配置保险重点看什么（配置保险需要关注的几个基本原则）

“本篇首先简介什么是保险、常见类型，重点介绍配置保险的基本原则和一般流程，主要围绕需求-预算-产品类型-保额-期限这几个要点”

首先配个长图，说明保险的定义、保险合同涉及的四方、保险的常见分类等，都比较好理解，就先不在此展开赘述了。

本篇文章的重点是梳理我们配置保险的几个基本原则，也是一般流程。

01 确定需求

还记得我第一次配置保险时，能表达清楚的想法基本围绕“担心大病啊、意外啊带来的损失，优先给我老公保”等等吧，同样的话表达给了两家保险公司，一家给推荐了高端医疗 意外，一家则配置了附带寿险的重疾 意外。

我们怎么理清楚自己的需求呢？可参考“关于保险，我们从认识风险开始。”分享的风险金字塔，用排除法来锁定。

也可以想想目前阶段最担心的是什么，来进一步锁定对我们威胁最大的风险。以及可以参考行业内的一个惯例：

“先保障，后理财”

“先人身，后财产”

“先大人，后小孩”

“先主力，后其他”

很好理解，先做好基础保障，让自己没有后顾之忧，先配置保障型保险，再考虑理财型保险；保命，人健康的存在，有持续赚钱能力，就不担心，万一“走太早”，也能给家人带来一定补偿。

先大人后孩子，就像乘飞机，万一发生紧急情况需要启动应急，需要先给自己佩戴氧气面罩，再给孩子佩戴，先保障自己安全，才能有能力去保护孩子。

先主力后其他，谁是家庭里的经济支柱谁就是主力，主力万一发生风险，损失也最大，所以肯定优先保主力。

02 确定预算

预算这件事可能不太容易很快圈出来，尤其初次配置保险时，但基本要以支出这个钱，不对日常生活开支造成影响又能获得应有的保障为目标。行业内一般参考家庭保障类保费控制在家庭收入的10%-20%，当然不同家庭不同情况，可以适当调整。相比年轻人，中年人承担的责任大，或者收入也高，经济状况相对良好，也可以超过20%。也有一些可参考的模型，比如标准普尔家庭资产象限：

03 确定产品

前面确定了需求和预算，基本可以大致选出了你想要的保险产品类型。在每个大类里又有好多细分种类，我在后面会进一步分享。先从比较常见的问题层面带入吧。

比如选消费型的、储蓄型的、还是分红型？所谓消费型的就是指保费是消耗掉的，不发生风险事件，保费就不会退回给我们；储蓄型的就是，如果不发生风险事件，保险公司会按照一定利率连本带息把保费退回给我们；分红型保险是带有一定投资性质的保险，收益具有不确定性；当然也有固定收益型的保险，可以按约定的收益到期领域，保费也会贵一些。

储蓄型保险并非就一定比消费型保险划算，因为保险公司在设计消费型保险的时候，保费只包含风险保费，保费相对比较便宜，保额也较高；而储蓄型保险，在风险保费的基础上，还增加了现金价值（现金价值简单说就是在退保的时候能够领取的保单的折现价值），保费就自然会贵一些，相当于投入的保费不会损失，还会获得一定收益。

在确定产品这个环节，最为重要的一点就是要结合我们的身体状况来匹配符合的保险产品。因为重疾险、医疗险、寿险的配置，都会考察被保险人的身体状况。结合身体情况、争取最好的核保结论，是我们能否投到心仪的保险产品的重要影响因素。

04 确定保额

这里的保额，我们以基础的保障型保险为例吧，比如人身保险里的人寿保险，在我们的预算范围内，肯定是保额越高越好。人寿保险保的是生命，理论上生命的价值没有上限，所以我们可以看至少要保多少，参考标准就是我们身上的责任，万一我们离开，至少家人的正常生活还能继续，所以基本要覆盖家庭的负债、子女教育和老人赡养的费用等。

再比如保障疾病风险的医疗险和重疾险。医疗险解决的是社会医疗保险之外的就医需求，是报销型的；也分普通大众必备的百万医疗险、也有追求就医品质的中端医疗、高端医疗险等等。百万医疗涵盖常见一般疾病，100万额度是足够了，保费也很便宜。

而重疾险保的是重大疾病（比如癌症等），因为重大疾病的治理周期一般比较长、所需花费也很多，而且治疗期间不能工作收入中断，所以保额设置要相对高一些。可参考医学上的康复标准，一种疾病治疗后，如果5年内不复发，就算治愈了，所以保额可参考设置为一年基本生活费的5倍。

财产险的赔付遵循的是“损失补偿原则”，就是损失多少就赔多少。所以设置财产险的保额就需要计算一下所保财产的实际价值，是多少就保多少，保多了也是浪费。

04 确定期限

这里的期限有两个，一个是保障期限，一个是缴费期限。比如医疗险和财产险一般都是保一年缴费一年，然后次年看是否续保。但重疾险、人寿保险都是长期的，期限上一般分为定期和终身两种，定期的保费相对便宜，终身的保费贵一点。

缴费期限一般有趸缴和期缴。趸缴就是一次性把保费交清；期缴就是分期付清保费，各有利弊，后续结合具体险种再展开。

总结下，今天分享的主题是配置保险需要关注的几个基本原则，也梳理了配置保险的正常流程，起点一定是梳理清楚我们的需求，从需求出发，结合预算，去寻找匹配的保险产品，以及对应的保额和期限。接下来的分享，将围绕具体产品而展开。