平安守护百分百21保险值得买吗（为什么不建议你买返还型保险）

Hi，大家好，我是楠木。今天来聊聊很多朋友关注并入坑过的返还型重疾险，尤其是宇宙保险公司平台人寿出品的—平安《守护百分百21》

码文之前，我在网上搜了搜，看到很多很有意思的回复。现在买水军去做评论这种营销方式并不少见，只要不太过分就可以。但是看到这句—“尤其适合家庭负担重的家庭”我有点坐不住了。

对于普通家庭，本身抗风险能力就很低，预算少所以更不能买错保险乱买保险。而这样的误导，我觉得无异于谋财害命。

首先开始前，我们科普下，什么是两全险。

两全又称生死保险或储蓄型保险。如果约定期限内有身故保障，若约定期限内未发生身故理赔，期满后被保险人依然健在，那么还能获得生存保险金。

这个两全保险一度非常火爆，尤其是对于一些中老年人，附加上重疾就迎合他们“有病治病，没病养老”的理念。只是理想很丰满，现实很惨淡，比如平安《百分百守护21》就是如此。

一.这是一款定期两全险

我们先看下这个产品形态，责任很简单，而且的确相比于平安福，这款保险最大的特色是，定期返还保费。也就是守护百分百=平安福 两全责任。

光看保障责任，似乎看不出来什么，下面我们就重点讲解大家关注的两方面，保障和利益。

二.想保障—不好意思不全

买保险，避坑第一点就是投保前问问自己，我买保险的目的。如果为了保障，且没有看过同类产品，平安《百分百守护21》轻症10种，且赔付3次，似乎还不错。但是如果看看市场现状，落差就会很大。比如我们以信泰人寿《达尔文5号》为例进行对比。

看下对比表，即使是外行，也能看到两款产品，无论是从疾病保障还是豁免责任差距都很大。另外，保费差距非常大，大概有接近一倍左右。

虽然没有中症，虽然赔付的轻症额度比较低，虽然被保人轻症豁免还需要自己再交保费，可是保费却一点不逊色于其他产品，这种自信值得我们学习。。

三.想收益—不好意思不高

有人说，你这么对比不公平，毕竟《守护百分百》保障期结束还可以退还100%保费，其他产品不可以。

然后就来到本篇文章的精彩环节，那就是返还重疾到底是吃亏还是上当了？

我们以30岁的小蓝和小红为例，均为30岁女性，分别投保平安《百分百守护21》和信泰《达尔文5号》，投保情况如下：

总结下，小蓝每年比小红多交保费7467元/年，缴费30年。然后60岁之后一次性获得309600的返还。那么如果小红把这个保费7467存起来，60岁之后能得到收益多少呢？

我们分以下几种情况：

1.假设小红是个小白，没有任何投资渠道，无脑放进余额宝2.5%的无风险货币基金，还可以随时取出来急用，那么60岁可以一次性获得32.7万。

小红稍微费了点脑子，把这笔钱存进了银行理财3.5%的收益率，那么60岁一次性获得38.5万。

如果小红正好是有点投资经验，定投了一份基金，如果30年平均收益率5%或者7%，那么分别60岁的回报是

截至到目前，我们看看小蓝和小红，选择不同的产品投保，获得利益差距多大？

是的，也就是说同样的保额，小红的保费低，收获的重疾额度高，责任全，更重要的是拥有了更多的选择权，多出的保费预算投入到不同的投资方式里，都可以获得更高的收益。

所以，无论是从责任看还是从利益看，小红都比小蓝要赚得多。

四.什么人适合投保平安《百分百守护21》

那这款产品就一无是处吗，并不是。存在即合理，对于一些看重品牌，或者希望返还不追求收益，且本身保额做得比较充足完善的朋友，可以投保。毕竟多一份保障总没有错。

据我观察，投保平安《百分百守护21》的朋友年龄偏大，因为很多上了岁数的阿姨叔叔的确，不认保险法，不认监管，只认品牌，这点的确也很无奈。

再回头看看网上那些回复，其实我不反对，只是说尤其适合家庭条件差的家庭，这个人血馒头吃得有点过分。

没有100%完美的产品，适合自己就好，可关键是很多人并不知道什么是适合自己的产品，这也是专业人士存在的价值。

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