我们用不用花呗（别了花呗）

作者：张生

来源：鸣金网（ID：mingjin-wang）

（本文首发：鸣金网，图片来源：网络）

花呗被央行征信“收编”，果然只是开始。

借呗、花呗统治年轻人消费的时代，行将落幕！

一

借呗之后，终于轮到花呗更名。

11月24日，蚂蚁花呗官方宣布：正式启动品牌隔离工作！

直白地说，就是花呗也要改名字了，由原来的“花呗”，变成了“花呗丨信用购”，而且对应的是两个不同类型的服务，“花呗”是新成立的蚂蚁消金的专属品牌，“信用购”则是银行提供的消费信贷服务。

两者不光是服务方和额度相互独立，就连账单和还款都已经分开。

一句话，从今往后，让蚂蚁的归蚂蚁，银行的归银行！

11月初，蚂蚁借呗才刚更名为“信用贷”，这一次，花呗也将同银行划清界限。

上亿用户都得跟原来的花呗、借呗告别，一个全新的时代开始了。

二

自去年上市被紧急叫停后，蚂蚁巨震就没有停过。

合规整改、监管约谈不说，今年6月蚂蚁消金公司挂牌后，所有动作都在加速。

9月，花呗启动全面纳入央行征信。

11月，借呗更名，同银行放贷渠道隔离。

这一次，花呗也更名了，消费信贷同样与银行明算账。

一切的背后，是国家未雨绸缪、有意降低全民金融杠杆，而作为民间最大的放贷机构，蚂蚁刚好撞到了枪口上。

更何况，蚂蚁的放贷规模早已达到常人无法想象的天文数字，截止2020年上半年，蚂蚁放贷余额高达2.15万亿，其中花呗和借呗占到1.73万亿，98%的资金都来自合作银行，蚂蚁自有资金仅占2%。

如此惊人的杠杆，不出事则已，一旦出事，背锅的都得是国家的银行，而蚂蚁即便是只有2%的自有资金，还多是依靠ABS等资本市场融资而来，原来30多亿的本金，几年时间就滚到了3000多亿，翻了上百倍，2020年中时仍高达7000亿。

为了妥善给蚂蚁“泄洪”，同时化解银行等金融机构的风险，“互联网小贷新规”、“银行互联网存款管理办法”等新政相继出台，都给蚂蚁套上了紧箍咒，筹款杠杆、出资额、放贷规模全都设定了天花板，就连ABS融资也被暂时关门。

但对蚂蚁影响更大的，还是对花呗、借呗两大核心，也是最赚钱业务的鞭打，监管要求6个月内要完成整改，1年内原有业务完全退出。

今年6月，蚂蚁消金的挂牌成立，正是为承接蚂蚁花呗、借呗而生的。

当然，这可不是简单地腾挪换地，原来的花呗、借呗，100%股权都在蚂蚁自己手上，而作为新“东家”，蚂蚁在“蚂蚁消金”的股权只有50%，第二大股东南洋商业银行，背后是中国银行。第六大股东中国华融，则是四大国有资产管理公司之一，背后是财政部。

现在，花呗也将紧随借呗之后，被纳入蚂蚁消金的业务版图，等于从蚂蚁集团分离出去。

蚂蚁没有吸储的命，却得随了银行的管。

三

大象般的蚂蚁，背后涉及上亿用户，每一次改变都会带来震动。

这一次，巨变同样不可避免。

1、蚂蚁放贷规模还远未达到合规要求，杠杆还得继续降。

一大批人都会感受到花呗、借呗额度调整，不论是花呗还是借呗，每一次调整，都会在无形中提高用户门槛，自然有很多人被蚂蚁请出去。

当然，大多数人不会有什么感觉。

一部分人的额度会被大幅调低，这会占到相当大比例，因为这是蚂蚁降杠杆最直接的操作，也有人额度会直接清零，等于被蚂蚁拒之门外。

2、无数人将会告别花呗、借呗。

除了被蚂蚁清空额度无法使用借贷服务外，不少人都是主动退出。

在花呗宣布接入央行征信后，就有不少人因为各种原因，表态要告别花呗。

3、从蚂蚁花呗借呗到整个互联网借贷，都将会直观体验到钱不好借了。

借呗、花呗全部纳入央行征信后，总计将覆盖10亿以上消费人群，其余互联网借贷平台的征信数据被央行纳入，也只是时间问题。

从今往后，绝大多数人的信贷情况，将尽收央行眼底，信用卡违规、花呗借呗逾期，都将成为银行判定一个用户资质的重要参考，反过来对蚂蚁也一样。

一处信用出问题，立马会牵连到所有平台，拆东墙补西墙的戏码将彻底失效。

四

蚂蚁们被迫后退的一小步，都将成为中国金融和社会消费迈向成熟的一大步。

马云和蚂蚁，通过大数据和科技手段，让无数人借钱消费变得无比容易，这样的贡献我们必须承认。

但在“躺平潮”盛行的当下，放贷的生意早已成为国内最大的内卷行当，是个APP就能借贷，蚂蚁也在资本的驱使下迷失了初心，开始变得贪婪。

国家及时出手，为的就是提前释放风险，杜绝资本无序扩张。

今天，我们说别了花呗、借呗，不是说花呗、借呗没了，更不是说不能用了，而是在国内风靡了30多年“花明天的钱，圆今天的梦”的畸形超前消费思想，是时候告别了。

靠谁都不如靠自己，花自己的钱才最踏实！

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