50岁怎么选择重疾险 30岁预算5000重疾险怎么选

三十岁，而立之年，对家的责任多了一份。

小刘今年30岁，男性，是单位普通职员，家住山东济南，没有结婚，但是父母健在，想给自己买份保险，医疗险看过支付宝上好医保，重疾险看过一些互联网保险，身边也有亲朋推荐过，不知道怎么选？

每个人预算、年龄不一样，个人偏好不同，最终选择的产品不同。

本期话题：

1、重疾险搭配的常见误区

2、介绍5000预算可选的产品搭配参考

一、重疾险搭配的常见误区

误区一：买了保险不等于拿走风险

不少消费者从十几年前开始买保险，像过去的保障型产品，分红险买了不少，不过保额不高，有的分红险没有附加或搭配健康险，只有每年拿到的分红、返还生存金和身故保障。

过去买保险比较看重储蓄性，每年可以返还多少钱，可以拿到多少分红，眼里看到的是钱，并没有看到风险，忽视保险的真谛是保障。

当有一天发生大病，继续几十万治疗费用时，发现买的保险每年返还没有什么用，买的保额赔几万解决不了问题。

买对顺序，先大人后小孩；先保障后理财，没有保障的理财，万一遇到风险，需要急用钱，可能只能退保理财产品，拿钱治病，面临经济损失或者理财产品交费困难，面临失效。

针对旧保单和新看重的保险产品，权衡一下保障是否全面，保额是否足够。

误区二：戴着有色眼镜看产品，只见树木不见森林

带着有色眼镜，其实就是偏见，偏好线下产品或偏好线上产品，对线上线下各自产品特点不了解，只能以贴标签形式去理解。

线上产品，重疾险交费比较低，买的保额比较高，尤其是带有癌症多次赔付，二次赔付间隔短，部分产品重疾险疾病定义也很宽松，这是当前线下产品做不到的。

线下产品，业务员销售的，最大特色重疾险组合医疗险一起投保，医疗险日常用的多，服务比较方便，重疾险交费比较高，买足保额考验交费能力，尤其是需要考虑未来能不能持续交费。

如果放下偏见，利用所有优点，拥抱的不是某一棵大树，而是得到整片森林。

误区三：买保险是买保障还是为了返钱？

不少消费者买了某款重疾险，询问缴满20年后退保是不是可以退还保费，要是不能退觉得被坑了，甚至想退保。

重疾险，无论是定期消费险还是保终身的储蓄型产品，刚交完保费，都是不能回本的，后续都是退现金价值，而且一旦退保，如果发生大病怎么办？一般七八十岁以后平平安安再考虑退保拿钱，有时候从业人员也是善意的谎言。

重疾险有三类：

定期消费险：一般比较推荐交20年或30年保至70或80岁，保障期限覆盖重疾高发年龄段，交费低保额高，平安到期不退钱。

储蓄型重疾险：日常最常见的重疾险，交20年或30年保终身，发生大病赔钱，平平安安七八十岁可以退保退现金价值补充养老，或者走了赔给受益人。

返还型重疾险：这类产品虽然返还，但是交费高，买的保额不是很高，一旦发生重疾后续不再返还，局限性比较大。

误区四：买保险就如同逛超市，但是必须要有导购

保险市场上产品那么多怎么选？个人保费交多少合适？不同险种怎么搭配？已经生病了有过往病史，究竟要不要如实告知？有没有健康告知宽松产品？凭个人理解看中某个产品，究竟是否适合？

生活中逛超市，前提是有足够生活阅历和知识储备，有导购人员协助；逛保险超市，面对那么多产品，消费者有足够能力去选么？找一个 “专业保险导购“

保险市场发展500年来都是依赖专业保险从业人员来指导销售，就是保险是个固定合同，其复杂性远超一般商品，买保险前找一个专业保险从业人员指导下投保。

二、30岁5000预算，哪些产品可以选？

小刘今年30岁，男性，预算只有5000，加上有父母需要赡养，可以考虑：

重疾险：保额能够买到30万以上，或先买到一定保额后续加保，发生重疾保证未来五年不上班，日常生活开支。

医疗险：续保宽松，可以报销大病或意外治疗费用，能垫付医药费就更好；

定期寿险：万一疾病或意外身故，可以赔付父母，作为父母老年赡养费用。

计划一：三款线上产品，计划二：线下大公司三款产品

计划一：（预算有限客户，30岁，买到30万保额可选产品，考虑到篇幅，这里只列举三款，仅用于参考，不构成投保决策）

三款产品细节上有区别：

康惠保2020：首次轻疾赔付比例35%，投保前1-10年赔1.5倍，第11-15年赔1.35，第16年之后赔保额；

健康保2.0：轻疾中原味癌、皮肤癌和早期病变各赔一次，实际上提高了轻疾多次赔付概率，身故不能赔保额，最多只能选赔保费；

达尔文超越者：投保前15年重疾额外赔35%，癌症二次赔付120%保额。

方案适合人群：只有5000交费能力，短期内没有钱加保

1、产品特点上：

三款重疾能够买足保额，保障期限覆盖高风险阶段，癌症单独多次赔付，市场贴合甲状腺癌等高发疾病事实，二次获赔概率高。

首次发生其他重疾，间隔一年后罹患癌症还可以赔30万以上；首次发生癌症赔付30万，三年后癌症复发、转移或新发癌症还能再赔30万以上，对甲状腺癌、前列腺癌等非常有利。

2、理赔门槛上

重疾高发轻疾定义都宽松，不逊色其他产品，理赔门槛比较低，

健康保2.0：早期癌症和轻微脑中风赔付门槛比较低；

康惠保2020：在轻微脑中风和不典型心肌梗塞上赔付门槛低；

达尔文超越者：在轻微脑中风和不典型心肌梗塞上赔付门槛低；

医疗险组合偏向大公司，续保稳定性比较高；

好医保保证续保六年，平安、太保、国寿百万医疗险都是承诺续保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保。

3、后续服务上

济南当地有网点，日常服务方便。重疾险如果有事可以直接去家门口网点办理，也可以线上保全办理；医疗险大公司单独投保产品，日常用的多，服务上没有任何担忧。

4、客户服务评价：

保险行业作为金融服务业，售后服务是不得不提的一方面，销售只是成交的结束，意味着服务的开始，银保监会根据日常消费者投诉情况，汇成了统计表，这个表格非常客观的反映了保险公司投诉情况，也是一种对公司的评价。

排名越靠前表示投诉相对越多。

通过图表看到，百年人寿、光大永明和昆仑健康这三家公司日常投诉排名靠后，说明日常投诉很少。

有的消费者不关心当地是否有网点，需要熟悉一下线上保全和日常理赔流程，有的人比较偏好线下产品，身边有业务员，希望看到线下性价比较高的产品。

计划二：（线下大公司产品，重疾险交费较高，先买到一定保障，近几年还有一定交费能力，单独投保重疾险用于加保增加保额）

适合人群：先买一定保障，后续加保，后续还有交费能力

对30岁男性来说，买的重疾保额不是很高，但是医疗险搭配全面，实用性强，定期寿险简单说就是死了赔钱，线下定期寿险交费非常贵，一般选择线上更有利。

平安大福星：是一个低配版的平安福，缺点在于轻疾种类比较少，能保高发轻疾，轻疾定义是三款产品中最宽松的，搭配的医疗险在衔接上也比较好，交费期限长，附加险作为长期健康险，保障期限更长。

华夏常青树旗舰版：华夏产品向来综合性价比高，癌症单独分组多赔，前十年重疾赔双倍，就是偿付能力稍低，癌症本身不能单独多赔；

惠健康重疾险：泰康产品轻重疾保障全面，很大特色在于健康尊享D百万医疗险，社保报销可以抵扣免赔，第三年起承诺续保，留意老年交费比较贵，免责条款稍严。

线下国寿福庆典版、太保金福人生考虑到篇幅，没有加上，搭配思路和上述一样，消费者结合自身交费能力和需求来选择一款。

写在最后：

重疾险，结合自身交费能力，结合不同公司产品交费价格，交费能力不是很强，可以选择定期消费型一次买足保额，或者选择保终身的储蓄型，先买一定保额，后续加保。加保的产品结合预算线上线下都可以选。

每个人交费不一样，个人偏好不同，年交3000、5000或1万以上，搭配的产品思路可能就完全不同。

保险产品规划，一般建议在专业人士指导下进行顶层设计：

1、给谁买：先给家里赚钱的人投保，其次其他成员；

2、买什么：判断保障缺口，重疾、医疗、意外、寿险、教育养老；

3、买多少：真实交费预算（能持续交费），买足保额、买全产品；

4、怎么选：说明健康情况、个人要求，交给专业人士做方案；

5、如何赔：保单承保生效，熟悉交费日、保障范围、日常理赔流程。

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