新能源车自燃保险公司理赔吗（三电可保自燃）

来源：惠州日报-惠州新闻网

一直沿用传统燃油车保险条款的新能源汽车，迎来专属保险。12月13日，中国保险行业协会在其官网公布了《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（以下简称《专属条款》）。本周一，新能源车险交易平台正式上线，并首批挂牌人保财险、平安财险、太保产险等财险公司的新能源汽车专属保险产品。

与传统机动车商业保险相比，《专属条款》既为电驱动、电池、电控系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景，车主担心的“自燃”问题也有了明确规定。

保交所27日上线新能源车险交易平台。 惠州日报记者周楠 摄

新能源车保险理赔存难题

市民赵雷想要换一辆新能源车，在4S店看了很久，但向销售人员咨询后得知，目前新能源车的保险与传统燃油车保险一样，这让他有些犹豫。在他看来，新能源汽车毕竟是新生事物，与燃油车是不同的，而且近年来时有新能源车的事故见诸媒体，传统保险能否完全覆盖新能源车一直是市场讨论的焦点。

此前，传统保险是唯一选择。“电池是被排除在保险范围之外的，目前凡是因事故造成的损失，都可以按照车损险理赔，但是电池消耗损失不在可赔范围内。”从业20多年的保险业内人士郭先生说。记者了解到，厂家对电池等核心部件一般提供8年或15万公里的免费质保，但因事故造成的人为电池损坏，车主只能自掏腰包。

近年来，国内强力推动新能源汽车产业发展，截至今年上半年末，我国新能源汽车保有量为603万辆，预计到2030年，这一数值将达6420万辆。

与传统汽车不同，新能源汽车最核心的技术与部件是电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统，即俗称的电池、电机、电控“三电”系统，替代了燃油汽车的发动机、变速箱等装置。其中，新能源汽车电池价值甚至会占到整车价值的40%左右。在传统车险条款下，“三电”不在保障范围内，理赔时也存在较大争议。

“三电”纳入保障范围

记者注意到，此次发布的《专属条款》包括3大主险、13大附加险。主险包括新能源汽车损失保险（以下简称“车损险”）、新能源汽车第三者责任保险（以下简称“三者险”）、新能源汽车车上人员责任保险共三个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保部分险种。

“用电安全”和“火灾事故”等是新能源车主关注的热点问题。据悉，《专属条款》强调“专属”“定制”，将“三电”（即电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统）明确纳入车损险的保障范围。《专属条款》明确，新能源汽车损失保险责任涵盖被保险人或被保险新能源汽车驾驶人在使用新能源汽车过程中，因自然灾害、意外事故（含起火燃烧）造成被保险新能源汽车车身、“三电”及其他所有出厂时设备的直接损失。

车辆自燃一直是令新能源汽车主感到头疼的问题。过去虽然有自燃险，但是在实际理赔过程却由于难以界定自燃原因，保险公司推诿拒赔时常发生。针对这一问题，《专属条款》在主险（车损险、第三者责任保险、车上人员责任保险）的保险责任中明确纳入意外事故（含起火燃烧），明确新能源汽车的使用状态包括行驶、停放、充电及作业，并在责任免除中删除了有歧义的“营业性场所”表述。

近年，充电桩漏电、起火事故时有发生，《专属条款》结合新能源汽车充电使用的特点，新设了“自用充电桩损失保险”“自用充电桩责任保险”，既涵盖本车损失，又包含充电桩等辅助设备自身损失以及设备本身可能引起的财产损失及人身伤害；集中解决新技术应用中辅助设施产生的风险。这也是车险首次承保车外固定辅助设备，是车险领域内的一次创新和探索。同时将保障范围扩大至车辆特定的使用场景，如自助充电、专用车辆工程作业等，增强了条款的适用性、针对性。

人性化的保险保障也被考虑其中，《专属条款》结合新能源汽车充电过程中的风险，设计《附加外部电网故障损失险》，承保由于外部电网输变电故障、电流电压异常等导致的车辆损失，通过保险机制，分散风险。值得注意的是，电池衰减问题并不在示范条款的保障范围内。

惠州车主可投保9家公司产品

本周一，保险交易所（以下简称“保交所”）正式上线了新能源车险交易平台。来自中国人保、平安财险等12家公司的新能源汽车专属保险产品同步挂牌，与此同时，各家保险公司也在这一天完成了新能源车险的系统切换并开放了新能源车险投保端口。这也意味着，在《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》发布十几天后，新能源车主可以购买新能源车保险产品了。

记者打开保交所的新能源车险公众号，点开公众号主页面的买车险页面，可以看到惠州地区可投保机构包括人保财险、阳光财险、中华保险、中国人寿、大地保险、中国平安财险、太平洋财险、中国太平财险以及天安财险九家公司的产品，输入车牌号后即可进入投保页面。投保页面强调仅支持家庭自用车投保新能源车险。

那么，新能源车险保费价格如何呢？据了解，新能源车的三者险和车损险基准保费，较现行传统车险的基准保费，整体下降约0.8%,其中，三者险基准保费下降0.1%，车损险基准保费下降1.2%。此外根据测算，部分车辆可能不涨费。

根据此前中国精算师协会发布的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》，25万元以下车价新能源汽车投保车损险不涨费，并收窄费率涨降幅限制阈值。

一位保险业内人士介绍称，目前新能源汽车普遍价格比较高，25万元以下车价新能源汽车实际对应的是价格在10万元以下的燃油车，这类车主对价格往往比较敏感，考虑到新旧费率的顺利切换，25万元以下车价新能源汽车投保专属条款下的车损险将不涨费。

在免赔额方面，《条款》规定，对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，增加每次事故绝对免赔额。在第三者责任险和车上人员责任险的保险责任上，《条款》在使用新能源汽车过程中发生意外事故后特别标明了“含起火燃烧”，同时明确了“三者险”的事故责任比例。

【新能源汽车定义】

指采用新型动力系统，完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车，包括插电式混合动力（含增程式）汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等，不包括摩托车、拖拉机、特种车。

惠州日报记者刘乙端

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