商业车险是怎么保（的人买车险也不了解）

最近在知乎上经常被邀请回答车险类的问题，估摸着很多人对自己购买的车险有哪些作用并不太清楚，干脆，言简意赅的先做个车险商业险科普：

商业险包含哪些？

主险：机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险。

附加险：玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔率险、机动车损失保险无法找到第三方特约险、指定修理厂险。

机动车损失险

保险责任：驾驶人在使用车辆过程中，因诸如碰撞、翻车、坠落、火灾、爆炸、自然灾害、货物撞击等原因造成的被保险机动车的直接损失。

直白点说：机动车损失险的理赔金，是修自己的车的钱(全损除外，那是直接赔钱)。

但是驾驶人有下列情形，不赔：

驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据。

1. 酒驾、毒驾或服用管制精神药品或麻醉药品。
2. 驾驶人不具备开这辆车的驾照，如摩托车驾照来开小车。
3. 机动车行驶证、号牌被注销或未按规定检验或检验不合格。
4. 修理厂修理、保养、改装期间。
5. 机动车被利用从事犯罪。
6. 自然磨损、故障、质量缺陷等。
7. 地震及次生灾害。

.....

上面是常见的一些不赔情形。不细列举了，不然还不如放条款上来。

举个例子：

小明没有驾照，开着他老爸的保时捷(到期未年审)出去玩；美女作伴，一不小心就多喝了几杯。回去的时候小明仗着酒胆，把保时捷的性能充分发挥出来了，不幸中的万幸是只撞到了一棵树。人也还好，抢救过来后全身零件一个没少，就是人有点不清醒了。

请问，这种情形，保险公司商业险会赔偿机动车的修理费用吗？

很显然，无证驾驶、车辆未及时年审、酒驾，在作死的路上走得这么远，保险公司也救不过来啊。

怎么理赔？

机动车负次要责任的，车主自负5%；机动车负同等责任的，车主自负10%；机动车负主要责任的，车主自负15%；机动车负全责的，车主自负20%。

当然：附加了不计免赔率险的话，上述车主自负部分都变成保险公司的责任了。所以不计免赔率险很重要哦，记得加上。

另：车损应由第三方赔付但找不到的，车主自负30%，这个是绝对自付，只有附加了无法找到第三方责任险才可以全额赔付。

机动车第三者责任保险

保险责任：驾驶人在机动车使用过程中发生意外故事，导致第三者人身伤亡或财产损毁，对超出交强险赔偿限额的部分负责。

第三者的解释：不是小三的意思。指因机动车发生意外事故而有人身伤亡或财产损失的人，但不包括机动车车上人员、被保险人。

简单讲：第三者责任保险，是赔给车子以外的人的，与车主半毛钱关系也没有。偏偏这个金额一般都很大，比如某人买了200万三责险，这200万如果真的发生作用，一毛钱也不会用在这个“某人”身上或其机动车身上。

不赔的地方：

与机动车损失保险大部分相同，有几点常见的：

超出国家基本医保同类医疗费用标准的费用

精神损失费

怎么理赔？

机动车负次要责任的，车主自负5%；机动车负同等责任的，车主自负10%；机动车负主要责任的，车主自负15%；机动车负全责的，车主自负20%。

同样，附加了不计免赔率险的话，上述车主自负部分都变成保险公司的责任了

小明又开着他爸的保时捷出去浪了，这次他考了驾照，车子也正常年审。但是在国道行驶时，一不小心撞到了路边人家的一只鸡。

饲养者说这只鸡从小是吃虫草长大的，很快就要得道成仙了，要求小明赔偿人民币2万元。而且这只鸡是其主人的心肝宝贝，它不小心提前升天，让主人心灵受到了巨大的创伤，迫切需要再增加2万元来抚慰一下主人的精神创伤。

这种情况下，怎么理赔？

• 与保险公司协商赔偿金额，2万是鸡本身价值肯定是很难了，200的可能性比较大。
• 2万的精神损失赔偿，保险公司不认。
• 赶紧报警啊，这不就是敲诈吗？

机动车车上人员责任保险

保险责任：使用机动车过程中发生意外事故导致车上人员人身伤亡，保险人负责依约赔偿。

这个保险才是与车上驾驶员及乘客相关的赔偿。大家知道一般保额是多少吗？大多数人车险购买时，该险种买的是一个座位1万块的赔偿限额。相比第三责责任险，赔给别人的动不动就是几十万、几百万保额，有没有瞬间觉得自己好廉价？

笔者曾接到过同事求助，其客户出较严重车祸，无其它保险，人受伤严重需要大额医疗费抢救。一查保单，驾驶员最多赔1万。然后同事问我，有没有可能保险公司把车辆损失的修理 费先给到客户来救人，因为车辆损失险应该可以赔十几万。

但是每个险种有每个险种的理赔要求，车损险原则上是属于报销型的险种，也就是车辆维修好后来报销修理费用。所以是没有办法把车损险的赔偿款先拿来救人的。

车比人贵，是车险理赔中经常碰到的事情，希望能引起大家重视。

怎么理赔？

机动车负次要责任的，车主自负5%；机动车负同等责任的，车主自负10%；机动车负主要责任的，车主自负15%；机动车负全责的，车主自负20%。

同样，附加了不计免赔率险的话，上述车主自负部分都变成保险公司的责任了

机动车全车盗抢保险

保险责任：

• 机动车被盗、被抢，经公安部门立案满60天未查明下落的全车损失。
• 机动车被盗、被抢后，受到损害或零部件丢失需要修复的合理费用。
• 机动车在被抢夺的过程中，受到损坏需修复的合理费用。

由保险人负责赔偿。

请密切留意两个字：全车。

举个例子：

小明把他爸的保时捷停在路边就回家睡觉去了。早上起来，发现四条胎都被偷走了，更可气的是小偷还在上面留了张纸条，上面写着：就喜欢偷众泰的轮胎，让小明哭笑不得。

这种情况下，全车盗抢险会理赔吗？

不会，因为免责条款中有一项：非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏，是不理赔的。

机动车损失保险会不会理赔呢？同样是不会理赔，因为机动车损失保险的前提是：在使用机动车的过程中。此例中小明很明显并不是在使用机动车，这种案子，要交由警察叔叔来办理了。

但是：如果是小明的车子被抢，抢夺过程中歹徒把倒后镜、车前盖都砸烂了，这种情形，保险是可以理赔的。

怎么理赔？

发生全车损失的，车主自担20%(附加不计免赔率险可全额赔付)。

发生全车损失，被保险人未能提供《机动车登记证书》、机动车来历凭证的，每缺少一项，车主自担1%(这个是绝对不赔的部分，附加不计免赔率险也不赔，所以请留意哦，这些东西不要放在车上)。

篇幅太长，附加险，下一节再聊。

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