利率降到保底3%时，主险账户终身确定的3.5%更显得弥足珍贵。

②更关注眼前收益的，可以选择让更多资金进万能账户。因为万能账户当前结算利率6.05%已经很高（6.05%复利10年相当于单利7.99%，20年相当于单利11.19%......不要小瞧这个收益率，有人统计过股神巴菲特1965年-2014年这50年间的年化收益率也不过21.97%。重视长期投资，学会让时间与复利为你的财富增值。），让当前高收益尽早落袋为安也是一种理财选择。但是万能账户里可存钱的上限金额受主险总保费制约，为1:1。

所以，必须合理设计分配两个账户的金额，只有两个账户搭配好了，长期和短期利益才可兼得。未来利率长期下行趋势下，锁定利率尤为重要。

上文对如意尊两个账户收益的描述也可用下图来概括：

需要说明的是：虽然万能账户必须购买主险才能赠送（即主险必须存钱进去），但是买了主险却不要求你必须存钱进万能账户，有闲钱的话，随时可存，锁定利率。

说了这么多，如意尊是不是真好？举两个例子来证明：

案例1：养老金计划

30岁女性，为自己每年存3万，存10年，合计存款30万。

65岁开始，每年领取4万。

领到90岁时，累计领取了104万。

还剩42万留给孩子。

这期间，可以增/减领取金额，或索性一次性全部取出来自己花，老年再过把土豪瘾。

详细数据如下表（写进合同的确定收益）：

案例2：教育金计划

30岁爸爸，为0岁女儿每年存2万，存15年，合计存款30万。

女儿读大学开始，每年领取5万。

领4年，合计领取20万。

账户还剩29万（≈用利息读完了大学，本金仍在），继续以每年3.5%复利增值。

女儿30岁时，增值到40万

40岁时，增值到56万

50岁时，增值到79万

60岁时，增值到111万

70岁时，增值到157万

80岁时，增值到221万

......

这期间，任何需要用钱的时候都可以很灵活地从账户中取出来。

详细数据如下表（写进合同的确定收益）：

上面2个案例，都能附赠最高可存30万（与主险总保费相等）的万能账户，有闲钱就可往里存，赚取当前6.05%的复利收益。

在当前投资理财频频暴雷的阶段，资产配置重点更应该关注长期、稳定和安全。

P2P暴雷、美股熔断、原油暴跌，这个时代的财富逻辑正在发生巨变，很多投资的收益已经不再垂手可得。

前几天的“中行原油宝”事件，让人万万没想到，买个“理财产品”（期货包装成理财产品卖给了小白投资者们！）还能理成负数！不仅赔光本金，还倒欠银行一大笔钱！

这些血淋淋的事实告诉我们：

你所赚的每一分钱，都是你对这个世界认知的变现；你所亏的每一分钱，都是因为对这个世界认知有缺陷的买单。你永远赚不到超出你认知范围的钱，除非你靠运气；但是靠运气赚到的钱，最后往往又会靠实力亏掉。这是一种必然！

假如你有100万，在投资纪律上，至少要拿出70万做稳健型投资，剩下的30万才拿去做风险投资。这样，就算风投亏得一分不剩，你也不伤根本，不会严重影响到自己和家人的生活，你才可以有良好的心态静待风投收益。一旦满仓押入，心态就会坏，就会慌，跌也心凉，涨也心惊。

我错过了三年前保底3.5%的万能账户（同期的主险年金产品定价利率为4.025%），

但幸运的是在去年底抓住了定价利率4.025%年金产品的尾巴（同期搭配的万能账户最高保底利率为3%），

所以不希望你再错过定价利率3.5%且带保障功能的如意尊增额终身寿险产品，

更不想看到未来那个可能暴富的你面临的却是低/负利率环境而导致手握重金却无处安放（又继续错过目前最高保底3%的万能账户）。

所以，何不趁早占个金坑，用来安置你现在或未来无处安放的钱财？无风险，高利率，提前锁定终身收益！让你的钱日以继夜，生生不息…

如意尊，给你一个6.05%复利的余额宝！

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