美团互助102种疾病保障（不限病种的美团互助很赞）

自从支付宝相互宝出圈后，各大互联网平台纷纷推出自己的互助保障。

如我们之前在相互宝的文章“相互宝，你打算退出了吗？”中提到过的就有：

• 滴滴的点滴守护 ——2018年12月上线
• 苏宁宁互助 ——2019年5月上线
• 美团互助 ——2019年6月上线
• 百度灯火互助 ——2019年11月上线

相比会员早已超1亿的相互宝，这几款互助的体量是多少呢？

截止到7月22日：

• 点滴守护，页面显示会员100多万；
• 灯火互助，页面显示会员44万多；
• 宁互助，页面没有显示会员数，最新一期分摊人数为7.29万；
• 美团互助，页面显示会员有3400多万。

从参会会员数来看，美团互助位居老二，排在相互宝之后。

一、不限病种的创新

2020年6月28日，是美团互助成立一周年。

在周年庆之际，美团互助第4次升级，推出“不限病种”的互助保障，成功刷了一波存在感。

不限病种的大病互助，确实新鲜。

了解相互宝的小伙伴们应该知道，相互宝的互助保障范围，限指定的重大疾病（100种重疾 5种罕见病）。

而100种重疾，就是照搬了现在重疾险中的重大疾病病种。

每一种重大疾病病种，条款都有明确的定义和赔付门槛。

这就和重疾险一样，有两个毛病：

1. 虽然医生确诊病名在指定重疾之列，但只要有一点不符合病种定义，可能会赔不了（除非有通融赔付特殊情况）；

2. 如果所患大病不在指定病种之列，即使所需医疗费再高，也赔不了。

就因为病种限制原因，相互宝的拒赔也掀起过几次风波。

而不限病种，就避免了指定病种所带来的覆盖不全的缺点。

美团互助不限病种的保障内容如下：

美团互助V3版借鉴了相互宝最新版，分为两个方案。

基础互助金，只要确诊指定102种重疾，或非指定重疾但医保内医疗费满12万，即可申请获得，39岁以下15万，40~59岁是5万；

加倍互助金，不论是指定重疾，还是非指定重疾，医保范围内医疗费满24万，可申请获得，39岁以下30万，40~59岁10万，但要扣除之前已获得的基础互助金。

其中，医保内医疗费，包括初次确诊后180天内的住院医疗费和365天的特定门诊医疗费。

12万和24万的额度限制，据说是参考了目前国家医保的相关数据。

以医疗费高低来定，兼容了重疾险和大病医疗险的概念，这一突破创新，值得点赞。

称得上是名副其实的大病互助。

仅从保障内容来看，与相互宝相比，美团互助的赔付更合理和人性化，会员获赔的几率更大。

看到这，应该已经有人心动，想成为会员了。

但是呢，我们还是先按下激动的心，耐心看完下面的内容再做决定。

二、美团互助 VS 相互宝

不限病种，是美团互助最大的亮点。

也因为不限病种，美团互助在参会限制和免责条款上更严苛。

不妨来看一下美团互助与相互宝的对比表：

1. 参会年龄

相互宝参会年龄限30天~59岁，只要符合健康要求，都可以参加。

美团互助，虽然保障年龄可以到59岁，但首次参会年龄限30天~39岁。

所以美团互助成员整体年轻化，前期的发病概率更低，分摊金额相对会很少。

2. 健康要求

互助保障和保险产品一样，要符合健康要求才能加入。

美团互助因为不限病种，兼具重疾险和医疗险的特性，健康告知的要求比相互宝更严苛。

譬如，乳腺结节3级、甲状腺结节3级，满足例外条件的话，可以加入相互宝，但美团互助不可以；

健康告知的内容太多，不贴出来了。

要提醒的是，在加入美团互助的流程中，它的健康告知没有单独页面，而是和保障条款、会员规则等放在一起让大家勾选，很容易被忽略掉：

加入前一定要点开健康告知确认自己符合，如果健康告知不符合，后期出险理赔申请，是会被拒赔的。

3. 免责条款

相互宝的免责条款，和普通重疾险一样，有9条。

美团互助同样因为不限病种，免责条款和普通医疗险相当，有16条，如既往症、医疗事故、分娩等等都不承担责任。

免责条款，记得要看清楚。

4. 等待期

相互宝的等待期是90天，美团互助等待期是180天，更长。

以上4点结合起来，让上线才1年的美团互助，理赔申请少，分摊的金额非常低。

以2019年6月28日上线来看，最早过等待期进入保障的会员，要到2020年1月份。

另外，美团互助承诺在2020年6月30日前核赔通过的分摊，由美团互助承担（公示显示共有8位成员获得理赔），不需要会员分摊。

所以，从2020年7月开始，美团互助才执行真正意义上的第一次分摊扣款，第1期帮助1人，第2期帮助2人，这2期的分摊金额都只扣1分钱。

三、医院限制的槽点

一般重疾险对于医院的限制，多是二级及以上公立医院。

相互宝的医院范围，是限二级及以上公立医院，以及指定民营医院：

点击蓝色字体“指定民营医院”，会跳出民营医院清单，它是针对江苏宿迁的特殊情况采取的特别对待：

相互宝这一点确实挺人性化。

也正是这一点，暴露了美图互助借（chao）鉴（xi）相互宝时，不太走心。

美团互助的102种重疾，医院范围和相互宝完全一样，也是要求二级及以上公立医院，以及指定的民营医院；

而非指定疾病的医院范围，则要求是三级及以上公立医院，以及指定的民营医院。

条款如下：

（PS.这个8.2 指定医院的释义排版很奇怪，它需要横向滑动才能看到全部内容。）

所以要特别提醒：已经加入和将要加入美团互助的伙伴们，生大病住院尽量选择三级及以上公立医院。

只是呢，条款中提到的“指定的民营医院”，翻遍条款和页面都没找到医院清单。

所以我截了条款的图片去问在线人工客服。

客服一直答非所问，待重复问到第三遍，MM竟然给出了这样回答：

让我百度一下“指定民营医院”，就知道了……

我——

姑娘，你是王总派来搞笑的吗！

没办法，我不得不客气的让她去问一下他们部门懂的人，再来回答我。

后来终于回复我说，一个工作日内有工作人员会电话回复我。

结果是，现在两个工作日都过去了，也没见他们的电话。

不出意外的话，这个电话我应该是接不到的。

总不至于专门来个电话给我解释说，他们这是把别人家的条款无脑照搬过来的？！

照搬条款这事呢，在保险业倒也见怪不怪，反正没有专利之说，大家彼此瞟瞟、心照不宣，更别提网络互助了。

但是客服MM这专业知识接近零的水平，就让人很凌乱了。

不由得要进一步联想，它家配套的理赔核赔人员，足够专业吧？？

四、私自扣款是什么鬼？

文章开头有提到，美团互助显示现在有3400多万会员。

但是，这3400多万的会员数，和现在的长江流域一样——水太多。

按照会员规则，美团互助的参会会员，有非分摊会员和分摊会员之分。

只有点击加入就成为非分摊会员，但此时没有互助保障，不参与分摊。

需要绑定银行卡、接受钱袋宝的免密支付后，才成为分摊会员，享受互助保障，参与分摊。

所以美团互助页面显示的3400多万会员，其实是非分摊会员的数量。

而按照美团互助7月份的分摊公示，实际分摊会员有1800多万。

即使是这1800多万的分摊会员，依旧有猫腻。

2020年7月份第1期分摊扣款，每位分摊会员分摊0.01元。

刚扣完款，就有不少人在网上吐槽：

自己明明没有加入美团互助，怎么就被钱袋宝扣款了？

一开始看到这些扣款投诉，我会想，有没有可能，是他们凑热闹无意中误点了加入而不自知呢？

仔细看了一些网友的吐槽内容后，发现并不是。

以某乎的一篇吐槽文章为例，该作者以前做过互联网的PM，对这方面还是比较熟悉和敏感。

他当时收到银行卡扣款通知时吓了一跳，虽然才1分钱，但涉及到的账号安全就比较严重了，实在让人——细思极恐。

于是，在他逻辑严密的究根追底下，最终发现是因为他在618那天通过美团预定了酒店，然后就被莫名其妙的加入美团互助，并且免密支付成为分摊会员。

吼吼吼——（故事详情可点击下面的“阅读原文”）

所以，1800万的分摊会员，究竟有多少是真正自己加入，又有多少是被加入的呢？

数据自然是不得而知。

如果是自愿加入互助保障，是一件好事。

但莫名其妙被动加入，就只会让人愤怒了吧。

美团互助为了漂亮的会员数据，而不择手段的骚操作，估计当事人抽它的心都有！

再说回来，这些被动加入的会员，是否都符合它的健康要求呢？

假设，不符合健康要求的人被动加入，一直参与分摊扣款，等到自己需要申请理赔，核赔人员排查到不符健康告知拒绝赔付，这个纠纷找谁理论去？

唉，一声长叹！

好好的互助平台，被急功近利的心，弄得满目狰狞。

五、小结

从互助产品本身来看，美团互助的不限病种，确实很不错。

也因此呢，投保限制和免责都更严格。

它是给付型，达到条件就可以赔付约定的保额，与其他互助保障、重疾险可以重叠拥有。

如果在了解它的分摊规则和保障条款的基础上，符合健康告知的话，可以按需加入，多一份保障、多一份安心。

但是也要明白，互助保障和重疾险不同的是，它的保障、分摊等等都可能随时变化。

而且相比相互宝逐渐进步的配套服务和互动生态，美图互助的运营团队还在模仿借鉴的初级阶段，客服咨询、核赔啥的，极有可能不尽如人意。

尤其是它赤裸裸的被动加入、私自扣款的骚操作，给网友留下很差的印象。

总结就是，创新很大胆，私自扣款胆儿更肥！

至于将来它能否逆风翻盘，我们拭目以待。

如果有兴趣，美团互助有两个途径可以找到：

顺便声明一下哦，我们玩保录与美团互助冇得任何利益关系，纯粹是就事论事哈。

---

关注玩保录，不被保险玩！

延伸阅读：

相互宝，你打算退出了吗？

,