意外险为什么需要买（意外险要怎么买）

制图：保险那点事儿

之前保呗儿从产品的角度给大家测评了多款意外险：

▶ 2019最新意外险走起！

▶ 最新 | 高性价比的猝死意外险测评来了

也分享了基础的意外险知识，帮助大家避坑：

▶ 出了“意外”，意外险却不赔钱？

▶ 是个意外险都可以买？你想多了

但肯定还有伙伴不知道自己该如何去选择适合自己的意外险，今儿个就来好好帮你们分情况对症下药。

1、万金油：综合意外险

意外险中有一个万金油型产品——个人综合意外险，最常见也是最基础的标配没跑了。

产品形态为【意外身故 意外伤残 意外医疗】，这也是意外险保障责任的三大核心。意外身故和伤残责任为主要责任，意外医疗多以附加险的形式出现。

保障期限为1年，保呗儿也更推荐这种一年期的，价格亲民，通常一两百元可搞定。

具体保障细节（如：额外交通意外赔付、社保报销限制、救护车费用等）因产品而异，可参考文章开头放出的测评文章。

如果要说买什么意外险？选综合意外险就不会出大错，在此基础上，我们再来结合自身，分情况看怎么去具体对比、需要注意什么。

2、具体情况具体分析

保呗儿将按4个情况来分析，请对号入座：

▶ 根据所属人群

▶ 根据出行特定方式

▶ 根据出行范围

▶ 根据特殊情况

1）根据所属人群

不同人群在选择意外险时偏重会有所不同。

★ 成人

首先，保额是最重要的，选高的。

成年人的世界没有容易两个字（突然的忧郁），因此这个阶段的伙伴家庭的负担是最重的，若身故/伤残，对家庭造成的经济打击也是极大的。

比起身故的一了百了，伤残造成的影响更要重视。

况且，伤残赔付是按伤残等级对应比例进行计算的，因此总保额也决定了伤残时赔付的保险金。

因此保额大概在年收入的5-10倍适宜，但在投保时需注意部分产品是否有投保保额限制噢。

此外，猝死可特别考虑。

在热烈讨论“996”的社会中，职场压力也不可小觑，因此在选择意外险时可特别注意其猝死的保障责任。

要明确一点，“猝死”是不属于意外的，因此意外险将其列入除外责任很常见，如有特别需要就挑选有该项保障的产品即可。

★ 老人、少儿

这两个人群有一共同点，即需更重视意外医疗。

不限社保最佳，特别是对于老人来说，年龄大了通常也买不到百万医疗险，小磕小碰都容易造成骨折等较严重的伤势，因此意外医疗就显得格外重要。

同时还可关注社保外报销的比例高低，越高越佳。

此外，老人和小孩也需要注重伤残责任，但老人的意外伤害责任保额不会太高，这不难理解。

2）根据出行特定方式

目前，市场上的综合意外险也有不少包含额外的交通意外赔付，比如私家车、航空、公交车以及网约车等。

但当我们出门旅行自驾，或出差多坐飞机航空、高铁火车时，也可适当增加只保障特定交通方式的意外险作为已有保障的补充，提高保额。

比如：航意险、公共交通意外伤害险、自驾意外险等。

这类保险的保费都很接地气，年交几元到几十元不等，保额100万没问题。

3）根据出行范围

保险产品除了有保障的约定，也有地域的限制。

国内投保的意外险因意外身故/伤残理赔通常是不限境内外的，但意外医疗仅限承保大陆境内。

*为谨慎起见，请根据具体产品确认其保障范围，在《投保须知》可见。

▲示例

因此，需出境的伙伴建议留意自身产品保障限制，如有需要，还可补充像是境外旅游险等产品，防范自己在境外遭遇意外的风险。

《为什么我从不劝人买保险？》中就有分享一个保呗儿同事出国旅游遭遇意外的真实例子，大家可结合参考。

另，高原也是一个特定地区，高原反应是否属于意外也存在争议，出行时建议提前跟保险公司确认，若无法承保则需投保高原旅游特定险种。

4）根据特殊情况

意外险对高危职业和高危活动都有限制。

▲高危活动除外示例

如进行高危活动也可投保特定险种，针对性进行保障。

至于高危职业，就不能太随便投保了，一定要看清职业等级限制（通常为1-3级可投保）。

4级及以上的职业并非无法投保，只是保额较低，且产品较少。具体推荐保呗儿也在《2019最新意外险走起！》中分享啦，大家自取。

保呗儿还要提醒大家，投保时注意生效日期，特别是短期意外险，尽量提前几天进行投保，避免出现已经出行但保单还未生效的尴尬。

其实，现在综合意外险的差异都不是很大了，只要根据自身需求稍作挑选，注意保呗儿提到的几点都能得到该有保障。

如果意外险你都还没有，是时候得加上一份啦。

回见~

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