增额寿险和终身寿险哪个好（增额终身寿险是什么）

仔细读完本文，你可以了解到：

1. 什么是复利增额终身寿险，和其他寿险有什么区别？
2. 复利增额终身寿险为啥这两年这么火？
3. 监管为何对增额寿等产品要求越来越严格？

大多数人都有一个共同爱好——“搞钱”~

但是说实在的，现在的钱真的不好搞！

而且就算能搞到钱，能不能守得住才是王道！

特别是在面对股票基金波动大，存款利率不断走低的情况下。搞钱守钱越来越不容易。

所以很多人都在想：有没有更好的工具是可以守住一部分我赚的钱，同时还能终身稳健增值的？

之前大家第一时间想到银行存款，国债，但是随着存款和国债利率一年不如一年，它们已经逐渐失去市场优势！

这时，一个市场新贵逐渐在市场展露头角，它就是——复利增额终身寿险。

今天大海带大家认识它的真面目，以及它所具备的独特优势。

01 什么是复利增额终身寿险？

要说清楚增额寿，就不得不啰嗦几句，说一说常见的寿险分类！

寿险，说白了就是在这个保险有效期内，如果被保险人突然不在了（疾病，意外或自然原因死亡）或者全残，保险公司就赔一笔钱给指定的受益人。

寿险合同条款中对于全残的定义

狭义上，如果从保障的时间长度分，寿险可以分为定期寿险和终身寿险。

1“定期寿险”，基本家庭必备

大部分人都比较熟，主要是保障家庭责任最重的年龄段，保障期限到60岁，70岁不等。

它的特点是：保费便宜，保额高，有足够杠杆性！

我经常和同事开玩笑说，“对于有房贷的人来说，当家庭支柱有了足够的寿险保额可以抵消房贷额度的时候，这个房子才真正属于他们家！”

为什么？因为家里挣钱的人一旦倒下，还不了房贷，房子就要面临被银行收回的局面，就这么简单！

所以，有高额房贷的家庭，一定记得配足够保额的寿险！也不贵，100万保额也就千百块一年！

“终身寿险”，也有细分

顾名思义就是保终身，毕竟人终有离去的一天，所以这类保险最终一定会赔付。

2“定额终身寿险”，高净值人士偏爱

我们不多说，一般家庭很少配置，这类险种适合高净值人士做资产传承，身价保障才会配置的，杠杆也很高，比如10万保费可以锁定千万的身价，百万保费锁定上亿身价等等。

3“增额终身寿险”，更像存款的寿险

顾名思义，“增额终身寿”的保额会随着时间的增长而增长，每年按照一定的比例进行复利递增。所以它前期也没有足够高的杠杆性

保额按照固定比率递增？这个比率也会在保险合同中清楚注明。

比如金满意足臻享版终身寿险，每年的有效保额就是按照3.8%复利递增：

图源：金满意足臻享版增额终身寿险合同条款

假如购买50万保额的增额终身寿，每年按照一定的比例复利增长，十几年后的有效保额可能就超过100万。

02 复利增额寿险为啥这么火？

原因在于它的几个核心特点

1 长期稳健增值，利益确定 ，门槛低

案例一：

30岁的男性，给2岁的宝宝存教育金，存5年，每年存5万

案例二：

35岁的女性，给自己存养老金，存5年，每年存20万

2 资金按需灵活调配，作用广泛

因为“增额终身寿”的现金价值是跟着保额终身复利增长的，如果保障期间需要用到资金，可以按需灵活提取现金价值来用，比如做养老金、旅游基金、应急资金...

3 资金安全，保险法保护

增额终身寿的收益是白纸黑字写在合同里的，每年的有效保额按照多少比例递增，会呈现在合同条款和现金价值表上。

而且保险公司的十大安全机制，也决定了保险公司的安全性是所有行业当中非常高的。

尤其是《保险法》当中的两条规定：

保险法中对于保险公司的安全性解读

可见，人寿保险的安全性级别在金融产品中非常高。

所以咱们听过P2P暴雷、理财产品暴雷，但从没听说过保险暴雷。

4 可定向财富传承

投保人可以自由灵活指定受益人，避开了继承中的纠纷，把资产直接给到想要给的人。

甚至有些产品可以旁系投保，隔代投保，比如外婆买给外孙，爷爷买给孙子等。

它既不受未来婚姻变故的影响，又能避免了财富过早给到后代被挥霍掉。

这正是很多“有钱人”喜欢买增额终身寿的另外一个原因。

俗话说，鱼与熊掌不可兼得，金融界也有个名词，叫“不可能三角”。就是说任何金融工具都无法同时满足最好的安全性、收益率和流动性。

因为三者呈互斥的关系，从来没有谁能把这三个方面做到最强。但“增额终身寿”就把这3点平衡的很好，几乎做到了极致!

03 监管为何盯上增额寿？

目前，增额终身寿险市场的确是很火爆，各家保司纷纷开启了“大比拼”模式。

银保监会也为了防止长险短做，做了许多的监管动作。

1 点名“长险短做”

增额终身寿险作为一款保险期间为"终身”的保险产品，因为早期现价太高，领取太灵活的特性，在监管部门看来，反而不好，有"长险短做”的嫌疑。

万一出现一种情况：保险公司为了获得更高的投资收益，投资了一些封闭期较高的资产，投资出去的保费还没产生收益。

但是另一边消费者把保单的现金价值提前取出来用，万一兑付高峰出现，保险公司现金流就崩了。

一旦保险公司出问题，最后还是得银保监会来收拾“烂摊子”，这就是监管部门多次点名通报的原因。

2 防止“利差损风险”

银保监会近些年对金融市场进行了一系列的调整，来防止金融体系的系统性风险。

因为增额终身寿3.5%的预定利率，从银保监监管的角度来看，保险公司长期也仍旧有不小的“利差损风险”。

监管担心由于市场利率的下行风险，会给保险公司的投资端造成压力。

保险公司自身所能获得的投资收益率，无法覆盖产品定价时承诺给客户的收益，从而给保险公司带来亏损的风险。

但这也恰好体现了增额终身寿这类“安全稳健”的保险产品在国家的监管之下更加健康地发展。

写在最后

如果咱们基于当前不确定的市场环境，不想承担高风险，而是想要追求稳健安全，给自己在未来存一笔安全确定的钱。

不管是当作教育金，养老储蓄也罢，财富传承也罢，“增额终身寿”是一个相当不错的选择！

所以建议有相关长期规划的朋友们可以重点关注了解一下~

我是大海，一个有温度的保险经纪人！

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