商业车险示范条款及费率基准（新版商业车险条款出炉）

都市快报讯 盗抢险、玻璃险、发动机涉水险等附加险直接并入车损险，不用额外购买就能理赔；删除事故责任免赔率，不论责任大小都要全额理赔；新增车轮单独损失险、医保外用药责任险和法定节假日限额翻倍险等附加险；地震及其次生灾害导致的车损也可以理赔……

日前，中国保险业协会官网发布《关于征求<中国保险行业协会商业车险综合示范条款(2020版征求意见稿）>意见的通知》，面向全社会、保险业界广泛征求意见。征求截至8月28日，这意味着，时隔6年后，影响几亿车主的新版商业车险示范条款即将落地。

根据中保协公布的《商业车险综合示范条款（2020版征求意见稿）》（以下简称2020版），对比现行的2014版示范条款，2020版主要做了5个方面的修订：

大幅增加车损险责任 发动机进水不再免责

2020版条款将原属于2014版条款主险的机动车全车盗抢险和5类附加险：玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约全部纳入车损险，作为主险的保险责任。

也就是说，以往需要车主额外购买的上述附加险，2020版条款都包含在车损险中，无需额外投保。

杭州一家大型保险公司的车险负责人表示，以往车险理赔纠纷比较多的集中在发动机涉水、玻璃单独破损这两类车损，从需要购买附加险才能覆盖，到车损险全部覆盖，这一变化为消费者提供了更完善的车险保障，将有助于减少争议，化解理赔纠纷。

值得一提的是，2020版条款新增了附加发动机损坏除外特约条款，投保后，因发动机进水后导致的发动机直接损毁，保险公司不负责赔偿。

上述车险负责人表示，该附加险的主要作用是降低保费，特别是在少雨地区，车辆涉水的概率低，将这项责任除外，能为车主节省保费。

减少责任免除 地震盗抢都能赔

在2014版条款中，地震及其次生灾害被列入责任免除条款，即地震及其次生灾害引发的车辆损失，保险公司不赔，该条款也容易引发理赔纠纷。

2020版条款删除了这一免责条款。至此，我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。

不仅如此，2014版条款规定，当非被保险人允许的驾驶人造成车损时，保险公司不赔，2020版条款删除了这一规定。这意味着，即便是盗抢车辆者发生车损，保险公司也要赔。

另外，按照2014版，当被保险机动车未按规定检验或检验不合格，或在政府征用期间出险，保险公司不赔，2020版也将这两种情况剔除出免责条款。

那么，新条款下哪些情况保险公司不赔呢？主要有以下几种：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射；

违反安全装载规定；

被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显著增加，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故的；

投保人、被保险人或驾驶人故意制造保险事故。

删除事故责任免赔率 无论责任多少都全额理赔

老司机都知道，车险理赔的时候有免赔率，比如根据事故中的责任划分，免赔率分为5%、10%、15%、20%等四档；找不到造成损失的第三方的，有30%的绝对免赔率；违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率。

在2020版条款中，上述免赔率被全部删除。

所谓免赔率，简单理解就是保险公司打折理赔。杭州另一家大型保险公司的车险业务负责人表示，在以往实践中，免赔率容易引发理赔纠纷，有些车主为了获得全额理赔，需要额外购买附加不计免赔率险。新条款改革力度非常大，消费者得实惠，有利于减少理赔纠纷，保险公司则面临较大的赔付压力。

当然，车主也可以选择2020版条款新增的“附加绝对免赔率特约条款”，绝对免赔率为5%、10%、15%、20%，由投保人和保险公司在投保时协商确定。一旦发生主险约定的保险事故，保险公司按照主险的约定计算赔款后，扣减约定的免赔。

上述负责人介绍，新增绝对免赔率附加险，车主可以减少保费支出，一定金额内的车损由自己承担，这和现在小额车损事故不建议走保险理赔的道理是一样的。

新版附加险保障更合理 代驾等增值服务纳入附加险

杭州一位从事车险业务多年的负责人说，2014和2020两版示范条款的附加险种类都是11种，但内容却相差巨大，上一版中的部分附加险除了并入主险扩大保障范围，另外一些则已经不适合新的形势，比如指定修理厂险，现在各修理渠道基本上实现了同品同价，消费者没有必要再自行选择修理厂。

而在增加的几个附加险中，车轮单独损失险业内已呼吁多年，如今终于落地；法定节假日限额翻倍险也考虑到了特定日期用车量和事故量高发，处置成本也较高的实际情况；医保外用药责任险则为化解人伤事故的理赔纠纷提供了强有力的支撑。

此外，2020版条款还增加了驾乘人员意外险条款，与现有车上人员责任险相互融合，既解决了驾驶人、被保险人自身人身安全保障，又保证了被保险人和驾驶人对于车上人员的赔偿责任。

值得注意的是，代驾、代年检、安全检测、道路救援等目前普遍由保险公司免费提供的增值服务，在2020版条款中被纳入增值服务附加险，投保人可以选择投保全部特约条款，也可以选择投保其中部分特约条款。

一家大型险企的负责人表示，这个变化如何落实目前尚不清楚，毕竟长期以来免费享受的服务要改为收费，消费者可能有些不适应，届时可能会采取一些变通的方式继续提供这些服务。

车险保费只降不升 车均估计下降20%

新的商业车险示范条款显著提高了广大车主的权益，保费会不会因此水涨船高呢？不会。

根据7月9日由中国银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》，本次车险改革的阶段性目标是“降价、增保、提质”，短期内要实现“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

8月24日，在中国人保2020中期业绩发布会上，人保财险副总裁邵利铎就表示，从对行业影响来看，车均保费会有一个比较明显的下降，中性地估计大概下降20%多。

当然，具体费率还有待银保监会进一步出台配套文件。