利率对你有什么影响（为什么利率对你来说非常重要）

在生活中，我们无可避免的会与各种利率打交道，比如银行卡购物，京东白条，花呗，信用卡分期，现金额度等等，甚至我们购房时也会有房贷利率。

但是，有的人可能会觉得每次用信用卡或者平台消费贷款，月费率非常低，但是为什么每年剩下来的钱没有以前多了呢？

其实，这都是你被表面利率所迷惑了，这也涉及到一些金融学的知识。

所以我尽量用比较通俗易懂的方式，来告诉你为什么利率对你来说非常重要。

首先要明确几个事情，什么是利率，为什么你在银行存钱，银行要给你利息，你在银行借钱，也要付利息。

显而易见，利息就是某笔钱的使用成本。

它最原始的含义，应当是使用一笔钱的成本率，所以无论多么纷繁复杂的条款，主要抓住两点就可以：

你实际用了多少钱和你为此付出了多少。

• 信用卡分期的利率难退

银行为什么热衷于发信用卡，自然是因为它能给银行带来收入，而信用卡的使用也为一些急用钱的人提供了便利的贷款通道，可以说是互惠互利。

上图是一家银行信用卡消费分期的手续费计算表，我们就以1万为例，分12期，月利息按照0.6%计算，按照这个计算年利率。

很多人都会用0.6%*12=7.2%，每期还款本金833.33元，利息60元，好像也很便宜。

你要知道，由于你一年内陆续还款。你占用银行的本金是逐渐减少的，但无论第一个月还是最后一个月都是按照你初期贷款的1万来算的。

第一次还款833占用了1/12年，第二次833占用了2/12年，第三次833占用3/12年......第12次占用了12/12年。

那么，一年内的实际占用本金=一年内实际占用时间*每次还款金额

也就等于（1/12 2/12 3/12 .... 12/12）*833.33=6.5*833.33

真实利率=（实际支付利息）÷（一年内实际占用的本金）=（60×12）÷（6.5×833.33）≈13%。

这个时候，你还觉得这里利息很低了么，很多时候只是用分期的概念掩藏起来，在你看来表面上很低了。

这里教你一个最简单的方法就是将表面利率直接乘2，可以大概估算出实际你要付出的利率了。

因为它的偿还方式是等本等息，也就是每个月的还款额度相同，月供还的本金和利息也都一样。

• 借呗和白条的利率难退

我再以大部分人可能用到的两种贷款和消费方式，蚂蚁借呗和京东白条两个为例，来分析一下其中的利率规律。

我们都知道，借呗利息为日息率万分之四，也就可以算出，年利率=365*4/10000=14.6%

但是，这个只是名义年利率而不是实际的有效年利率，因为你不是一年后连本带利还，而是每个月换一部分的。

很多人不明白这两者的区别，名义年利率就相当于，我们从银行以14.6%借钱12000，一年后偿还本金12000 利息1752，这个时候14.6%是你的有效年利率。

但借呗的偿还方式主要有两种：等额偿还和先息后本，这个很容易理解，当然我知道你懒得计算，所以也帮你计算好了，以等额偿还为例。

每期偿还金额相同，年初借12000，每月等额偿还1080元左右，实际计算后年末偿还利息1874元，这样可以计算出实际有效年利率为15.6%，当然这个利率也是相当高了。

再来看一下京东白条分期，它不叫利率，而是费率，费率等于每期服务费除以总分期金额，表面看起来不用多少利息。

但实际上，我看了一下，并是不按照所说的0.5%/月的费率，而是1%。

其实，京东白条的费率可以直接套用信用卡的公式：

真实利率=（实际支付利息）÷（一年内实际占用的本金）=（100×12）÷（6.5×833.33）≈22%。

这个时候，你还会觉得他们的利率低么？当然我这里没有考虑通货膨胀率，当然这个也没办法具体算清楚。

我这里也告诉你，最直接方法的就是将表面利率乘以2，基本上可以约等于实际的有效利率。

这种好处是什么呢，它可以帮你迅速的判断一个贷款是否对于你来说是划算的，比如你会看到这种的消息。

你可以放心的计算出大概的贷款利率，并且清晰的了解它的本质，也不用担心被坑。

• 其他的利率难退

当然最重要的还有房贷利率，这里我也简单说一下，因为这个是目前世面上最低的贷款，毫无疑问的。

而房贷利率中，公积金的利率是最低的，所以买房优先考虑公积金，其次组合贷，最后是商贷。

因为房贷比较特殊，那是真的年利率5%，它是按照剩余贷款余额来计算的，而消费分期和其余借贷并不是，它们是按照初始贷款总额来计算的。

这也是很多人的一生中唯一一次可以低标准借款如此多的金额的贷款，就算如此利率，我们还尚且小心翼翼，希望能够更低一点。

除此之外，还有一些小贷，比如360借条，人人贷，百度有钱花等等，之类的几乎全部超过20%，所以最好能不借还是不借。

当然更恶心的，还有一些校园贷，过桥贷款，套路贷，租房贷，其中有些不懂金融，不懂利率的人就被套了。

还有的想当然的觉得能够玩好跳板，认为自己可以不断地拆东墙补西墙来玩转贷款，但实际上随着利息的不断上升，利滚利，到最后会越来越大。

所以，我说利率对我们每个人都是非常重要的。

而且，有时候普及一些金融知识是非常必要的，但是将晦涩难懂的经济概念通俗易懂的讲出来是比较难的。

在现实生活中，我们总无可避免的接触到利率，接触到金融领域。一个人懂一些金融，并不是一定要靠这个赚多少钱，而是能避开一些金融的坑。

面对更复杂更具体的社会，我们能做到也就是多思考，擦亮自己的眼睛。

,