30岁不要轻易买重疾险（刚毕业的小年轻）

据《90后保险大数据报告》显示，“90后平均每人持有4张保单，其中2.7张是健康险”。我们也不难感受到，越来越多的年轻朋友已经配置好保险了。

但仍有很大一部分的年轻人，几乎把注意力都放在了事业上，较少会考虑到健康保障的问题；就算买保险，也是先买百万医疗险或意外险。

最近就有朋友留言问到：

那20多岁的年轻人，到底应不应该买重疾险呢？我们今天就来讨论一下。

才20多岁，该不该买重疾险？

刚毕业没多久的年轻人，除去生活成本、聚餐娱乐等七七八八的费用后，一个月五六千的工资已经没剩多少了，还要拿出一部分钱来买重疾险，确实压力很大。

一方面是预算有限，另一方面觉得疾病离自己还很遥远，想着等有一定积蓄再作打算也不迟。

但实际上，趁着年轻买保险性价比还挺高的，我们不妨来算一笔数：

1、年龄越小，重疾险保费越低

如果和意外险、百万医疗险相比，重疾险保费确实显得很贵，但如果拿20岁投保重疾险和30岁投保来对比，20岁就显得“划算”多了。

我们拿现在比较热门的重疾险达尔文6号来看下：

看到上面的图片，在保额和缴费方式一致的情况下，20岁和30岁投保，总保费男性相差1.6万左右，女性相差1.3万左右。

看起来相差不多，但从保障时长来看，20岁投保的话保障还多了10年，相当于花费了更少的钱买到了更长时间的保障。

另外，万一出险时间较早，触发豁免责任，后期保费也不用交了。

2、20多岁买重疾险，更容易买到高性价产品

除了年龄越大保费越贵之外，疾病年轻化的趋势也十分值得关注，比如说高血压、糖尿病、腰椎间盘突出等，首次发病年龄都越来越低。

而我们买保险时，保险公司一般会通过设置健康告知，了解清楚我们的身体情况后，再决定是否承保。

（达尔文6号健康告知）

特别是20多岁的年轻朋友，身体大多还很健康，能相对容易买到性价比更高的产品。如果后期体检出异常，买重疾险时就很可能被加费、除外，甚至直接拒保。

所以我们也总是建议大家，保险还是趁早买的好。

那年轻朋友买重疾险时，需要注意些什么？怎么买才不会踩坑呢？下面接着来说。

20多岁买重疾险，注意这4大误区

俗话说，保险买对不买贵，买到合适的才是“最好”的。

而大多数人在一开始买保险时都会选择困难，面对复杂的条款也容易被忽悠。那下面，我们就帮大家总结了，20多岁的年轻人买重疾险，需要注意的4大误区。

1、保障期限不是越长越好

市面上的重疾险有能保终身的，也有保定期的，如保1/20/30年、保至60/70岁等。

我们选择时，主要还是根据预算来，预算不同选择的产品也不同，具体来看看：

从表格可看到：

如果每年能拿出1~2k的预算，建议买保至70岁的重疾险，未来几十年的风险都有保障，产品停售、身体变差都不会受到影响。后续预算增加，还可以逐步增加保额。

比如说达尔文6号，20岁的男性朋友买30万保额，保至70岁，每年的保费是1503元。

如果预算不多，可以先买一年期重疾险作为过渡，一年仅需几百块。

但要注意，这类重疾险的保费会随年龄上涨而攀升，续保也不稳定，万一停售或身体变差，第二年可能就买不到了。所以，建议未来收入上升，可以再配置保定期的重疾险。

而保终身且含身故责任的重疾险，则不太建议20多岁的朋友考虑。因为这类保险最终一定能赔到钱，所以保费会比较贵，不太适合20多岁、预算紧张的朋友。

2、保额不是越高越好

一旦确诊重疾、达到某种疾病状态或实施了合同约定的手术，重疾险就会直接赔付一笔钱，可以自由支配使用。

当生病期间不能工作，需要康复护理，买营养品等都可以用这笔费作补充。

这样看下来，好像保额越高越好，但如果重疾险的保额买得太高，我们就会花太多支出在保险上，从而影响到生活质量，压力也会很大。

比较合理的是，保费大概占个人年收入的5~10%，保额覆盖3~5年的收入即可。例如小王年收入12万，重疾险保额的合理区间就是36~60万。

一般来说，20多岁的年轻人保额可以先买30万，后期有条件可以考虑加到50万，甚至更高。

3、交费时间不是越短越好

很多朋友会疑惑，明明选的交费年限越短，总保费越低，为什么要选择更长的交费时间呢？

首先，不幸出险后能免交后续保费，如果拉长缴费年限，或许能撬动更大的杠杆。

举个例子，如果买了达尔文6号（男，20岁，30万保额，保至70岁），被保人在第10年出险：

• 选择20年交的，已交19590元；
• 选择30年交的，已交15030元，前期交的保费更少。

其次，在通货膨胀的影响下，每年即便交一样的钱，保费压力也会越来越小。

比如同样每年交3000块，现在交的压力，要比10年前小很多。那30年后，总保费之间的差距可能就越来越不明显了。

另外，交费时间越长，每年保费更低，年轻人也能有更多的资金，用在生活的其他地方。

4、买保险，不一定要选“大”公司

江湖一直有谣传“小公司理赔难”，实则不然。

保险的实质就是一份具有法律效应的合同，赔不赔只看合同条款。

合同里有的保障，保险公司就会赔，合同里没有的保障，保险公司再大也不会赔；之前我们分析过2020年的保险公司理赔年报），其中的数据也说明了这一点。

另外，不论大小，国内保险公司都受到银保监会的严格监管，即便是保险公司破产了，也有银保监来兜底，消费者的保障也不会受到影响。

所以，我们买保险还是应该多关注到，产品本身保障好不好。

写在最后

回到开头讨论的问题，“20多岁该不该买重疾险”，从做好风险预防的角度来说，是该买的。

毕竟未来的风险不可预测，对大多数普通人来说，在风雨到来前备好一把坚固的“伞”，换来保障与安心，也不失为一笔明智的“买卖”。

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