几乎人人都在使用微信和支付宝（to所有人用微信支付宝钱包的赶紧看）

1月13日出了一个大消息

内容有点拗口

工社君也是看了半天才看懂~

原话是这样的：

《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》中要求“非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金,客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行。人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息”。

看到这段话,

内心是不是充满了一些些的小疑惑?

这对于消费者来说，

有什么好处？

别急，工社君为你细细说来~

1什么是备付金？

备付金是消费者的钱，安全很重要

简单来说，就是咱们消费者的钱。客户备付金，即支付机构预收其客户的待付资金，这一资金属于支付机构的客户，不属于支付机构的自有财产。

比如，消费者在淘宝购物时，一般会先把货款打给支付宝，确认收货后，支付宝再付给商家，这一部分资金就是备付金；又比如，消费者购买了100元某支付机构的预付卡，在还未消费时，这100元也是备付金。

2为什么出台这个政策？

备付金太多，得放在靠谱的地方

人民银行表示,近年来,客户备付金规模快速增长、存放分散,风险事件频发。

人民银行认为风险主要是这样几个。

一是一旦客户备付金被挪用或者窃取,后果不堪设想。

2014年8月,浙江易士企业管理服务有限公司发生挪用客户备付金事件,涉及资金5420.38万元。

2014年9月,广东益民旅游休闲服务有限公司“加油金”业务涉嫌非法吸收公众存款,造成资金风险敞口达6亿元。

2014年12月,上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件,造成资金风险敞口达7.8亿元,涉及持卡人5.14万人。

二是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。

三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算,超范围经营,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道,也增加了金融风险跨系统传导的隐患。

四是客户备付金的分散存放,不利于支付机构统筹资金管理,其实还存在流动性风险。

3如何解读新政策？

客户备付金统一由央行监管

1、第三方支付机构在交易过程中产生的客户备付金，将统一交存至指定账户，由央行监管，支付机构不得挪用，占用。

2、交存比例依据支付机构的业务类型和人民银行对其分类评级的结果确定。首次缴存的比例为20%左右。

3、交存客户备付金的金额根据上一季度客户备付金日均余额与支付机构适用的缴存比例计算得出，每季度调整一次。

4新政策对支付机构有何影响?

设置“过渡期”不影响支付机构日常经营

央视财经测算了一下,由于第三方支付过程产生的时间差会形成巨大的资金积淀,这部分资金在银行账户里产生的利息收入,就占到支付机构总收入的11%。

另外，此次备付金集中存管设置了“过渡期”。央行有关负责人介绍，首次交存平均比例为20%左右，并在此后逐步向全部客户备付金集中存管过渡。“这也是为了给过度依赖利息收入的支付机构一个充分的转型时间。”

另据统计，支付机构客户备付金有较大部分（2016年第三季度为42%）以非活期存款形式存放。因此，目前实施的交存比例不会影响支付机构的流动性安排。

4政策出台后支付机构将走向何方？

不能吃利差躺着赚钱，支付机构回归本源

从提供支付服务到“吃利差、躺着赚钱”，中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心特约研究员赵鹞认为，支付机构对于客户备付金的使用已经异化，偏离了监管部门批准其开办业务的初衷，亟需通过改革监管制度，引导其回归支付本源。

此前，《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》也提出，“防止支付机构以‘吃利差’为主要盈利模式，理顺支付机构业务发展激励机制，引导非银行支付机构回归小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨。”

建立支付机构客户备付金集中存管制度，在保障消费者安全的同时，更将促进支付服务行业长期健康地发展。中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君表示，针对备付金分散存放的风险，优化存管制度安排，将保证客户资金安全，为支付服务行业增加了社会信誉，进而有利于维护支付服务行业健康持续发展。

5支付机构有何反应？

各家第三方支付平台纷纷表示支持

这个大消息一出来,各家第三方支付平台反应迅速,大家伙儿纷纷表示支持。

支付宝：坚决拥护此次央行的新规,这一政策的出台,有利于行业长期、健康可持续发展。

财付通(腾讯的支付平台,包含微信支付、QQ钱包)：支付机构备付金集中存管方案,是人民银行在经过充分市场调研的基础上,出于保护支付机构用户资金安全、维护支付体系稳定运转、对广大人民群众资金安全负责采取的举措,财付通将积极配合、主动落实。

网易宝：坚决拥护本次央行的新规定,将坚持以提高支付技术、优化支付服务为宗旨,为中小微用户提供更加快捷、便民的支付服务。这样制度的出台有利于整个支付行业长期、健康、可持续的发展。

6新政策对消费者有何影响?消费者选择多，暂无征收支付服务费可能

新规对于第三方支付来说,是个大大的利空。消费者可能会担心,以后第三方支付机构会不会收一些支付服务费什么的?

可以说这个担忧是没有必要的。目前来看,支付行业竞争是比较充分、激烈的,中国银联跟商业银行也在不断切入,当大家选择付款时早已不是单调的“支付宝”了,而是一堆的支付机构,消费者选择还是比较多的。如果,第三方支付机构要征收支付服务费,无异于“自杀”。

看到这大家都明白了吧？

来源：中国新闻网、中国经济网、经济日报、东方财富网等媒体

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