养老保险和养老金有什么区别（一文讲清个人养老金与基本养老保险的区别以及是否要参与）

4月21日国务院办公厅正式公布了《个人养老金发展的意见》，个人养老金正式成为中国养老渠道之一，那么个人养老金与人们平时的缴纳的养老保险有何不同呢？普通人是否要缴纳？，我来为大家讲解一下关于养老保险和养老金有什么区别?跟着小编一起来看一看吧!

养老保险和养老金有什么区别

4月21日国务院办公厅正式公布了《个人养老金发展的意见》，个人养老金正式成为中国养老渠道之一，那么个人养老金与人们平时的缴纳的养老保险有何不同呢？普通人是否要缴纳？

在回答这些问题前先要明确个人养老金其实还没有正式落地，目前只是出台了《意见》，这个文件起到的是纲领作用，并不是具体操作层面的东西，何时落地、怎么落地，各地要出台进一步的操作细则。

与此同时，全国不会一下子同时实行，个人养老金制度会先在部分城市试点，根据试点情况逐步推向全国。

下面进入正文，先来谈谈个人养老金与基本养老保险的区别。

区别一：费用的承担主体不同

我们熟悉的城镇职工养老保险每月缴费一次，缴费金额为上一年度职工月平均税前收入与缴费比例的乘机。

各地缴费比例有所不同，上海的规定是职工个人承担8%，企业承担16%。

以一位税前平均月收入为1万元的人士为例，每月个人缴费800元（从税前工资中扣除）、企业缴费1600元。

总结一下，基本养老保险的费用由个人和企业共同承担，企业承担大头。

个人养老金的缴费和企业没有任何关系，这是个人的自愿行为，参加者需要全部自费，《意见》中提到每年的缴费金额上限为12000元，未来会根据居民收入调整上限标准。

区别二：缴费强制性不同

根据法律、法规规定，企业必须要为职工缴纳社保，社保包括了基本养老保险。

换言之，基本养老保险的缴纳具有强制性，企业如果不缴纳将会受到相应的处罚，不仅要补缴还会面临滞纳金、罚款等处罚。

个人养老金不具有强制性，是否参加由个人决定。

其实这个问题很好理解，个人养老金的缴费完全由个人承担，和企业没有关系，凡是只涉及个人的事情不可能存在强制性的说法。

从缴费强制性的角度来看，个人养老金和商业保险类似。

区别三：领取方式不同

累计缴纳基本养老保险十五年的职工在达到退休年龄后按月领取养老金。

注意，养老金只能按月领取，不存在一次性领取全部金额的情况，除非遇到一些特殊情形。

比如，比如，职工退休后不久就去世了，养老保险个人账户里的钱尚未领取完毕，继承人可以一次性取出这位退休人员去世时个人账户里的余额。

个人养老金的领取方式多种多样，《意见》中明确指出到了法定退休年龄后参加人可以选择按月领取，也可以选择多次领取甚至一次性全部领完，只是做出选择后就不能再变了。

个人养老金增加了多次领取以及一次性领完的方式，更加灵活并参加人的自主选择。

区别四：投资品种不同，承担的风险不同

看到这有的朋友可能迷糊了，养老保险还能投资？

确实是这样的，只是养老保险的投资和个人没关系，所以大家没有这方面的感受罢了。

我们每月缴纳基本养老保险后给社保形成了社保基金，社保机构为了让社保基金保值、增值会拿出一部分资金投资各类金融产品，这也是每个人的养老金个人账户每年有利息的原因，这些利息其实就是投资收益。

养老保险投资什么样的金融产品和参保人无关，完全由社保机构委托的投资机构决定，投资损失不由个人承担。

与此同时，社保基金是事关几亿人的基本保障，投资的时候十分谨慎，所以不会将大量资金投入到高收益、高风险的金融产品中，追求的是稳稳的收益。

个人养老金在这方面完全不同，区别点有两个。

一是投资品种范围广阔。

《意见》规定了个人养老金可以购买符合条件的理财产品、储蓄存款以及公募基金。

二是投资决策由参保人做出。

《意见》规定参加人可自主选择投资品种，换言之，你想将缴纳的个人养老金全部投资到高风险的公募基金里也是可以的，当然全部投入储蓄存款也没问题。

提醒大家一点，由于投资决策是自己做出的，而且可以投资基金等高风险产品，有可能会发生个人养老金亏损的情况。

比如今年缴费了12000元，全部选择投资公募基金，股市行情很差，基金发生亏损，到了年底12000元本金变成了11000元，损失了1000元。

是否要参加个人养老金？

解释完了基本养老保险和个人养老金的区别后聊聊是否要参加个人这一新鲜玩意。

第一，个人养老金的具体细则还没出台，且大家所在地不一定纳入试点城市，所以即使想参与也是立马就能缴费的。

第二，个人养老金全部自费，每年最高可以投入12000元。

对于收入本就不高的人而言没有买的必要，先确保参加了基本养老保险再说，记住，社保是基础，个人养老金是辅助，没有基础就不要谈辅助了。

第三，财力有余的人考虑购买，你可以选择每年缴纳6000元，也可选择缴纳8000元，还可以顶格缴纳12000元，根据个人经济状况来定。

现在参加更多种类的养老保险是为了退休后能够拿到更多的养老金，不至于发生退休后收入相比于工作时锐减从而影响物质生活的情形。

退休后拿两份养老金（社保发放的养老金和个人养老金）能够让退休后的生活获得更多的物质保障。

此外，每年需要缴纳个税的人更应该考虑购买。

《意见》明确提到了个人养老金未来能够享受税收优惠，虽然具体细则未出但我估计和个人所得税专项附加扣除类似，也就是将每年的缴费金额从应纳税所得额中扣除。

我们假设某人原本的个税税率为10%，当年选择缴纳了12000元个人养老金，这将为其节省1200元个税，即使不算上个人养老金的投资收益率也是非常划算的。

就我来说等到能够购买个人养老金时大概率会参加，每年缴费6000元至120000元。

关心养老领域的朋友可以关注小编，等到各地细则出台后我会带来更加详细的解读，帮助大家提前做好养老筹划。

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