金融小知识秒解析（金融小课堂防坑指南）

上一期跟大家分析了信用卡的使用成本，以及透支后将要产生的债务成本。

就有人给我反馈说，我现在有很多贷款我都不清楚他们怎么给我算的。所以今天就给大家讲一讲，各种贷款利息的算法，看有没有被我们的金融大鳄们“算计”到。我常说被坑是源于信息差，你不了解就会为此付出更多的成本。

我们上学那会老师就给我们讲了常见的几种贷款算法：“等额本息”“等额本金”“先息后本”“随借随还”。那他们的计算方式还知道吗？

我们在银行办理的各种贷款正常会让我们选择是"等额本息"还是“等额本金”，我们的房贷就是这种计算方式。那他们两个的差别是什么？

其实这些都是蛮正常的贷款方式，我们可以根据我们的借款用途来加以选择，做到我们的资金使用率最大，又能降低我们的使用成本就可以了。

所以大家只要遇到贷款就会想当然的意味利息计算方式会跟我们的房贷和银行信贷一样，很有很多人贷款只看利息高不高而忽略其他成本的存在。基于这种心理，精算师们开发了各种贷款组合，表面降低利息实际上你要付出更多。

因为这些正常的方式已经不能满足，金融家们掘金的需求。为了让资金更加安全和高效，很多金融机构会选择，前期都计提费用，后期少计提的方式。所以就出现了“高炮”产品的砍头息的操作。

目前市场上还有一些类似“平安普惠”的贷款方式，前期利息上设置为8厘左右，但还隐藏着保险费和服务费。现在很多人反应他们在贷款前贷款专员只会说利息多少，而对于高于利息部分的“保险费”和“服务费”只字不提。等到还款者在实际还款中发现问题以为时已晚，其实这也是变相的收取利息，属于冰山下的一角。

网络投诉截图

明显看出所谓的保险费和服务费要远远高处利息，而且很多当事人在办理过程中都不知道自己除了每月还本付息外还有支付这些费用。

这是源于大家在思维上只认为，贷款就是“等额本息”或者“等额本金”。反正每个月按时还款，本金一直在减少，想当然的以为利息也在减少。而市面上一大部分的小额贷款采用的并不是所谓的“等额”式还款。而是采用分期式的计算方法，在你首次贷款就已确定你的贷款利息，之后不会随着你还款本金的减少而降低利息费用。

例如你贷款12万元，12期贷款利息为0.8%，及你每月所要交的利息费用是960块，以及每月还本1000块。所以叠加每月还款1960块。一年总计支付利息11520块，折合年化9.6%。

如果向平安普惠这样每月还附加0.32%的保险费和0.5%的服务费综合每月0.82%，加上每期利息0.8%，月息达到1.62%，综合利息达到19.4%。但是对外宣传则是利息8厘，这样变相收费属不属于信贷欺诈，这样的宣传涉不涉嫌虚假宣传。其实市面上类似普惠的产品还有很多，只要你一不留心就掉入陷阱当中。

小编不是针对某些公司，正因为平安业务覆盖之广，用户使用之多，网上才会有这么多反馈。既然作为龙头就应该承担社会责任，不是反对收取”保险费“和”服务费“但是要事先告知贷款人，很多贷款人对于金融知识其实是很匮乏的。而我们作为金融人应该更多的是教会国民如何利用金融工具，而不是利用我们之间的信息差去从他们身上”吸血“。为什么国内的融资成本之高，金融市场之乱，让很多企业不敢尝试使用金融工具而丧失输血功能，都是源于大家金融知识的匮乏，源于市场逐利主义的盛行。

中国的金融乱局需要一些，敢于说真话，敢于将信息共享，敢于承担教化市场的个人和组织。让社会主义的金融能实实在在的帮助人民和企业，而不是一只不断吸取人民劳动成果的”资本蛀虫“。

本期跟大家讲了一下市场上存在的利息计算方式，和不为人知贷款行业的隐性收入。所以大家在以后的贷款融资过程中，一定要好好的阅读好合同条款，不要一味的相信贷款专员给你的承诺。了解贷款的实际成本，再去衡量你的收益率和还款能力，投资有风险贷款需谨慎。

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