民营金融机构的理财产品安全吗（我们怎么判断金融机构是否安全）

投资理财最怕的就是发行产品的公司卷款逃跑，如果是购买国内的理财产品，可以查询的材料还比较多。如果是投资境外产品，很多公司国内的投资者并不了解。

如何判断一个公司是否可靠，这个难题让很多投资者很迷茫。

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前段时间，一百多名中国公民到中国驻马来西亚大使馆领事部前长跪不起，控诉马来西亚恩必爱（MBI）集团以网上传销方式诈骗资金，想让驻马大使协助维权。

据示威者透露，在中国仍有数万受害者，被骗走的资金估计达到5000亿人民币。

这个千亿骗局虽然听起来吓人，但只要投资人长点心多查点资料，就能发现MBI有问题。

MBI的创始人张誉发前科累累，多次被马来西亚警方逮捕。早在2016年，MBI在中国的骨干就被逮捕判刑。

MBI早就被定义成骗局，相关报道在网上随便一搜就能出来一堆。投资者只要别被高收益冲昏头脑，就不会再去买他们发行的所谓虚拟币。

这种明显的骗局容易识破，但如果是还没有被报道过的呢？我们要如何去识别？

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错误的判断标准

很多人在判断一个机构是否可信的时候，经常会存在一些错误的判断标准，今天暴龙君就来说一下。

01明星代言

很多人对于有明星代言的公司更有好感，觉得这种公司更有知名度，有钱请明星代言，也能证明公司的财力不俗。

实际上，明星代言的平台翻车的例子非常多。就拿开头的MBI来说，台湾艺人吴宗宪就曾经为这个平台做过宣传。

2016年的时候，黄教主代言的理财平台出问题，被骂上热搜。很多投资人跑到他的微博底下，让他还钱。e租宝出事之前，更是有多位明星为其造势。

明星代言基本上都是冲着代言费去的，他们对自己代言的平台未必了解。哪怕是风评很好，不会为了钱不要节操的明星，他们也不一定懂投资。

所以，他们对于一家理财平台、金融机构的肯定，又怎么能作为我们投资的参考因素呢？

02亲友推荐

对于亲友推荐的投资，大家总是有一种天然的信任，但是很多骗局都是通过亲友之间的互相推荐进行的。比如开头说的MBI，因为拉人头有钱拿，所以很多人就把身边的人拉下水。

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上图是我在MBI贴吧中截取的内容，图中的受害者就是由他堂妹拉进MBI这个大坑里的。

利益相关，亲友的话也未必可信。哪怕亲友真的只是想带自己一起赚钱，我们又怎么知道他自己是不是也受到了蒙骗呢？

03有高大上的实体办公地点

售卖理财产品的公司如果有个高大上的实体办公地点，往往能让投资者放心不少。大家往往会觉得，在这么好的写字楼里办公，实力应该很强。

或者觉得既然这家公司有实体的办公地点，就算将来出了什么问题，也是跑得了和尚跑不了庙。

但是写字楼出租的时候，也不会严格核查企业的情况，更不会对企业进行监管，大家就别有写字楼迷信了。

再者说，骗子公司不一定没钱，他们的利润率可高了，要的是投资者全部的本金，骗的人多一点，自然有钱租写字楼。

这些是很多人经常用来判断一家公司是否值得投资的标准，但是并不管用。接下来，暴龙君就给大家说说，用来评价一家金融机构是否可靠的两大标准。

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是否受到严格的监管

是否受到严格的监管，是一家金融机构是否可靠的最重要标准。

在严格的监管之下，金融机构就不能挪用用户资金，不会卷款逃跑。机构本身的风险也会更加可控，保证投资能够顺利进行。

因此，我们判断一家金融机构的产品能不能买，得看这家机构是否被所在地的监管机构监管，所在地的监管机构又是不是值得信赖。

监管机构是否值得信赖这一条里，有个很重要的参考因素，该国主权是否稳定，是否会经常发生政权变动。

因为主权不稳定的国家，监管政策也容易发生变动。像经常发生政变的土耳其，我们肯定不会放心把钱投到这个国家的金融机构里。

这里就拿几个大家比较熟悉的国家的监管机构举个例子：

中国

大家最为熟悉的应该就是本国的金融监管机构，我们的主权自然是很稳定，这点毋庸置疑。国内的金融监管机构主要有央行、证监会和银保监会。

我国的银行要接受央行的MPA考核，资本和杠杆情况、资产负债情况、流动性、定价行为、资产质量、外债风险、信贷政策执行等七大方面都要接受央行的评估。

如果银行有兑付困难的倾向，央行在兑付出现问题之前，就已经采取行动了。就算真的走上破产清算的道路，银行还不上的存款，也有存款保障基金对50万以内的个人存款本息进行兑付。

我国保险公司每个季度都要对偿付能力进行披露，如果保险公司经营出现问题，保监会就会接管进行整顿。在银保监会的强监管之下，股东不可能卷走客户的钱跑路。

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美国

美国主权稳定且有成熟的金融市场，世界上最著名的那几家金融机构都是美国的企业，他们的监管体系也极为完善。

就拿美国的保险公司举例，美国的保险监管制度诞生于1851年，到了1871年，几乎所有的州都建立了保险监管机构。

全美保险监督官协会（NAIC）是美国现在对保险业执行监管职能的部门，着重于对保险公司财务状况的监管。它规范了保险公司财务报表及会计准则，对保险公司的偿付能力进行监控，及早发现有财务问题的保险公司，并采取措施。

因此，在美国受到金融监管的企业，大家也不用担心企业卷款逃跑。

开曼群岛

开曼群岛是世界上著名的离岸金融中心，很多机构在此注册或者设有分支机构。其为英国的海外属地，也符合主权稳定这一标准。

在开曼群岛注册公司的门槛很低，但是它的金融监管系统还是较为完善的。开曼群岛金融管理局（CIMA）是开曼群岛的金融监管机构，CIMA要求受其监管的公司出具财务数据，客户资金单独隔离存放。

虽然小国监管往往较为宽松，但CIMA在保护客户资金安全方面还是做的很好的。

如果是正规的持牌机构，在监管方的官网上都能查到相关信息。

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四大评级机构

除了看企业受监管的情况之外，权威机构出具的评级也是我们判断一家公司是否可靠的重要依据。

美国标准普尔公司、穆迪投资服务公司、惠誉国际信用评级有限公司是国际三大评级机构。这三家再加上专门从事保险公司评级的信用评级机构——贝氏，便是这世界上影响力最大的四大评级机构了。

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四家评级机构在评级上各有自己的侧重点，所以并不会完全一样，下图就是标准普尔、穆迪和惠誉对于我国几家大银行的评级。

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由于贝氏只对保险公司进行评级，所以并没有对这几家银行的评级数据，但是图中有三大评级机构的评级结果转换成对应的贝氏评级的数据，大家可以感受一下这三家评级机构之间的差异。

接下来，再给大家具体说一说这四个评级机构。

标准普尔评级

标普的长期主权信用评级主要分为投资级和投机级，信用级别由高到低。

投资级分为AAA、AA、A和BBB；投机级分为BB、B、CCC、CC、C和SD/D级。AAA级表示偿债能力极强，为最高评级。

从AA级到CCC级可加上“ ”“－”号，表示评级在各主要评级分类中的相对强度。例如，在A序列中，A 、A、A-这三个信用级别递减。

若是标普评级在BBB及以上，就是安全性较高的公司了。

穆迪评级

穆迪投资者服务公司信用等级标准从高到低可划分为：Aaa级、Aa级、A级、Baa级、Ba级、B级、Caa级、Ca级和C级。

在Aa到Caa这6个级别里，还可以加上数字1、2、3还表示在同类评级中的信用对比，1最高，3最低。比如，Aa1、Aa2、Aa3这三个信用级别递减.

Aaa级到Baa2为投资级别，较为安全，从Ba1级以下为投机级。

惠誉国际

惠誉的长期信用评级分为投资级和投机级，其中投资级包括AAA、AA、A和BBB，投机级则包括BB、B、CCC、CC、C、RD和D。

以上信用级别由高到低排列，AAA等级最高，表示最低的信贷风险;D为最低级别，表明一个实体或国家主权已对所有金融债务违约。

惠誉跟标普一样，也采用“ ”“－”来区分AA至CCC这六个等级之间的信用差异。

评级在BBB及以上的公司，就是较为安全的公司。

贝氏评级

贝氏评级是专门针对保险公司的评级主要以保险公司年度报告为依据，从评级公司的资产负债实力、运营业绩以及业务概况三个方面进行综合定性和定量分析。

它的投资评级是A、B、C、D、E、F、S，在A到C三个等级之间用“ ”、“ ”、“-”来表示区别。A当中就有A 、A 、A、A-这四个，信用等级递减。

从A 到B-都是较为可靠的公司。

我国的中再集团及旗下子公司（中再产险、中再寿险、大地财险）的评级就是贝氏进行的，中再集团、中再产险、中再寿险自2010年评级以来，已连续九年获得“A”评级。中国大地保险自2014年评级以来，已连续五年获得“A”评级。

这四个评级，大家应该看得有点懵，为了方便大家判断，暴龙君做了这张表，把四大评级机构的投资级评级列出来。

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如果有这四家评级机构的正面评级，很多企业都会放在自己官网上，吸引投资者。

不过，这四家评级机构都是针对企业本身进行考察，但我国的金融市场是比较特殊的。

我国的监管部门对于银行、保险等影响极大的金融机构，会提供强有力的支持，这就导致光靠评级机构的评级，容易低估我国金融机构的安全性。

但是用于评估全球范围内的金融机构，还是很具参考价值。

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写在最后

乱投资，就容易出现文章开头的情况，被骗子坑钱。但不做投资，我们的钱又会被通货膨胀所侵蚀。

乱投资不可取，我们也不要因为别人的失败例子就失去投资的勇气，什么也不做，我们的钱包同样危险。正确的做法是找到适合自己的投资方法，买靠谱的产品。

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