人工智能对保险产品创新的影响（智能时代保险科技）

谢谢各位！特别感谢分子实验室和刘扬总的邀请，让我们有这个难得的学习机会。同时，也感谢刘扬总一开场就对人保金服和爱保科技做了介绍，相当于提前帮我做了宣导，再次感谢！

爱保科技总经理刘伟在2018年保险科技分子菁英大会现场主题演讲

关于这次保险科技大会，我一直在想需要分享什么内容？跟大家交流什么信息？想到此前有人说过，人的一生有三件事情：一个是上帝的事情，第二个是他人的事情，第三个就是自己的事情。上帝的事与我们无关、也无法左右，所以不需要去了解；他人的事与自己也许有关、但自己无法左右；自己的事可以自己决定，也可以左右。所以，人一生最重要的是做好自己的事，了解他人的事。上帝的事，忘了最好。

从保险行业来讲，他人的事就是这个行业；自己的事就是公司的事。我今天就分享两件事：一是关于行业的一些资讯和观点，第二就是把爱保科技的实践跟大家做一个分享交流，就是爱保科技从成立以来我们做了什么事情。其实，爱保科技从2017年以来就在人保金服内部进行快速孵化，然后持续进行保险科技的探索和学习。

我今天分享的题目是爱保科技：智能时代“保险 科技”的新实践，分两个层面。

一、 关于行业的分析和判断：分享三个趋势、三个判断

第一，关于趋势。这里面有三个趋势和大家分享：

第一个趋势：保险科技正在不断扩大未来的保险空间，这应该是一个好消息。奥纬咨询做了一个分析，就是2020年中国保费总收入可达到4.5万亿人民币，而保险科技保费合计可以突破1.1万亿人民币，传统产品的网上销售7470亿人民币，技术驱动的产品升级是1970亿人民币，而生态系统导向的产品创新为2020亿人民币，这个数据跟大家做一个分享，供大家参考。

第二个趋势：资本追捧不断刺激保险科技快速发展。埃森哲数据显示，2010年到2016年全球金融科技投资总额从122亿元增长到1531亿元，增长接近14倍。在2017年全球金融科技领域共发生649笔融资，融资额达到了1397亿元，其中中国国内融资额796亿元，居全球首位。从整个全球来看，2017年投资主要分布在中国、美国、印度、英国、瑞典、加拿大、澳大利亚等7个国家，其中当年也发生了一些大的投资事件，其中海外的是在600亿元左右。所以我们看到保险科技领域的投资还是处于很好的风口。

第三个趋势：保险科技的发展方向日渐明显。原来我们在两年前讨论所谓的科技赋能，以及高呼互联网保险的时候，新技术更多是在实验室的阶段，两年后的今天，我们看到形势发生了很大变化。通过上午各位嘉宾的分享，我们可以看到很多创新类的保险企业或创业企业，有很多新技术已经在落地应用。比如我们开场的安心保险，钟总介绍了很多新技术的运用场景；凯泰铭在智能风控、理赔反欺诈方面都在做应用；爱保科技也在做新的技术创新和实践，这些都是非常好的趋势，不是仅仅实验室的阶段。

同时，诸如图像识别和智能定损，有很多企业都在运用和布局。区块链技术，虽然行业出现规模化运用还需要一定的时间，但也出现了一些小的应用。最后要特别提一下众包定制，其实保险风险是可以做分拆的，并做结构化碎片化的处理。保险公司是管理风险的，但只是管理核心的风险，有一部分风险是不愿意自己管理的，所以就交给再保公司甚至一些有风控能力的技术第三方，让大家共同完成客户风险的整合管理。这种众包风险的模式，在座的各位应该有的已经在做实践了。因此，众包还是比较有意思的事情。

第二，关于判断。这里分享三个判断。

判断一：奇点临近，保险科技处于全面爆发的前夜。主要表现是：

（1）保险行业从高速增长向高质量增长时代转变。比如说用车险来举例的话，在2010年前后大概是38%的行业增长，在2017年是10%左右的增长，而2018年有可能就是个位数的增长了。这种增长发生了转变，取而代之的是向高质量增长的转变，也就是说对保险来讲，未来更注重质量和价值内涵，更注重体验和服务，逻辑正在发生变化。当然，这也符合国家大的方向，就是从高速增长向高质量增长转变。

（2）从互联网保险时代向保险科技时代转变。来的时候我在想这次演讲的题目叫什么，后来想了半天，还是决定分享下爱保科技的三个关键词“保险 科技 服务”，讲一下我们的实践。上午看到会议议程时，发现嘉宾题目的关键词基本都围绕保险科技，没有一个讲互联网保险的，我认为这其实是一个比较大的变化，因为大家看到了科技对保险流程的转变、科技赋能保险带来的巨大价值。

（3）从表层创新向实质性创新转变。过去在表层创新方面做了一些工作，比如一些有噱头的产品，或者在营销方面做了一些创新。但我们发现，如果创新不符合保险本质，其实是走不远的，比如说以前做的什么黑眼圈险、恋爱险等等。今后创新还是要向深层次转变，要体现保险的价值和内涵。

（4）从参与感时代向获得感时代的转变。这几年大家可能发现，很多互联网巨头都进军保险业，资本也蜂拥而至，大家想想这是为什么？因为这个行业机会太大了，过去做的还没有那么好。就是过去虽然做了很多的创新，但是从消费者的角度、从用户的角度、从保险经营的角度、从价值链的环节来看，保险各参与方并没有完全在创新中得到相应的实惠和价值。

我相信，未来的创新，一个保险产业链的上下游、第三方中介、客户等，都能够享受到带来价值，参与各方要有获得感。我认为这是一个很大的变化，从参与感时代向获得感时代的一个变化。

判断二：科技将在6个方面持续为保险赋能。一是在销售端，提高销售能力，包括一些渠道变革；二是科技持续提高运营效率，比如智能理赔等：三是降低成本，这个是科技最大的价值，科技最终将改革传统保险的流程，降低运营成本；四是提升体验；五是风险防范；六是创造新的行业机会和商业模式。

判断三：跨界将形成重要的力量，变革总是来源于第三方。我们现场能看到，很多做保险创业的，过去都不是传统保险出身的，都是跨界过来的。比如上午车车的张总讲到，他们原来10个创始团队，没有一个是做保险的，而这给了传统行业很大的压力。对保险业来讲，跨界是非常重要的影响，包括BAT等进入保险行业都是跨界的趋势。作为传统保险出身的人，我们认为还是要时刻保持开放的心态，注重并与跨界者联手。特别是，整合的力量往往是决定成功的关键。未来的保险科技企业，谁能够整合好传统保险的能力与互联网创新的能力，谁将可能胜出。

二、关于自己的事：爱保科技在保险科技方面的创新和实践。

这里先简单分享一下爱保科技的诞生过程。其实还是挺艰苦的，因为要在传统保险领域内进行大的变革，遇到的困难是很多的，特别是在体制机制上进行创新，需要很大的勇气和格局。孵化过程中做了很多的沟通协调，并理顺了公司自身的定位和战略方向。我们联合了外界的力量，跨界性的把互联网技术能力融合进来，我们联合了易车集团和58集团，前者具有丰富的汽车场景，后者具有丰富的生活家庭场景，还有美国的Solera集团，这是一家全球性的保险科技公司。在这个过程中，人保金服带领创始团队用了整整1年时间进行孵化，最终诞生了爱保科技，过程是曲折的，结果是非常令人振奋的。回过头来看，人保在创新方面迈出了非常大的一步，也是具有深远意义的一步。

其次，分享下爱保科技的商业模式。爱保科技坚持以“科技 保险 服务”为核心，用科技赋能保险，用服务链接保险，全面打造面向B端场景的智能化风险管理平台和面向C端的智能化开放式自运营平台。前期以车和家庭为切入点，围绕客户全生命周期进行产寿健的保单组合管理，并提一站式风险解决方案。我们核心商业模式是一个三角，顶层是保险，这是我们的核心优势；底层是科技 服务，这是支撑保险高效智能运营的两个坚实基础。

科技的力量，是降低保险的运营成本，提高运营效率，总结起来就是去中介、降成本，这里说的去中介就是要去掉不合理的中介，因为从全球市场看，有价值的中介是很重要的一个环节。另一个是服务，我们要打造优质的服务银行，整合高频服务来实现保险行业的服务化，实现用户之间有效互动。所以我们的模式中，既做了保险又做了科技，而这个科技本身是要对保险进行赋能，同时，还要做服务，以提高用户粘性。所以，爱保科技是一个自运营管理平台，既开放又智能，并面向B端和C端。

第三，介绍下爱保的几个核心技术。主要包括智慧理赔、智能搜索、动态精算、智能风控与反欺诈、AIcallcenter。每一项技术都在快速推动，由于时间关系，重点介绍下几个关键项目。

智能理赔这项技术，是我们联合全球领先的图像识别公司，配合人保财险进行全面的技术攻关，是一个跨界联手的概念，在技术成熟的时候会正式发布相关内容。还有我们的”小爱保险”产品智能搜索，是解决不懂保险的人如何选择保险产品的问题。比如目前买保险产品，有时候要找一些代理人，但是每一个业务员的能力又是参差不齐的，要做到完全信赖，难度很大。如果有一个客观的第三方平台，通过技术及智能化手段来做一些个性化推送，对用户来讲是很好的体验。另外，就是动态精算，我们认为未来保险产品定价，一是要差异化个性化，二是要快速迭代调整，就像过去的退货运费险，价格是不断迭代计算的。前期我们做了一个简单的产品“航空延误险”，整合了航空数据、天气数据和人的数据，不同人、不同时间段、不同航班的价格是不一样的，真正实现定价的差异化，我们运营了一个产品叫“赔你等”，大家今后可以体验下。

第四，关于爱保科技的优势。总体看，股东资源还是不错的，无论人保金服，还是易车集团、58集团和SoLera集团，品牌和资源优势都比较明显。我们持有中元保险经纪牌照，为规范经营保驾护航。在机制方面，我们是在国有金融体制内进行了很大的机制创新，实现了混合所有制改革。在运营模式方面，我们是轻资产重运营模式，快速打造专业的运营团队，建立自运营平台。在技术优势方面，美国的Solera集团和虹软科技等科技巨头，一路提供独家技术护航。在人才战略上，我们汇集了多元化的人才队伍，保险、互联网、相关行业各占三分之一，科技人才占比超过了60%等。

第五，我们具有以下五种能力。一是科技创新能力；二是场景获客能力，我们拥有大量B端的场景方，特别是已有股东和潜在股东的场景资源十分丰富，场景获客能力较强；三是产品定制能力，爱保有很多高端的互联网保险人才，对保险产品的定制能力非常强，可以很好的为场景方服务；四是拥有面向B端的一流保险云和SAAS服务能力，可以快速完成系统对接和商务谈判，可以高效链接保险公司和场景方；最后就是我们的服务整合能力，依托股东资源对很多服务进行整合，可以快速实现保险产品服务化，构建强大的保险服务能力。

第六，向各位同仁介绍下我们的业务布局。大概是4个场景，第一个是汽车场景，跟车场景有关的产品，如车险、车延保、车上人员责任；第二个是居家和出行场景，这个是包括服务型家庭财产险、高端家财险、物联网家财险，航空出行、城市出行、境外出行等相关场景保险；第三是大健康场景，围绕近年来的健康险风口进行业务布局，包括对寿险的实践，在这个场景中，我们将主推智能搜索产品；第四个是C端场景，一个是我们的车主惠整合服务平台，一个是小爱保险智能销售平台。在上述每一个场景中，我们均围绕科技 保险 服务这三个关键词进行创新实践，就是解决保险怎么做、科技怎么做和服务怎么做的问题，所有的产品都围绕这种逻辑。

最后需要说明，作为一家刚刚成立不久的保险科技公司，我们在很多方面还是学生，很多技术实践仅仅是探索。特别是对于一些新兴技术，包括区块链、物联网、生物识别、图象识别、语义识别、AR技术等，都在尝试和布局，希望能有现象级产品尽快产生。比如对于AR／VR技术，我们认为，对汽车检测人员和核赔人员，有很好的运用场景，因为传统的培训统一集中在固定地点，成本很高，效果也不一定好，而利用AR／VR技术进行浸入式培训学习，不仅可以远程培训，既解决了成本管理问题，还可以起到身临其境的效果。对于所有新技术，我们都在尝试和摸索，整个保险科技这条路非常的长，所谓路漫漫其修远兮，吾将上下而求索。最后欢迎大家到爱保科技来交流指导，让我们共同来推动行业的发展和进步，谢谢各位！

（本文为分子实验室主办2018年保险科技分子菁英大会，爱保科技总经理刘伟现场主题演讲）