理赔的依据是什么（理赔条件界定难）

一只猫咪正在宠物医院做B超检查。图/视觉中国

年初，市民朱女士养的宠物泰迪左后腿突然不能走路了，担心是泰迪常见的髌骨脱位，她特地带宠物去了医院，一系列检查后诊断只是神经炎或抽筋，但诊疗费却花了朱女士1000元左右。此后，朱女士果断在一家线上平台给宠物买了份保险，并打算持续续费。伴随着宠物经济的迅速升温，保险行业迎来发展机遇。然而当前宠物险仍在探索期，存在渗透率低、理赔条件界定难、宠物险与宠物医院合作模式尚不清晰等诸多“痛点”。

文/广州日报全媒体记者 赵方圆

记者了解到，朱女士购买的宠物险是一款售价0.14元/月的体验版宠物医疗险，由中国大地财产保险股份有限公司承保。累计赔偿限额为15000元，每次事故赔偿限额1500元。首月体验结束后，此后每月的续费价格为33.25元。免赔额条款显示，每次事故发生必要的、合理的医疗费用，扣除绝对免赔额后（非手术治疗200元免赔额、手术治疗0元免赔额），被保险宠物在定点宠物医疗机构接受治疗，可按60%的金额予以赔付；在非定点宠物医疗机构接受治疗，可按40%的金额予以赔付。

宠物经济火爆 保险业迎机遇

艾瑞咨询发布的《2021年中国宠物消费趋势白皮书》显示，2020年我国宠物行业市场规模接近3000亿元，未来三年行业将继续保持平稳增长，复合增速预计14.2%，到2023年规模将达到4456亿元。

宠物经济迅速火爆，为保险业带来发展机遇。此前，瑞士再保险公司发布的《中国宠物保险发展报告》显示，2020年养宠人群的数量为6294万，宠物(犬猫)数量为1084万。瑞士再保险推测，若以25%左右的增速增长，2025年我国宠物保险保费规模有望达到14亿元左右，宠物保险渗透率有望达到1.2%以上。

宠物医疗险和责任险目前市占率最高

平安产险、太平洋保险、阳光财险、大地保险等保险公司纷纷入局，推出各种宠物保险产品。记者了解到，当前宠物保险市场主要的产品类型包括医疗保险、责任险、意外险，以及宠物被盗保险、托运险等。其中，医疗险和责任险是目前市场占有率最高的两大险种。

宠物险的催生，背后的一大原因是宠物看病带来的高消费。有宠物行业相关人士告诉记者，事实上，宠物医院之所以收费较高，主要是检查费用高。“由于宠物医疗设备的使用频次较低，因此分摊到每一次的检查成本就变得很高了。”

据统计，2020年，全国宠物诊疗机构数量超过16000家，宠物医疗市场规模约为400亿元，近三年复合增长率达到20%。

宠物险叫好不叫座

记者发现，多数消费者并不了解宠物险。数据显示，相比部分发达国家高达40%的宠物保险渗透率，我国目前宠物保险渗透率不及1%。

宠物险为何叫好不叫座？保险行业相关人士赵先生告诉记者，一方面是当前宠物险的定价相对较高。同时，和人的保险相比，当前宠物险的发展还不够成熟，从产品设计到销售营销都在摸索。“其中的一大痛点就是，理赔条件的界定相对困难。比如狗故意伤人的预估赔付较高，但还是要根据实际情况去进行界定，符合相应的条件才可以理赔。”赵先生说。

某宠物医院相关负责人关馨提示道：许多线上出售的宠物险，虽然价格低但保障范围小，往往不如那些正规险企推出的投保金额高、保障范围广的宠物险。此外，理赔方式也有待加强规范，“消费者在购买前应提前联系、确认好相关定点医院所购宠物险是否有效。”