保险是买保额好还是买保障好（保险保额怎么选）

每天都有很多人给深蓝君留言，咨询各种五花八门的问题，还有很多粉丝说看了很多文章，仍然一头雾水。

我之前也是这样，没有理顺买保险的思路，以至于像个无头苍蝇，摸不清方向。

所以今天深蓝君整理了 8 个大家在投保时，常常容易忽略的问题，相信一定能给你一些启发。

这个问题看似很白痴，实际上很多人都没搞明白。深蓝君遇到很多人，都是大概知道保险有用，但是具体有什么用，也说不上来。

保险是一种金融工具，是用来解决问题的，如果不清楚自己买保险的目的，那么永远不可能买对保险。

深蓝君遇到很多盲目投保的例子：

不顾家庭实际情况，同一办公室都买了同一款保险；

或者对未来没有信心，把全部希望寄托在一份养老保险上；

或者完全为了帮助亲朋好友完成业绩，而买保险。

如果你想买对保险，那么深蓝君建议你仔细想一下自己的目的是什么？

担心得了癌症，拿不出来几十万治病？

担心身患大病，无法工作，导致家庭财务危机？

经常开车出行，希望转移意外风险？

担心家庭经济支柱身故，车贷房贷抚养孩子，无米下锅？

担心社保报销比例太低，希望能够 100% 报销自费药进口药？

没有合适的理财渠道，希望通过保险获得稳健收益？

你看，深蓝君随随便便就列出了 7 种购买保险的不同目的，目的不同，买的保险产品自然不同，所以你买保险的目的是什么，自己真的想清楚了吗？

深蓝君之前在《只买一种保险，买什么？》的文章中，详细讲解了意外险、定期寿险、重疾险、医疗险的区别，大家可以看一下。

总结下来就是，不同的保险解决的问题不同，在买保险前，一定要知道自己为什么买保险。

2、要给谁买保险？

如果预算充足，那么自然全家人都可以买到合适的保险，但可能我们大部分家庭的预算还是比较紧张的，所以要有一个轻重缓急，要想明白，重点给谁买？

很多人买保险，都是从了解自家宝宝的保险开始的，出于对孩子的爱，家长们会花重金给孩子上保险。可这样真的对吗？

我们来看一下这位家长的情况：

所以在买保险前，就需要我们从全局考虑，一定要先确定先给谁买？重点给谁买？

深蓝君建议，买保险一定要做到 先大人，后小孩（点击查看原因）。毕竟对于家庭来讲，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提，如果预算有限，尽可能花在大人身上。

3、要拿多少钱买保险？

每天柴米油盐，样样都要花钱，对普通工薪家庭来说，还完房贷车贷，还有多余的一笔钱买保险，已经很不容易了。

那么到底要拿多少钱买保险，才是合适的呢？

目前行业常用的方法是 双十原则，即每年交的保费，控制在年收入的 10% 左右，对应的保额做到年收入的 10 倍。

不过深蓝君不是一个教条的人，我认为买保险花的钱，一定不能影响正常的家庭生活。

在《年薪50万家庭保险规划方案》中，我们可以看到，虽然都是收入 50 万的家庭，由于家庭成员和负债不同，能拿出来的预算差异就很大，所以我不建议有一个硬性的指标，一定要根据家庭情况来定。

钱多有钱多的买法，钱少有钱少的买法，只要在不影响日常开销的前提下，掌握一个合适的尺度，大家没必要让自己压力很大。

建议大家一定多想一想，自己每年硬性支出有哪些，未来支出有哪些，看看自己最多能拿出多少预算买保险。

4、我的健康情况能买保险吗？

有的人以为自己准备买保险，就会有很多人求着自己，可以快速地买到，这么想真的太乐观了。

很多人都是成家之后才准备买保险，这时身体或多或少都有一些毛病，比如甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤、乙肝等，这些疾病虽然医生说没问题，但是非常影响我们买保险。

在《身体健康，我为什么被拒保了？》文中，深蓝君详细分析了保险公司核保考虑的因素，保险公司会详细了解我们各种指标，比如：

所以在买保险前，一定要清楚自己的健康状况，做到心里有底，以免出现看到心仪的产品，却因健康问题无法投保，白白浪费时间。

如果不太确定是否可以投保，建议试试通过智能核保（点击查看）的产品快速获取承保结果，或者通过多家公司投保，寻找承保条件最好的产品。

5、选大公司还是小公司？

中国人的金融常识是严重不足的，股票投资被有的人称为“玩股票”，追涨杀跌更是司空见惯。

很多人对保险公司的认识，主要来自于广告和自己身边的网点，很多实力很强的公司，很多人听都没听过。

目前国内已经有近 200 家保险公司，每家公司都开发了成百上千款产品，而且不同公司为了竞争的需要，自己的产品都会有一些差异化。

所以深蓝君建议你，先了解一下自己的公司偏好：

希望购买家附近有网点的大公司产品？

还是公司不重要，只要出险能够正常理赔就行？

不同人的选择是不同的，你要了解自己选择公司的标准。

如果你担心小公司会倒闭，那么强烈推荐你阅读《保险公司破产了，我买的保险怎么办？》这篇文章。

如果你对保险理赔存在担心，那么可以通过《保险到底怎么赔，大小公司有差异吗？》了解更多。

如果你好奇为什么不同公司保险，价格差异巨大，那么可以阅读《为什么不同公司，保险价格差异巨大？》。

所以不管是大公司还是小公司，都是安全的金融机构，如果在意品牌就选大公司，如果在意性价比也可以看看其它公司。

6、我应该找谁买保险？

常有人向深蓝君反馈，为什么我们推荐的不少产品，在保险公司的官网看不到，也买不了？

保险公司有很多销售渠道，每个渠道销售的产品都存在较大差异，这些销售渠道，深蓝君总结如下：

• 保险代理人
• 银行保险渠道
• 团体保险渠道
• 经纪代理渠道
• 电话销售渠道
• 互联网保险

务实来讲，买保险无外乎就是线下购买，或者自己网上购买，那么到底通过哪些渠道才靠谱呢？

深蓝君的观念就是，哪个渠道都行，渠道不重要，产品才重要。

线下投保可以找保险公司的代理人，也可以找纪公司的保险经纪人，这两类销售人员可以销售的产品是完全不同的，如果你不知道找谁买，那么可以阅读《保险代理人 VS 保险经纪人，哪个才靠谱？》了解更多。

现在什么事情都可以在网上做，网上买保险自然也是趋势，如果你担心网上买保险存在疑虑，可以阅读《网上买保险靠谱吗，有什么优势和不足？》，就能解答你的问题。

7、买多少保额才合适？

过去很多年，很多人为了买能返还本金的重疾险，导致重疾险保额都很低。从近年的理赔年报来看，就能得到直接的印证：

目前癌症的治疗费用平均在 30 万左右，买一辆车都要十几万了，如果家庭经济支柱罹患重疾，获赔金额太少，买保险又有什么意义呢？

所以买保险就是买保额，大家不妨可以通过以下情况来搭配保额：

重疾险：不低于 30 万，包含疾病治疗费用、五年收入损失、长期康复费用等各项费用，钱在自己手里，想怎么治病，自己说了算；

定期寿险：不低于 50-300 万，足以覆盖债务（房贷车贷）、子女教育、赡养老人的的费用，就算人不在了，通过理赔金，还能保障家庭运转很多年；

意外险：100 万保额，一年也就几百块钱，年龄大了也不会涨价，可以随便买买买；；

医疗险：可以抓大放小，先配置一份百万医疗险，30 岁一年只要几百块钱就可以买到

深蓝君一直在强调保额的重要性，大家可以通过《买保险就是买保额》了解详情。

8、怎么缴费更划算？

保险交费和我们的房贷有点类似，可以选择全款或分期付款，常见的保险交费可以分为：

• 趸交：一次性交清
• 按年缴费
• 按月缴费

关于缴费，深蓝君的意见是：重疾险、定期寿险，可以选择更长的缴费时间，每年保费支出少，可以匀出更多预算补充其他险种，或提高保额。

年金险或者其他理财保险，可以选择短期交费，投入的本金越多，就会像滚雪球一样，越滚越大，收益越高。

写在最后：

保险方案的搭配，不仅需要充分了解自己的风险状况，还得知悉保险的一些基本规则，真的不是简单的活儿。

如果大家疏忽大意或者盲目跟风，那么可能就会买到不合适自己的产品，后续退保还会有不少损失。

不过买保险也没有想象中那么难，大家不妨也可以结合着今天的思路，试着给自己搭配看看，相信会有意想不到的收获。

希望今天的文章能给你带来启发，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

知己知彼，方能百战不殆 ：）

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