何为实际缴费年限和视为交费年限（对增额终身寿的收益）

首发：文文大保贝儿

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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

01

增额终身寿怎么交费收益最高？

昨天我的一个客户小姐姐分享给了我一篇文章，这篇文章的主题思想是，【趸交是增额终身寿收益最高的交费方式】，【我们不应该选择期交保费，而应该选择每年趸交一款产品】，【如果今年的产品没了，明年换其他产品就可以了】......

这些内容说的确实没错，趸交，就是一次性交清所有保费，确实是增额终身寿收益最高的交费方式。

比如说总保费都是100万，肯定是100万一次性给保险公司，比分10年给保险公司强啊。

比如说同样是存50年的时间，如果趸交100万，这100万就在保险公司整整存了50年；

但是如果10万10年交，那么只有第一笔的10万在保险公司存了50年，第二笔的10万存了49年，第三笔的10万存了48年......

那么这种情况下，趸交存的时间长所以利息多、期交存的时间短所以利息少，这不是天经地义、理所当然的吗？

我们举一反二：

如果是买重疾险，趸交的总保费也比分30年交的总保费要低，而且低的多。

咱们全款买房也是花钱最少，因为只需要付房价，不需要给银行掏利息，利息全省了；

哪怕是贷款20年，也比贷款30年利息少，对吧？

但是为什么现实生活中，大家绝大部分人都是背30年的房贷呢？

两手一摊，没钱呗。

大家都知道等额本息比等额本金利息多，为什么还是选等额本息还房贷的人多呢？

很明显，等额本息贷款30年的方式，月供最低。

那我们能说贷款买房没有全款买房划算吗？

我们当然可以这么说，因为贷款就要掏利息，全款不用利息当然更划算。

可是，如果现在有一个热搜，叫【专家建议年轻人全款买房不要贷款】，我想你肯定会说【建议这个专家不要建议了】。

没错≠正确≠适合所有人。

有多少钱，干多少事，存钱也是如此。

趸交跟期交，没有好坏之分，我们每个人的现金流情况是不一样的，对未来现金流的预期也是不一样的。

资产配置本身就是一个“细水长流、厚积薄发”的过程，像我身边也有父母给孩子存钱，一个月存个几百块钱的也有的。

可是你让她一次性给孩子存个10万20万的，真的直接就劝退了啊。

我昨天给我另外一个小姐姐做了一个保障规划，刚好她也问到了我，怎么选择缴费期最划算。

我以【总保费12万】，分【趸交】、【3年交】、【5年交】、【10年交】四种形式，给她做了一个对比：

从收益上看，确实【趸交】＞【3年交】＞【5年交】＞【10年交】，可是，一次性掏出12万的压力，跟一个月存1000块钱，一年存12000块钱，连续存10年，感受是完全不一样的呀。

这个小姐姐最开始找到我的时候，是让我给她找一款可以按月存钱的产品，她说钱不多，想慢慢存一点钱。

结果对比着对比着，满脑子就只剩下【趸交收益最高】了——你看，我们都一样，走着走着，就忘记了为什么出发。

02

每年趸交一个增额终身寿，是不是优于选择【3年交】【5年交】？

文章最开始发给我那篇文章的小姐姐，在看完了那篇文章之后，感觉自己的思路“打开了”，问我是不是可以每年趸交代替期交保费？

先说明一点，这位客户小姐姐之前已经投保过了，选择的是期交，所以我们的讨论就是单纯的【趸交和期交谁更划算？】，我本人说的话并没有任何的指向性哈。

包括文文大保贝儿之前的文章，也是在不同的缴费期的情况下，都进行了全面的对比，不存在我故意有什么话藏着掖着不说哈。

不需要以恶意的想法揣测我要表达的内容，我犯不着。

我做了个表解答了一下她的问题：

你看啊，我们就以连续三年，都买金满意足（金玉满堂）这一个产品为例。

这里有一个大前提是，没有人可以永远18岁，没有人的时间和生命是静止的，我们第二年都会比第一年大一岁。

那么，我们可不是以30岁的年龄连续趸交三年哈，我们是30岁女性趸交10万，31岁女性趸交10万，32岁女性趸交10万。

朋友们，这个大前提非常重要，如果你觉得时间是静止的，咱就往下聊不下去了，因为时间就是在不停的流逝的。

我们选择在62岁的时候取出来，连续趸交三年的话，三年的总现金价值之和，是298380 288290 278540=865210元。

而如果是30岁女性选择3年交，到62岁，现金价值是869530元。

也就是说，3年交的现金价值，比连续趸交三年的现金价值，高了4320元。

当然你可以说，4000多块钱没多少，连续趸交三年就是好！

OK，这么想当然没问题，可是这里还有一个问题——这是在这个产品连续三年不停售的情况下演示的。

如果后续这个产品停售了，后面的增额终身寿产品只会越出越差，那么这个现金价值的差距还会越来越大。

从2019年4.025%的年金险停售，到2022年增额终身寿险的陆续停售，利率持续走低已经是事实了，保险产品的现金价值怎么可能越出越高？

更何况，现在哪个增额终身寿产品能卖超过2年的？一早就被更新换代掉了。

所以我又做了一个对比，选了三个产品，分别是弘康人寿的金满意足，目前趸交排名第一；横琴人寿的传世金彩（福享版），目前趸交属于中等；和谐健康倍护金生，目前趸交排名末尾。

我们就假设，第一年买到了金满意足，第二年买到了传世金彩，第三年买到了倍护金生，那么现金价值是这样的：

我们还是选择在62岁的时候取出来，连续趸交三年的话，三年的总现金价值之和，是298380 284400 255624=838404元。

而如果是30岁女性选择3年交金满意足（金玉满堂），到62岁，现金价值是869530元。

也就是说，3年交的现金价值，比连续趸交三年的现金价值，高了31126元。

当然你也可以说，3万块钱不是钱，连续趸交三年就是yyds！

——那如果你第二年、第三年能买到的最好的增额终身寿产品，还不如传世金彩跟倍护金生呢？怎么办？

那三年下来的总现金价值，只会更低。

增额终身寿险产品确实永远会有，但是咱们不都是想买个好的吗？

那么什么情况下，买增额终身寿险适合趸交呢？

如果你考虑的是，今年刚好有一大笔闲钱就想直接给存了，或者担心明年的保费不一定交的上，那这种情况下选择趸交，是没问题的。

如果本身就是计划长期交，那就应该一开始就规划长期交，连续三年趸交，真的没有三年交收益高。

那大家再想一下，这还是三年交的情况下，差距就这么大，五年交、十年交呢？

朋友们，永远不要用静止的眼光看待问题呀！

03

增额终身寿的缴费期，到底怎么选？

我们还是以金满意足为例哈，我们来看一下不同缴费方式下的收益率区别：

不管你分几年存，它的长期收益率都是接近3.49%的。

我也有看到一些小伙伴的存钱计划，在同样的时限内，想存下更多的钱，那每天的目标就要高一些。

那用增额终身寿险存钱也是一样的，比如你同样想存下来50万，选择3年缴费、5年缴费、10年缴费对应的压力是不一样的。

10年缴费肯定更轻松一些，正所谓“无痛感存钱”。

比如让你直接拿出来10万块钱，多少可能是会有些压力的；但是每年拿出1-2万，对生活影响是不是就不那么大了？

存钱就跟减肥一样，压力一大，就很容易放弃。

短期完成交费，当然没问题，收益更高，也不给未来留压力；

但是把缴费期拉长，也没有错，因为这样可以让存钱这件事，变得更容易也更轻松一些，过几年回头看，不知不觉就好大一笔财富。

趸交跟期交真的没有好坏之分啊！

其实存钱的意识大家都有，并且很容易就有了，但合适的方法、能让你坚持下去的方法，其实并不多。

这真的跟减肥很像，减肥的理论可能每个人都有一大堆，但是真的实操起来，只能说减肥的确是好难。

知易行难啊！

我也找几家保险公司打听了一下，以后还会不会出增额终身寿险产品？

接收到的信号是：会出，肯定会出，但是就很难达到现在的收益水平和灵活度了。

因为大的经济环境不那么好，保险作为金融产品的一环，也不可能独善其身。

而且，保险产品的收益都是合同上白纸黑字写着的，具有法律效力的，监管对保险公司的后期偿付能力要求更高。

因此，后面再出的产品大概率收益情况都会再差一些。

说到底，存钱这件事和减肥和学习一样，不是非得等到天时地利人和的时候，才能开始的。

现在，就可以开始。

和你共勉。

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