智能支付的未来发展前景（催生行业数字化新拐点）

支付是打通企业资金流与信息流的重要工具，在企业寻求数字化转型的重要关口，支付以科技为支撑向企业输出智能化的综合解决方案，带动产业各方破局数字化困境。

撰文 | 木音

出品 | 支付百科

危与机攻防变换，构成今年第三方支付行业的主旋律。

疫情使稳定的受理环境变得支离破碎，支付交易流水中断，支付机构展业刚从严监管的窗口期缓过来，便又经历了有史以来最艰难的寒冬。支付市场历经大半年的修复，危难之中潜藏的机遇也越发清晰，产业数字化转型触动支付行业二线增长曲线抬头。

第三方支付行业曾在移动支付红利刺激下，交易规模快速攀升，特别是移动支付份额拉升明显，仅一年时间就迈入百万亿规模的体量。如今，支付市场跑马圈地的拓荒时代已去，支付服务走向深水区，商户对综合收单业务的价值评判标准也面临重构。

支付市场保持充分竞争的态势，在监管和市场双重调控下，费率趋于稳定。第三方支付机构比拼费率的打法行不通之后，若想取得更高的市场份额，就必须将服务对准产业各方的切实需求，利用支付科技改造之。在后疫情时代，围绕商户经营活动的数字化转型需求，就是当下最为迫切的需求。

近日，银盛集团创始人、董事局主席林重成在中国数字经济高峰论坛上以支付为例，分析了支付科技在企业数字化转型中扮演的角色及作用。他表示，线上线下的融合发展，为产业发展带来巨大的增量，支付是企业数字化升级的关键环节，支付行业解决方案可以有效帮助企业更加高效解决资金的问题，打通企业资金流与信息流。

银盛科技服务集团创始人、董事局主席林重成

作为实体数字化转型的重要支撑，支付在科技的加持下已逐渐渗透至商户经营活动的各个环节，收单机具与收银机具打通即是一个典型的特征。支付机构满足商户数字化改造的同时，自然也会得到商户降本增效而释放的增值价值。

数字化创新让支付更有温度

从支付服务的发展脉络来看，目前支付机构大多将传统的点到点收单清算模式，转变为以支付为基础的端到端综合服务模式。如果第三方支付机构想摆脱资金通道角色的束缚，商户拓展能力和产品创新能力就变得不可或缺。

随着大数据、云计算、人工智能等技术商用，科技正在向支付服务加速渗透。2016年前后，移动支付爆发，一大批搭载条码功能的收单产品推出。到了2018年，金融科技深入支付场景，推动支付业务创新，刷脸支付等产品走向商用。

正如金融科技颠覆消费金融传统的F2B、F2C商业模式，催生了基于金融科技底层应用能力的T2F2B/C模式，支付科技的发展同样改变了以往单一的支付商业模式。通过科技底层能力搭建，收单服务已从P2B、P2C的模式切换为T2P2B/C模式。

在数字科技驱动下，科技将支付塑造成一体化解决方案，打通支付链条上的信息孤岛，把支付和门店经营融合，深度服务商户，最终实现数字化转型。反观那些缺乏数字化创新能力、重度依靠线下的支付机构和商户，在疫情的到来时倍感吃力，整个供应链条也陷入瘫痪。

目前，头部的第三方支付机构都在通过技术提升支付服务能力，向数字化解决方案服务商角色转型。作为国内老牌支付机构，银盛支付较早就聚焦金融科技升级，通过“支付 科技”成功构建多元化产品体系，为小微企业、商户提供针对性的产品及行业综合解决方案，助力其提高经营效率，实现智慧经营。

资料显示，银盛支付在提供全场景支付服务基础上，结合实际支付场景，打造精准营销、多维度管理、金融服务等系列增值服务，帮助商户和企业较快地打通线上线下消费场景，助力企业、商户快速数字化转型。

具体来看，支付方面，银盛支付聚合了主流支付方式，线下支付、线上支付、刷卡支付、扫码支付、刷脸支付、无感支付；管理方面，银盛支付为商户提供账户管理、财务管理、商品管理、采购管理、库存管理、数据管理等服务；营销方面，有会员营销、广告投放、流量导入、精准营销、数字营销；金融服务方面，产品涵盖了POS贷、供应链金融、分期服务、企业贷款、消费金融等。

就商户数字化转型层面而言，中小微企业数字化转型一般分为信息化、线上化、数字化三个阶段，每一个阶段对应支付机构的终端硬件和服务模式变革。在线上化向数字化过渡阶段，支付机构应以支付为入口，依托多功能的智能硬件，通过支付 的裂变效应服务商户数字化经营，为商户提供金融、营销、分账、店面管理等行业解决方案和增值服务。

数字生态新拐点

立足当前支付行业的发展现状，支付分润仍然是第三方支付机构和聚合服务商的主要营收。断直连、备付金集中缴存之后，第三方支付机构与银行的议价能力下降，利润相对降低。因此，扩大规模、占领更多的市场份额，成为第三方支付机构的当务之急。

然而，第三方支付市场经过监管、竞争加剧之后，已进入存量阶段。根据易观《2020中国第三方支付市场数字化发展专题分析》，2019年移动支付交易规模约达205万亿，相较2018年继续保持增长态势，但交易规模增速已从2017年的208.7%连续两年下降，目前在50%以下区间增长。

第三方支付机构主体业务收单业务增速趋于平稳，而基于B端的SaaS服务、金融科技服务等创新业务增速较快，这表明第三方支付机构开始以数字化转型策略驱动业务增长。同时，凭借智能终端赋能商户数字化转型的优势，第三方支付机构得以撬动更多的商户资源。

疫情加速了实体商户数字化转型步伐，也为第三方支付行业突破存量瓶颈带来新的拐点。经历过疫情打击，商户对依附在支付链条上的智能收银、线上销售能力、卡券营销功能需求旺盛。因此，能切实提升商户经营效率、覆盖交易成本的多元化支付产品，显然成为第三方支付机构服务商户智慧经营转型的敲门砖。

业内人士谈到，这场疫情空前释放了商户线上化、数字化经营的意识，从长期来看，线下商家必须具备数字化经营能力。以银盛支付为代表的第三方支付机构看到了商户转型的机遇，出台相应的数字化服务策略，用个性化产品深耕细分领域，以在存量市场博弈中掌握立足的筹码。

根据商户的业务体量和实际需求，银盛支付为小微商户提供了扫码全能王、扫码蓝精灵、智能掌柜、银盛码牌、银盛小白盒等收单产品；为中小企业提供银盛E缴费、E付文娱等教育、物业、文娱场景支付解决方案；为行业企业打造了企业钱包、ERP收银系统、餐饮行业等解决方案。

以银盛最新推出的SaaS服务产品——“银盛支付-小Y掌柜”为例，“银盛支付-小Y掌柜”是一款收银ERP产品，可为客户提供多维度的收银解决方案，包括收银前台系统、云后台管理系统等，并配合银盛支付小Y管家APP进行使用，打造收银软件、智能硬件、专业支付、门店管理、高效对账等一体化服务。

第三方支付机构以收单见长，收单分润也是其生存和盈利的根基。产业数字化趋势，丰富的智能终端产品和数字化服务能力是第三方支付机构参与市场角逐的看家本领，也是中小第三方支付机构抓住市场拐点的关键。

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