小孩子买保险一般买哪几种保险（0-3岁孩子买保险）

昨天是儿童节，每年儿童节的时候，都有不少宝爸宝妈过来找大白，想给宝宝买一份保险，

既能作为一份礼物，又能把对孩子的爱用保单的形式传达，伴随孩子长大直至终老。

就在昨天，大白特地为各位精心准备了几个少儿套餐，家有“神兽”的可以安排上了。

01 孩子要买什么保险？

孩子健健康康，平安快乐长大，是我们最大的心愿。但在孩子成长的道路上，有些事情不得不提前做好准备。

1. 医疗支出

宝宝身体机能尚未发育完全，免疫力低下，大病小病高发，住院率高。

除了需要预防白血病、淋巴瘤等这类少儿高发重疾，虽然患病率低，但治疗时间长、费用高昂，一旦罹患就容易拖垮一个家庭的财力和精神，

还需要预防肺炎、支气管炎、手足口病等常见病，虽然治疗费用不贵，有医保情况下，每次几百几千普通家庭应该可以负担得起，但频次高，一年2-3次都很正常。

信息来源：国民防范重大疾病健康教育读本

2. 意外风险

孩子天性好动，好奇心重，防范意识弱，发生意外的概率也很高。

3. 教育刚性支出

随着孩子成长，补习班、兴趣班，教育这笔钱可以说是刚性支出，无法节省的开支了。

基于上面三点，在给孩子配置完少儿医保后，按照不同的家庭情况，适当配置商业保险是一个非常明智且必要的选择。

02 理清购买思路

上套餐之前，大白先帮大家理清购买思路：

1. 先社保后商保

少儿医保是国家福利，每年只要两三百，就能解决孩子基础的医疗风险。

不过因存在报销范围、报销比例和报销额度的限制，还需配置商业保险进行补充。

2. 先大人后小孩

父母的平安是孩子最大的保障 ，也是孩子健康成长的前提。

应该优先给父母配置保险，其次才是孩子，否则只会适得其反。

3. 先保障后理财

意外和疾病是眼前的风险，至于远期的教育、婚嫁、养老、传承等需求，可以往后稍稍。

在配置完保障型保险后，经济条件还允许，可以配置理财险，如若不允许，咱们等将来条件好了再来配置，问题也不大。

03 大白帮大家搭配出4个方案

按照重疾险 医疗险 意外险（ 教育金）的标准，大白对比了市面上多款产品，搭配出四个保障给力、性价比高的套餐，大家按需选购。

1. 预算1000

买重疾险就是买保额。

像白血病这类大病，不仅治疗费用高，康复周期也相当长。家长需要更多时间看护陪伴，影响正常工作收入。保额买够了，关键时刻才能弥补收入损失。

重疾险：选择青云卫1号，50万保额，保30年定期，主打性价比，年保费500元出头。

产品3大亮点：

亮点1：赔的多

自带疾病关爱金，前10个保单周年，确诊重疾/中症/轻症，还会额外赔付50%/20%/10%基本保额。

20种少儿特疾（如罕见病、重症手足口病）赔双倍保额，10种罕见病额外赔3倍，可与疾病关爱金叠加，非常大方。

亮点2：重疾赔了，保障不结束

确诊重疾满90天后，轻症、中症还能各赔一次，这个设置在重疾险里非常少见。

青云卫1号条款

亮点3：健康服务好

带孩子去过医院的家长应该深有体会，投保就能免费享受这些服务，帮你减缓许多焦虑。值得注意的是，以下增值服务并非永久享受，仅限于投保前3年。

百万医疗险：太平洋医享无忧

保障很全，该有的保障它都有，外购药覆盖88种，包含2种特定Car-T疗法药品，且保险公司也会根据医疗水平的发展对药品清单进行更新，对于5岁以下儿童来说费用也相比其他产品低一些。

更重要的是，保证续保期间20年写入合同，不用担心产品停售、理赔后无法续保的问题。

意外险：平安少儿综合意外2021

打闹受伤、溺水、运动受伤、动物咬伤、鱼刺卡喉、校车事故，这些小朋友的高发意外都保。最便宜的基础版，一年只要68块。

1万块意外医疗，0免赔，100%报销，自费药也能报，关键孩子有没有社保，都一个价、一个报销比例。

花有限的钱给孩子充足的保障，杠杆高，保障全面，每年不到1K，即可覆盖孩子成长期核心风险。

缺陷在于，重疾仅仅保障30年，孩子长大后需要另外补充重疾险，若是保障期内出险，后续难以投保新产品。

2. 预算3000

这个方案较基础版方案最大的不同，在于重疾险一步到位保到了终身。

重疾险：选择慧馨安2022，50万保额，保终身，基础责任 疾病关爱金 恶性肿瘤-重度拓展金。

1、附加疾病关爱金，额外赔付更给力

保单前30年确诊重疾，赔75万；确诊中症，赔45万，确诊轻症，赔22.5万。

额外赔付的钱越多，越能覆盖家长的误工费、孩子病后康复费、营养费等隐形损失。

2、癌症二次赔责任实用，不管之前有没有理赔过癌症，都能获赔

癌→癌，间隔3年，赔120%保额；

非癌→癌，间隔180天，赔120%保额。

慧馨安2022条款

相比之下，同样备受关注的大黄蜂6号的癌症二次赔就有一个bug：如果只附加癌症 2 次赔，首次患的重疾不是癌症，而是其它重疾，那癌症二次赔就失效了。

而青云卫1号的癌症二次和重疾多次责任，必须同时选择。

医疗险和意外险同基础方案一致，不再一一赘诉

3. 预算5000

重疾险：慧馨安2022，50万保额，保终身，基础责任 疾病关爱金 重疾多次赔 恶性肿瘤-重度拓展金 身故/全残保险金，

带身故保障，100%赔付，不用担心保费被消耗掉。

赔的多，保的全，一生中的疾病风险基本都能覆盖到。

小额门诊医疗：暖宝保

住院门诊都能报销，不仅可以补充百万医疗1万的免赔额，还覆盖了意外险的相关保障，可以不用再单独投保意外险。

现在孩子小，对于疾病抵抗力比较差，肠胃也比较敏感，如果感冒、发烧、拉肚子等小问题，只是在门诊做一些检查拿点药挂个水，也能够报销。

覆盖范围广，理赔门槛低，对新生儿来说，门诊险用到的概率远超百万医疗险，更加实用一些。

预算宽裕的情况，就可以考虑这类覆盖门诊的小额医疗险，预算紧张的情况，还是要优先考虑家庭更加不能负担的高额医疗支出，先买百万医疗险。

4. 预算15000

这个方案特色在于保障、教育兼顾，真正做到给孩子未来稳妥的安排。

重疾、医疗、意外保障齐全，大病小病都能保，再加上社保，保障方面可以让我们没有后顾之忧，

另外，配置了一款当前热销的增额寿：金满意足，即金玉满堂

每年拿出1万元闲置资金，只需要连续交10年，就提前做好了孩子未来教育金、婚嫁金、创业金规划，

18-21岁大学四年，每年领取2万作为学费/生活费，

30岁，还可以一次性领取10.2万作为婚嫁金或补充创业金。

若是不领取，钱放在账户里，按照接近3.5%的收益复利增值，不需要花心思打理，稳健又安全，可作为家庭应急备用金。

它身故保额和现金价值逐年增长，短时间内回本（10年交，第8年回本），而且，产品收益不像分红险、万能险无法保证，而是以现金价值形式白纸黑字写进合同，孩子20岁、30岁、60岁时会有多少钱，一清二楚，分毫不差。

而大白之所以把它拿来作为一个教育金演示，也是因为它的灵活性很强，中途任何时间需要用钱，我们可以选择退保或减保（即部分退保）的形式领取。

在基础保障配置齐全后，用一份增额寿规划孩子的长远教育，

父母之爱子，则为之计深远，莫过于此。

最后，对于高收入家庭，觉得保额不够，可以再提高下重疾的保障额度，

4-17周岁，慧馨安最高能够买到80万保额；

3周岁以内的儿童，如果想要更高保额，可以再选择一款其他少儿重疾（大黄蜂6号/青云卫1号等），重疾险买多份赔多份，不用担心重复理赔的问题。

想要享受更好的医疗服务，可以把医享无忧换成铁甲小保2号计划二，覆盖特需部/国际部/VIP部，给宝宝提供更好的就诊环境和医疗资源；

还可以考虑覆盖私立医院的高端医疗险，如成长优享高端儿童医疗险2022小海星，

不仅可以在二级及以上公立医院普通部、特需部和国际部就诊，还可以选择在保司合作的私立网络医院就诊，比如和睦家、嘉会医疗、沃德、美华、维儿诺、卓正、禾新等等，

免排队，还可以享受直付服务，不过这些私立医院一般只有北上广深等一线城市才有，比较适合常住地为这些地区的人群。

大白小结：

一顿大餐，孩子的快乐或许只能维持一天；

送他一件玩具，新奇感或许只能持续一周；

但是一份保险，可以相伴孩子一生成长。

在疾病和意外面前，保险是我们坚强的后盾。

当然，每个个体情况不同，最终适配的方案会受到多种因素影响，比如收入高低、孩子的健康状况、我们对于品牌有无喜好、想要满足我们哪些个性化需求等等。

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