借呗的利息是不是每个月都降（借呗的年利息率到底有多高）

一、债务泥潭

不知从什么时候开始，许多年轻人发现自己深陷债务泥潭，信用卡、花呗、借呗、网贷等都成爬不出的深坑。

有数据显示：

1、我国有86.60%的年轻人使用信贷产品

2、年轻人负债率为41.75%

借钱的起点，往往是一件小事。

结果，不出所料，第二个月工资发下来，不够信用卡账单。于是乎，他（她）开始办理分期还款。还完账单不够生活，只能再办一张新卡。

从此不可收拾！

几年后，负债就滚出了几万，甚至几十万的规模。

二、高额利息

你可能觉得奇怪，信用卡分期、闪电信用贷、包括标题提到的借呗，看起来利息不高啊！

其中的缘由是普通人很难理解“分期利率”和“实际年化利率”。

大林举例一：

1、大林有一个一万元的账单，分12期，每月还款都是固定的本金和利息。

2、大林（普通人）的理解，时间越往后，我欠的钱越来越少，应该还的利息也会变少。我第一个月欠1万元和第十二个月欠833元应该还的利息是不同。

3、银行的理解，哪怕你还到最后一个月，欠的本金还剩833元，利息依旧按照1万元算。

结果就是实际利率几乎是“明面利率”的两倍。年化7.20%对应的实际年化利率应该是13.76%。

我们常用的借呗实际上没有一个固定的利率，因为它会根据具体的个人信用度进行调整，但大部分人的利率都在一万分之三到一万分之四间。

大林举例二：

1、万3的日利率，年化实际利率约为10.92%。

2、万4的日利率，年化实际利率约为14.48%。

大家可以自问一下，市面上年化利率超过10.92%的理财产品有多少，能超过14.48%的理财产品又有多少。

所以，借呗的利率非常高！

如果自己真的非常不幸，欠下一大笔钱，这该怎么办？

大林举例三：

1、大林（普通人）欠借呗1万元，日利率万3，一个月后还款。

2、大林可以提前还款，当然也可以卡在最后一天，最终还款额为1.009万。

你看一个月的还款额才90元，不是非常多。这个时候有一种策略就是多张信用卡，或是多个网络平台进行“新债抵旧债”的操作了，尽量将负债期限缩短，而不是在一个平台借长期债务（超过半年）。

由于操作过于复杂，自己需要自备“小本本”，记录还款金额和日期，以及各平台政策。

若是借钱真的非常多，年利息支出已经超过自己年可支配收入的一半，这该怎么办？

大林相信，除了买房，能欠下如此债务的人并不多，其中非常大的可能是新手创业者。

解决办法是多创收，扩大收入来源，且拓展借钱渠道。

各种渠道利息排名：

1、父母熟人

2、银行

3、信用卡/借呗

……

三、年轻人究竟欠了多少钱

因为负债，特别是消费负债，让年轻人的经济状况一直处于较高风险状态。

​目前，来自银行及其他消费贷款提供商的数据显示，2020年2月的贷款逾期数据十分不理想。彭博社报道，两家不愿透露姓名的银行高管表示，二月逾期的信用卡债务较去年同期激增了约50%。

早前，央行发布的《2019年支付系统运行总体情况》显示：

1、截至2019年末，信用卡供发卡7.46亿张，同比增长8.78%，授信总额17.37万亿元，同比增长12.78%。

2、信用卡逾期应偿余额为7.59万亿元，同比增长10.73%。

信用卡如此，其他消费金融、X呗、X贷，各种助贷机构也是如此，甚至由于数据不透明，其中真正的贷款总额在真正出现问题前都难以完整显现。

四、债务的可怕

年轻人可能还未意识到债务的可怕。

2013-2018年的个人消费贷款余额的增速就非常惊人，短短5年时间，居然从12.97万亿增长到37.79万亿，年平均增速高达23.94%。

作为对比，2013-2018年的GDP年平均增速仅为7.03%。数据表明，财富的创造速度远远跟不上个人消费贷款余额的增速。

90后工资增长幅度可能低于债务的增长幅度。

大部分人可能不理解，为什么国家在经济遇到困难的时候，最先想到的解决方案就是降息。其中重要原因就是怕“负债阶层”无法支撑。结果造成多次降息后，利率也降至了几乎零利率。

当地时间3月15日，美联储宣布降息100个基点，利率降到零，并推出7000亿美元的大规模量化宽松计划。

发达经济体的利率越来越低，日本和瑞士甚至出现了”负利率”。

大林看到XX负债人感慨道：

负债480多天，逾期480多天，信用卡最后三张已经被冻结，网D早已经逾期多次。从最初每天300多个电话，到现在一天四五个电话。由于现在我的工程还没开工，每天都在弄副业赚点生活费。自己组建了一个全是负债大军的团队，身为负债人有时候都不知和谁聊天。最后，自己只能和群里的兄弟一起诉苦，相互加油。

五、请珍惜信用

不要以为，网上借钱就不会在你的征信报告中留下记录。

实际上，几乎所有网络借款机构都会关联你的个人征信。花呗按时还款不上征信，严重逾期上征信，借呗不管有没有逾期，借了就上征信。

截至2019年11月14日，中国失信被执行人总数高达1591万人次，与5年前的8.7万相比，增长了180倍。

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