保险理财的原理（以财商思维认识保险产品）

什么是财商？财商是一个系统解决四大问题

罗伯特·清崎和企业家莎伦·莱希特两人合著的《富爸爸穷爸爸》于1994年在美国出版上市，他们在书中首次提出“财商概念”。罗伯特·清崎认为：”理财不是你赚了多少钱，而是你有多少钱，钱为你工作的努力程度以及你的钱能维持几代“。

换而言之，财商就是让你思考解决如何赚钱、如何留钱、如何让钱生钱以及实现财富传承。

财商思维对要求一个人具有全方面的知识储备，包括宏观市场及经济知识、财务知识和法律知识，并且具有一定的投资逻辑。

财商教育的最开端就是建立一个富人的底层思维。处理好自己与金钱的关系，成为金钱的主人，而不是被金钱驾驭，最终实现时间自由和财富自由。

财务自由定义：资产带来的非工资收入＞家庭总支出

我们必须具有财商的目的就是实现自己的财务自由。所谓的财务自由就是资产带来的非工作收入大于家庭总支出。所以我们要用我们的财商思维提升资产带来的非工资收入也就是提升总资产和资产每年的收益率，降低所有的支出。

我们说对一个人的经济能力的衡量标准就是他获取现金流的能力。

现金流到达手中本质上有两个属性，它的第一个属性是实用性。钱是有用的，不然我们挣它干嘛对吧？钱的实用性表现出来的行为叫做消费，而没有花完的钱就只是一个数字，就是钱的数字性。这个时候，我们需要考虑把它放在哪里对我们最有利，这个过程叫做配置。

消费，体现的是一个人的生活态度。一个人生活态度越有标准，他的消费理念就越先进；要想提升生活品质，就要靠提升消费去实现，它是一门技术。同时中国经济要想完成飞跃，过去的发动机是生产推动，而未来一定要靠消费拉动（比如银行降息），所以，适度消费也是爱国的一种表现。

配置体现的是一个人的目标和策略，你这笔钱是干什么用的，是你的既定目标。你把钱放在哪里来实现这个目标，这就是你的策略。只有目标和策略相匹配，你制定目标这件事才变得有意义。

想要实现财务自由就得要求我们不断的优化配置，优化配置不是要关注钱的数量，更重要的是关注钱在品质上的变化。我们要把有风险的钱主动的向没有风险的地方挪动，当我没有风险的钱已经足够多的时候，我才敢说我实现了财务自由。

所以我们要改变自己的观念，如果过去我们评估金融产品都是收益导向，很容易上当受骗或亏损，现在我们应该变成工具适配，什么叫工具适配？就是根据你的学识、年龄、风险承受能力，找到适合自己需求的金融产品，从而实现自己的既定目标。

根据花钱时间的先后，消费分为日常消费和未来消费。日常消费的支撑力来自于你的赚钱能力、现金流等，我们必须保证现金流远远大于日常消费，在解决完日常消费之后还有结余的钱才能进行配置，才能支撑未来消费。

未来消费根据是否必须完成，分为刚性消费和期待消费。刚性消费通常是指子女教育、子女婚嫁、养老支出等必须完成的消费。这些情况必须要提前准备好钱，没得商量，所以它是刚性消费。期待消费是豪车豪宅等等的可做可不做的东西，如果有你会很高兴，如果没有其实认命也不难。

想要达成两种消费就需要有两种配置。 配置就是你放钱的地方，根据放钱的地方是否能保证资金安全，可以一分为二，可以保值的叫做储备，不能保值的都是投资。

资管新规之后，能保值的金融工具并不多，一个是银行存款，一个是保险。至于国债，因为国债不是常态化供应，不能作为常规金融工具去进行配置。股票、基金、外汇、黄金、房产，包括企业投资，都是投资类，不能保证不亏本的，都是有风险的。

我们应该用储备型的配置去对接我们的刚性消费，也就是未来的子女教育、子女婚嫁、养老支出这些需求，我们应该也必须是用银行存款或保险去做。期待消费是用投资去做的，投资如果投资对了，期待消费马上实现，如果投资错了，都亏了，但是我有储备我也不担心，这才是合理的。

其实我们一个人如果能够提前解决刚性消费，我们的心中就会充满一种安全感，而解决期待消费带来的只是暂时的满足感。这两种感觉是有先后顺序的，肯定是先追求安全，再追求满足。所以我们在进行配置的时候，就应该遵循储备优先，先储备后投资，无储备不投资。

保险公司的产品能帮到我们什么呢？有一种最确定的保险叫终身寿险，而具备财富管理性质的叫增额终身寿险。

增额终身寿险它有两个账户，一个是现金价值账户，一个是保额账户。有效保额是年复利3.5%递增，是终身递增的。现金价值类似于我们手中银行的钱，（具备绝对的确定性）用这里的增值可以解决我们的刚性消费，子女教育、婚嫁、养老支出从这出，而保额是留给受益人的，也就是说保额用来传承。

结论：

刚性消费得以解决可获得安全感

期待销售得以解决可获得满足感

配置的原则：

储备优先，先储备后投资，无储备不投资

保险产品的应用：

增额终身寿险

现价递增因其绝对的确定性适配刚性消费

保额递增因其绝对的确定性适配传承