看懂保单的几个要素（保单检视您了解多少）

随着人们保险意识的增强，保险受到越来越多人的青睐。一旦开始买保险，每个人手上都会有好几张保单。再加上父母的、孩子的，十几张保单也是有的。

很多人买过保险后，往往将保单束之高阁，再也没有看过保险合同。

但保险并不是一件收藏品，而是一种长期型的契约服务，甚至会跟随你的一生。保单应该像我们的体检一样，也需要定期检查。今天我们就来聊一下保单年检的那些事。

为什么需要保单年检？

保单年检，又叫“保单检视”，可能有些人会存在一定误解：认为业务员就是将现有保单进行整理，从而再次销售保险，套路真深。

事实并非如此，接下来我们分析一下为什么要进行保单年检？原因有三：

01.重新审视自己的保障情况

很多人当初在选购保险产品时没有充分了解清楚，单纯听从业务人员的产品宣传，买了保险，只是解决了当下的焦虑，以为有了保险就皆大欢喜了。

但自己究竟买了什么都不知道，也从来不会去看看。等有一天忽然想起来看，一拍大腿，买错了，掉坑了。

而对于购买时就认真了解的，虽然当初非常清楚，但过了一段时间也有可能会忘掉所买产品的具体信息和自己的保险权益，那么在保单年检时就可以再次加深了解。

总而言之，保单年检是我们了解和维护自己保险权益的重要途径。

02.及时调整保险需求

通过保单年检揭示风险缺口，保单的购买往往不是一蹴而就，它是一个动态的过程。

举个例子，2005年我们选择一款重大疾病保险，保额5万，综合当时物价水平以及我们的收入水平，也许5万保额还是不错的，但是如果这张保单一直放到今天，期间没有做任何的补充，那真的是太少了，解决不了什么大问题。

所以需要通过年检，评估自己当下的保障缺口，确定一个合理的保额。

03.避免遗忘，确保保单有效

很多人在购买保险后就把保单束之高阁，长期不理，有时候可能会遗忘一些信息。比如，有不少人是需要理赔时，才拿出保单，却发现错过续交保费的时间，导致保单失效，无法理赔。

保单年检是一个很好的习惯，它能更好地确保保单的有效性。

如何进行保单年检？

保单年检的第一步，便是保单整理。

保单的整理包括：保险公司整理(买了几家保险公司的)、被保险人整理(都是给谁买的)、保险额度整理(买了多少)、产品类型整理(买了什么险种)、交费周期整理(什么时候满期、什么时候交费、用的哪张卡)等等。

保单整理后，我们就要特别留意以下6个问题：

1、保单基础信息要注意

投保人的联系电话、地址，紧急联系人的电话等，现在是否需要更新，否则可能会错过保险公司的续保、缴费电话。

另外，保单受益人是否需要修改。有些人经过结婚生子、甚至离婚，生活重心发生变化。这时候不要忘了让保单跟上你成长的步伐。

2、保单是否有效

保单有效，能保证被保人在保险期间享受到应有的保障权益；保单失效，则需查清楚保单是暂时失效还是永久失效，如为暂时失效，可通过复效手续激活保单；如为永久失效，只能退保。

3、家庭成员的保障是否配置合理

保险规划是个动态的理财规划，每个家庭在不同的阶段，配置的产品应该是不同的，根据家庭经济情况和家庭成员的变化，保险的需求自然就不一样。

比如生孩子，多了一个家庭新成员，ta自身的健康风险、未来20年的教育经费、生活消费，都需要我们承担。

再比如，买房买车，可能意味着长时间的房贷车贷。

只要增加了家庭成员、家中增加了大额负债（房贷车贷等），就需要我们重新审视自己的家庭保障是否充足。

4、是否有充足的保额、保障期

很多人刚开始配保险的时候，可能因为预算有限，只选择了“保障当下”。比如，只买了保至六七十岁的重疾险，或者只买了一二十万的保额。那么如果现在经济能力足够了，应该把保障期限以及保额补足。

保额做为发生风险时的赔偿限额，要起到充分、足够的作用。15岁时候合适的衣服，总不会到了25岁还合身，保险规划应适时调整。

据官方的数据，医疗费以每年6%的速度递增，3%的通胀率也在侵蚀我们现金的购买力。10年前购买的5万、10万的重疾险远远不能应付现在的医疗费用。

那么当一切都在涨价的时候，你的保额只有跟着涨才能对抗日益提升的医疗费。

5、保费分配是否合理

这些年保险的理财功能被保险公司夸大造势宣传，没什么“保险意识”的人觉得保险理财还不错，只买理财险。

大叔就见过很多年收入不足10万的家庭，每年的保费达到3-4万，但仔细一看，全是理财险，这样的保障一定不合理。保障的原则是先保人，再保钱；先大人，再孩子，先保支柱，再保房间！

6、是否存在重复购买

很多人习惯买了保险就放在家里不管了。很多组合型的保险产品，既带重疾保障又有医疗报销，或者理财功能里面带医疗报销，一不小心就会重复买到报销型的医疗险。

常见的重疾险、寿险，以及意外险中的身故伤残责任，这些都是给付型的，可以重复购买。但是对于医疗险，一份就够了（最多就是小额医疗 百万医疗组合购买），买的再多，也不能重复报销。

写在最后

人要体检，车子要年检，我们所购买的保单更要体检。既然保单年检这么重要，那就交给身边专业靠谱的保险顾问来做吧。

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